2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29
Vjerojatno danas nema osobe koja barem jednom u životu nije koristila kredit. Ponekad zaposlenici banke mogu donijeti odluku o izdavanju kredita u roku od 15-20 minuta nakon vaše prijave.
Kako to rade, kako mogu cijeniti zajmoprimca u tako kratkom vremenu? Ne rade to sami – odluku donosi nepristran računalni program – sustav bodovanja. Ona je ta koja na temelju unesenih podataka ocjenjuje razinu pouzdanosti klijenta.
Kakva čudna riječ
Ovo ne baš jasno ime dolazi od engleske riječi score, što znači "račun". Bodovanje je računalni program koji je svojevrsni upitnik koji karakterizira zajmoprimca. Prije donošenja odluke o izdavanju kredita, djelatnik banke će od vas tražiti da odgovorite na neka pitanja, te odgovore unesite u računalo, nakon čega će program evaluirati rezultate, dodijelivši za svaku stavku određeni broj bodova. Kao rezultat zbrajanja svih procjenadobit će se određeni opći pokazatelj, definiran kao bodovni rezultat. Što je ova ocjena veća, veća je vjerojatnost pozitivne odluke o odobravanju zajma. Najčešće se koristi ne jedna, već nekoliko vrsta bodovanja odjednom, ocjenjivanje klijenta u različitim smjerovima ili se koristi složeni višerazinski sustav.
Vrste evaluacije
Najvažniji i najčešći od njih je bodovanje aplikacije, metoda provjere koja procjenjuje sposobnost plaćanja klijenta. Ako niste dobili dovoljno bodova za ovu vrstu procjene, tada će biti vrlo teško dobiti zajam. Alternativno, mogu vam biti ponuđeni drugi uvjeti zajma - viša kamatna stopa ili manji iznos zajma.
Sljedeća faza procjene je utvrđivanje sklonosti potencijalnog zajmoprimca prijevari. Ocjenjuje se sustavom ocjenjivanja prijevara. Kriteriji koji se koriste za izračunavanje ovog parametra su poslovna tajna svake banke.
Bihevioralno ocjenjivanje je vrsta provjere koja vam omogućuje da predvidite klijentovu sposobnost plaćanja u budućnosti. Također, ovaj sustav analize omogućuje vam da identificirate neke "bihejvioralne" čimbenike: kako će klijent upravljati kreditom, hoće li plaćati točno i na vrijeme, hoće li odmah odabrati limit kreditne kartice ili će novac koristiti na rate, i još mnogo toga.
Postoji još jedna, najneugodnija vrsta provjere - Bodovanje naplate zajmoprimca, što je vrlo važno za razvoj mjera za rad s klijentima s dospjelim dugovanjima. Potrebno je adekvatno procijeniti rizik neispunjenja kreditai pravodobna primjena preventivnih mjera.
Je li moguće "prevariti"?
Budući da se kreditno bodovanje obavlja strojno, može se činiti da nije teško prevariti sustav – dovoljno je samo dati “točne” odgovore sa stajališta banke. Međutim, to nije slučaj, takav pokušaj može biti uspješan samo u slučajevima kada je program izgrađen na način da neće biti moguće odmah provjeriti neke podatke o vama. Ako bodovanje zahtijeva unos samo dokumentiranih podataka, tada je gotovo nemoguće prevariti sustav.
Provjera usklađenosti podataka iz upitnika sa stvarnim stanjem za sigurnosne službenike ne predstavlja teškoću, jer su velika većina njih bivši zaposlenici Ministarstva unutarnjih poslova, FSB-a i drugih sličnih odjela i rado koriste "stare veze". Osim toga, ponekad je dovoljno samo nazvati posao ili susjede budućeg klijenta.
Dakle, još uvijek se ne isplati pokušavati prevariti program, jer on u početku sadrži sve poznate sheme i znakove prijevare, a ako se takav pokušaj otkrije, onda vam kredit u ovoj banci nikada neće biti dat.
Dakle, pogledajmo koje bi prednosti trebao imati potencijalni zajmoprimac ako želi bez problema uzeti zajam.
Osobni podaci - tko ima sreće
- Spol - Vjeruje se da su žene odgovornije u ispunjavanju svojih financijskih obveza.
- Dob - ovdje vas pretjerana mladost ili zrelost mogu poigrati. Preferirana dob je 25-45 godina. Kupci koji spadaju u ovaj raspon mogu se kvalificirati za dodatne bodove na ovoj stavci.
- Obrazovanje - ako imate fakultetsku diplomu, banka će vam vjerovati više. Takvi se klijenti smatraju uspješnijim, odgovornijim i financijski stabilnijim.
- Obiteljske veze - samci nisu prioritet, pa ako možete "pokazati" barem izvanbračni brak, dobijete dodatni bod.
- Izdržavana osoba - naravno, imati djecu neće biti prepreka za dobivanje zajma, međutim, što ih je više, dobit ćete nižu ocjenu za ovu stavku.
Financijski sektor - koja su zanimanja poželjna
U ovom dijelu upitnika program će ocjenjivati vaš uspjeh u području rada – opće i radno iskustvo, prestiž profesije, razinu plaća u posljednje vrijeme, dostupnost dodatnih izvora prihoda i drugo. Idealna opcija u ovom slučaju je imati samo jedan upis u radnu knjižicu - što ste češće mijenjali posao, što ste manje boravili u svakom poduzeću, to će vam sustav dati manje bodova.
Začudo, banke ne vole direktore tvrtki, financijske menadžere, kao ni građane koji sami sebi osiguravaju zaposlenje (bilježnici, odvjetnici, privatni detektivi, individualni poduzetnici itd.), budući da im prihodi nisu fiksno, ali izravno ovisi o tržišnim trendovima. Prednost imaju klijenti koji su zaposleni, -državni službenici, profesionalci, radnici i srednji menadžeri - njihov se prihod smatra stabilnijim.
Stanje solventnosti
Provodi se i bodovanje-procjena omjera rashoda i prihoda, prisutnosti ranije uzetih kredita. Stoga nemojte umjetno napuhavati svoje prihode, pogotovo ako je iznos kredita koji želite dobiti vrlo mali. Slažem se, osoba koja traži mjesečni prihod od 100 tisuća rubalja, koja se prijavi za zajam od 10-15 tisuća, izgleda prilično sumnjivo.
Što bi još program bodovanja želio znati
Naravno, popis pitanja koja sustav procjenjuje može dosta varirati u različitim bankama, ali sigurno će vas u svakoj od njih pitati o dodatnim izvorima osiguranja kredita. Zaposlenike banke zanimat će imate li dodatne izvore financijskih sredstava, jeste li vlasnik dače, garaže, zemljišta, automobila (ako da, kojeg). Također, banka će svakako pitati zašto vam treba novac, jeste li ranije podnijeli zahtjev za kredit, koliko ste dobro ispunili svoje obveze prema organizacijama koje su vam prethodno izdale kredit. Svaki od ovih kriterija također dobiva bodove.
Kriteriji odabira
- Kontrola lica. Iako je bodovanje automatski računalni program, podatke ipak unosi osoba, pa ni u tom slučaju neće biti moguće potpuno eliminirati “ljudski faktor”. Stoga, kada idete na intervju, pokušajteobucite se pametnije.
- Svrha posudbe. Ako kao fizička osoba podnosite zahtjev za kredit, onda bi idealan razlog za to mogao biti popravak, kupnja vikendice, rekreacija, kupnja nekretnine ili automobila. Ako zaposlenicima banke kažete da uzimate novac za otvaranje posla, najvjerojatnije ćete biti odbijeni - kriteriji za ocjenjivanje pravnih osoba su potpuno drugačiji.
- Kreditna povijest. Naravno, najčešće program za bodovanje nema izravan pristup vašoj povijesti, ali može provjeriti prisutnost podataka o vama na "crnoj listi" koju su sastavili zaposlenici banke na temelju prethodnih zahtjeva upućenih kreditnim uredima.
Kada još neće dati zajam
Ako ste u posljednjih 30 dana tri puta pokušali podići kredit i bili ste odbijeni, onda to ne biste trebali pokušavati ponoviti. Najvjerojatnije ćete opet biti odbijeni. Činjenica je da je takva shema ugrađena u programsku bazu podataka. Stoga, nemojte patiti, samo pričekajte mjesec i pol dana, a vaše šanse za prolazak kreditnog bodovanja će se višestruko povećati.
Još jedan važan čimbenik je kreditno opterećenje klijenta. Program će izračunati ukupan broj otplata vašeg kredita i odlučiti hoćete li "povući" još jednu.
Dešava se da banke organiziraju cijelu bodovnu mrežu, pa ne biste trebali podnijeti nekoliko zahtjeva za kredit odjednom. Ako njihov broj prelazi 3–4, tada ćete, najvjerojatnije, dobiti odbijenicu od svih banaka odjednom.
Prednosti i nedostaci automatske provjere
Unatoč činjenici da je bodovanjeprogram je prilično visokotehnološki, ali ima neke nedostatke:
- banke koriste prilično visoku ljestvicu za namirenja, što je jednostavno nedostižno u mnogim aspektima za prosječnog zajmoprimca;
- specifični podaci o klijentu uopće se ne uzimaju u obzir, na primjer, Hruščov u središtu glavnog grada može se smatrati prikladnom nekretninom, ali će se odrediti vila na obali rijeke negdje u regiji Irkutsk po sustavu kao "kuća na selu";
- male banke koje nemaju dovoljno sredstava za kupnju skupih sustava bodovanja, provjera se provodi prilično površno;
- Uobičajeno postojanje sustava bodovanja zahtijeva prisutnost povezane infrastrukture (kreditni ured, itd.).
Međutim, neki nedostaci ne mogu prekrižiti pozitivne aspekte korištenja ove vrste procjene:
- sustav daje najnepristraniju ocjenu, utjecaj osobnog dojma zaposlenika je minimiziran;
- financijske institucije koje koriste sustav bodovanja nude svojim klijentima bolju kamatnu stopu, jer je rizik nepovrata minimiziran;
- bodovanje omogućuje banci da smanji broj osoblja uključenog u obradu zahtjeva;
- vrijeme odluke smanjeno na 15-20 minuta;
- u slučaju donošenja negativne odluke, klijent će dobiti popis čimbenika koji su utjecali na dobivanje niske ocjene - to će omogućiti ispravljanje pogrešaka učinjenih kadanaknadni pozivi.
Zaključno, treba reći da je takav sustav ocjenjivanja sasvim nov za Rusiju. I ne koristi ga svaka banka. Dakle, ako ste jasno svjesni svojih nedostataka i odlučite dobiti kredit bez bodovanja, onda je to sasvim moguće učiniti, samo trebate pronaći "svoju" banku.
