Ne mogu platiti svoje kredite, što da radim? Restrukturiranje kreditnog duga

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U svijetu punom kriza i kaosa, svi žele živjeti dostojanstveno. A ako ranije nije bilo moguće samo otići i kupiti potrebnu stvar, onda je s pojavom kredita gotovo svaka osoba ima. No, radost kupnje ne traje uvijek dugo, jer euforija brzo prođe kada dođe razdoblje otplate dugova. Sve bi bilo u redu kada postoji stabilan prihod, na koji je zajmoprimac računao, ali ako nema načina za plaćanje kredita? Što učiniti u takvoj situaciji? O tome će se raspravljati u ovom članku.

Razlozi nelikvidnosti zajmoprimaca

Razlozi za nedostatak novca mogu biti vrlo različiti - od gubitka posla do ozbiljne bolesti. Naravno, mnogi građani, sklapajući još jednu kupnju na kredit, ne razmišljaju o lošem, već se nadaju najboljem. No, sljedeća kriza može srušiti sve planove nekada savjesnog obveznika kredita tako da se danas suočava s teškompitanje: "Ne postoji način plaćanja kredita - što učiniti?" Ne očajavajte, jer uvijek postoji način. Štoviše, prema zakonu moguće je ostvariti odgodu plaćanja, pa čak i otpisati dug, ovisno o razlogu nedostatka novca.

Prvi koraci zajmoprimca, ako nema novca za plaćanje kredita

Prva stvar koju trebate učiniti kada se pojave financijske poteškoće je hitno otići u banku kako biste prijavili ovaj problem. Mnogi nesolventni zajmoprimci nadaju se sreći ili nekakvoj sreći koja će ih spasiti duga. Zapravo, nema te magije kojom će se dug tek tako otplatiti, ili će se sam otpisati. Što više vremena prolazi, veća je kazna za kašnjenje u plaćanju. Stoga je prvi korak kontaktirati svoju banku u kojoj je kredit izdat.

Sljedeće je potrebno napisati izjavu o nemogućnosti plaćanja kredita, jer nakon usmenog saslušanja zahtjeva, upravitelj banke ga može već navečer zaboraviti. Stoga o svojim financijskim poteškoćama i želji za restrukturiranjem duga trebate pismeno obavijestiti vjerovnika.

Restrukturiranje duga - što je to?

Mnogi koji su se morali nositi s dobivanjem zajma čuli su za takav koncept, ali malo tko zna što je to. Restrukturiranje duga je postupak za provjeru solventnosti dužnika kako bi se smanjio teret otplate kredita. Restrukturiranje dugapodrazumijeva mjeru usmjerenu na promjenu uvjeta ugovora o zajmu za zajmoprimca kako bi zadržao njegovu sposobnost otplate duga.

Restrukturiranje deviznih kredita država najčešće provodi u kriznim situacijama, kada većina građana koji su podigli kredit u stranoj valuti pati od tereta duga.

Kako postići restrukturiranje kredita

Kako bi banka izašla u susret zajmoprimcu, mora se što prije obratiti svom menadžeru s pisanom molbom. U zahtjevu treba navesti razlog zašto zajmoprimac ne može dalje otplaćivati dug zajma u rokovima utvrđenim ugovorom. Također je vrijedno naznačiti iznos novca koji se može vratiti, a pritom napisati vremenski okvir tijekom kojeg se financijska situacija može promijeniti u pozitivnom smjeru. Ne treba pisati: “Izgubio sam posao, nemam s čime platiti kredit.” Dakle, upravitelj kredita neće odgovoriti na zahtjev, štoviše, to može smatrati odricanjem od svojih obveza i postići stečaj dužnika. Stoga, kako biste izbjegli kontroverzna pitanja, bolje je napisati: “Zbog nepredviđenih financijskih poteškoća na poslu, privremeno nije moguće plaćati kredite.” Zajmodavac će vam reći što dalje učiniti. Bolje je ne uljepšavati situaciju, već dati pouzdane informacije. Inače, banka može provjeriti podatke koje je dao zajmoprimac, a ako ne odgovaraju stvarnosti, tada će odbiti restrukturiranje kredita.

Kao što je rečenogore, restrukturiranje deviznih kredita najčešće se provodi uz pomoć države, a ovdje je važno ne propustiti vrijeme za podnošenje zahtjeva za razmatranje ugovora. Ponekad je prekasno, ako ne kontaktirate banku na vrijeme, tada će visoke kamate na devizne kredite morati biti otplaćene u cijelosti.

Rezultati restrukturiranja kreditnog duga

Nakon razmatranja zahtjeva zajmoprimca, bankarska organizacija mora donijeti neku odluku. Obično banke idu u susret svojim klijentima i revidiraju ugovor o kreditu. Dakle, insolventni zajmoprimac ima priliku odgoditi plaćanje i zajam se ne može platiti neko vrijeme. Obično je to razdoblje do tri mjeseca, a zatim moraju uslijediti obvezna plaćanja, čak i u malom iznosu.

Restrukturiranje kredita može samo nakratko riješiti financijske poteškoće zajmoprimca. Prije ili kasnije, sav dug po novčanom kreditu morat će se otplatiti, plus dodatne kamate, jer se vrijeme otplate duga povećalo. Ova mjera je ekstremna kako se ne bi došlo do kašnjenja kredita i da se dužnik ne bi proglasio bankrotom. Stoga, ako je moguće otplatiti kredit na vrijeme, još je bolje obratiti se jamcima nego dovesti stvar u restrukturiranje duga po kreditu.

Kada ne mogu platiti svoj zajam?

Mnogi ljudi pogrešno vjeruju da u slučaju problema mogu lako odbiti obvezne otplate kredita. Čak ni trudnički ili porodiljni dopust se ne uklanjaove obveze. Čak ni bolest ponekad ne može uzrokovati neplaćanje duga, jer u takvoj situaciji osiguravatelj preuzima obvezu otplate kredita. No, osiguravajuće društvo ne preuzima uvijek takve obveze, pa stoga banka može izaći u susret klijentu koji ima ozbiljne zdravstvene probleme. U tom slučaju, zajmodavac može ponuditi odgodu plaćanja na određeno vremensko razdoblje, dok se zajmoprimac može brinuti o svom zdravlju.

Druga opcija, kada ima puno kredita - nema se što platiti, refinanciranje može postati. Odnosno, zajmoprimac treba uzeti novi kredit kako bi otplatio stari. Ali ova shema ne funkcionira uvijek, jer prije izdavanja gotovinskog zajma svaka banka proučava kreditnu povijest svojih klijenata. A ako zajmodavac vidi prisutnost još nekoliko neotplaćenih zajmova, može odbiti.

Nema mogućnosti plaćanja kredita - što učiniti?

Što učiniti kada banka odbije restrukturirati kredit, a refinanciranje nije dostupno zbog višestrukih propusta drugih banaka. Uvijek postoji izlaz. U teškoj financijskoj situaciji mogu priskočiti u pomoć i sudužnici i jamci. Obično, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za veliku kupnju, banka zahtijeva osiguranje jednog ili više jamaca, koji će biti jamstvo otplate duga i solventnosti zajmoprimca. Postoji još jedna situacija kada jamac također ne može vratiti dug i nema mogućnost plaćanja kredita. Što učiniti u ovom slučaju?Možete se proglasiti bankrotom, ali tada u budućnosti nećete moći dobiti novi kredit. Ispostavilo se da postoji izlaz - možete prodati kolateral i ovim sredstvima otplatiti ostatak duga.

Prava zajmoprimca

I banka i zajmoprimac imaju svoja prava koja mogu zaštititi u teškoj financijskoj situaciji. Međutim, oni moraju biti upoznati unaprijed i upoznati s njima i prije potpisivanja ugovora o zajmu. Banke, želeći dobiti svoj novac, ponekad pribjegavaju pomoći agencija za naplatu, koje zauzvrat počinju na sve moguće načine "izbijati" dug od dužnika, naime, uznemiruju ga noću, obraćaju se njegovoj obitelji i prijatelji, pa čak i doći na radno mjesto nesolventnog klijenta. Time kršeći njegova prava. Čak i bez mogućnosti otplate traženih plaćanja, zajmoprimac ima pravo žaliti se organizaciji specijaliziranoj za takve slučajeve kako bi zaštitio svoj ugled i pravo na miran san.

Ponekad nesavjesni vjerovnici namjerno ne daju mogućnost otplate mjesečne uplate svom klijentu. Primjerice, zadnjeg dana plaćanja duga zajmoprimcu nije dopušten ulazak u poslovnicu banke (blagajna ne radi ili iz nekog drugog razloga), a onda mu nakon vikenda ili praznika zaračunavaju veliku kamatu na kaznu. Zajmoprimac mora znati da ima pravo vratiti sljedeću uplatu prije posljednjeg dana koji mu daje to pravo, a banka mora prihvatiti tu uplatu, čak i ako okolnosti to sprječavaju. To će biti problem banke.

Posljedice duga prema vjerovniku

Ponekad možete čutipodebljane izjave: “Ne plaćam kredit godinu dana! I ništa! To se stvarno događa, ali posljedice jednostavno još nisu dotakle takve beskrupulozne zajmoprimce. Ogromne kamate, oštećena kreditna povijest i, na kraju, bankrot - sve se to može dogoditi u slučaju neplaćanja obveznih plaćanja kredita.

Osim penala, bankarska organizacija koja je izdala zajam ima pravo uzeti kolateral kao kaznu prema ugovoru o kreditu. Ovo je također jedan od uobičajenih načina da vratite svoj novac. Dakle, nesolventni klijent koji nije na vrijeme otplatio kredite dobiva od Središnjeg zavoda za kreditnu povijest ocjenu narušenog financijskog ugleda i gubi pravo na nove kredite.

Što ne učiniti kao zajmoprimac u krizi

Najvažnije je da se ne pokušavate sakriti od banke. Na pitanje: "Ne plaćam zajam, što će se dogoditi?", možete dati točan odgovor: "Ništa i oštećena kreditna povijest." Čak i ako banka ne može proći i susresti se s nesavjesnim dužnikom, kamate će se i dalje gomilati na njen račun zajma, koje će u svakom slučaju morati biti otplaćene.

Ako postoje kratkoročne financijske poteškoće, bolje je postići restrukturiranje duga ili odgodu plaćanja, nego uzimati nove kredite za otplatu starih. Ovdje svaki zajmoprimac mora donijeti odluku ovisno o situaciji. Uostalom, samo on vidi rješenje za svoje probleme i zna u kojem razdoblju se oni mogu riješiti.

Jednostavni savjeti za zajmoprimce

Prije nego što podnesete zahtjev za kredit u bilo kojoj banci, morate pročitati njezine uvjete i odredbe. Nadalje, ako svi zahtjevi koje postavlja banka odgovaraju mogućnostima potencijalnog zajmoprimca, možete nastaviti s proučavanjem ugovora o kreditu. Sve stavke i aplikacije treba pažljivo proučiti i s njima postupati s najvećom pažnjom.

Sve stavke koje se odnose na brojeve moraju se izračunati neovisno pomoću kreditnog kalkulatora, jer se niske kamatne stope često kriju iza visokih skrivenih naknada. Stoga je najbolje usporediti uvjete i stope u nekoliko banaka, i ne ustručavajte se zamoliti upravitelja da izračuna potreban iznos, kao i pitati za nejasne točke u vezi s obveznim plaćanjem.

Tek nakon pažljivog proučavanja svih prijedloga, moći ćete se zaštititi od pitanja: "Ne plaćam kredit, što će se dogoditi?", Ali hrabro se prijavite za zajam, oslanjajući se na svoje mogućnosti. Također, nemojte odbiti obvezno osiguranje, jer se, kao što je vidljivo iz navedenog, mogu dogoditi nepredviđene situacije. Ponekad je bolje malo preplatiti osiguravajuće društvo, ali se osjećate zaštićeno od privremenih financijskih poteškoća.