Overdraft - što je to jednostavnim riječima? Bit, uvjeti, povezanost

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Velike bankovne institucije potencijalnim zajmoprimcima redovito nude sve više različitih kreditnih proizvoda. Razlikuju se u smislu pružanja i korištenja. Prekoračenje se smatra prilično zanimljivim načinom dobivanja kreditnih sredstava. Predstavljen je u nekoliko varijanti. Prekoračenje je zajam koji se daje kada prekoračite svoj račun. Izdaje se na kratko, stoga se otplaćuje odmah po primitku novca na račun. Na njega se naplaćuju niske kamate, a ograničenje ovisi o kretanju novca na računu.

Koncept prekoračenja

Postojala je takva ponuda u ruskim bankama relativno nedavno. Prekoračenje je kredit koji se izdaje kako za fizička lica tako i za pojedinačne poduzetnike i trgovačka društva. Njegove jedinstvene značajke uključuju:

• može se povezati s kreditnim ili depozitnim karticama;
• zbog ove funkcije građanin može potrošiti nešto više novca nego što ima na računu;
• ovo prekomjerno trošenje predstavlja kratkoročni zajam;
• dug se vraća odmah po primitku sredstava na račun;
• opcija se aktivira tek nakon dužeg korištenja usluga određene banke, budući da se na temelju podataka o suradnji formira optimalno ograničenje prekoračenja.

Ova opcija dostupna je samo odgovornim i solventnim kupcima. Nakon što su shvatili što je prekoračenje na kartici, mnogi ga ljudi povezuju sa svojim instrumentom plaćanja, što im omogućuje korištenje povoljne usluge banke.

Primjer prekoračenja

Ne razumiju svi ljudi što je ova opcija. Prekoračenje - što je to jednostavnim riječima? Preporučljivo je to razmotriti na zasebnom primjeru:

• vlasnik platne kartice prima 40.000 rubalja mjesečno na svoj račun. na vrijeme;
• banka mu nudi povezivanje prekoračenja po povoljnim uvjetima;
• kreditno ograničenje postavljeno je unutar 5 tisuća rubalja;
• u određenom trenutku građanin treba obaviti veliku kupovinu, za koju je potrebno potrošiti 43 tisuće rubalja, ali na računu ima samo 40 tisuća rubalja;
• vrši uplatu, zbog čega koristi kreditna sredstva u iznosu od 3 tisuće rubalja;
• nakon što se plaća prebaci na račun, kredit se automatski vraća, a naplaćuje se provizija od 200 rubalja;
• kao rezultat toga, račun ostaje: 40.000 - 3200=36.800 rubalja.

Dakle, bit prekoračenja je pružiti priliku savjesnim zajmoprimcima da malo prekorače postojeći limit na kartici.

Kako se prekoračenje razlikuje odzajam?

Prekoračenje je određena vrsta zajma, ali se razlikuje od standardnog zajma u nekim parametrima.

Parametri	Kredit	Prekoračenje
Kreditni rok	Postoji strogo definirano razdoblje koje prelazi tri mjeseca	Maksimalno dostupno 15 dana
Politika povrata	Otplaćuje se u malim mjesečnim ratama	Kada se iznos pripiše na račun, cijeli dug se odmah vraća
Kamat	Kratko	Više od potrošačkih kredita, ali zbog kratkog roka zajma, preplata je zanemariva
pravila dizajna	Da biste dobili novi zajam, morate svaki put podnijeti zahtjev	Omogućena automatska ažuriranja ograničenja

Overdraft je jedinstvena ponuda banke koja je dostupna isključivo pouzdanim, provjerenim i solventnim klijentima sa stabilnom plaćom.

Vrte prekoračenja

Ova bankarska opcija predstavljena je u nekoliko oblika, osmišljenih ovisno o željama i mogućnostima samih klijenata. Sorte se ističu:

• standard;
• plaća;
• ispodnaplata gotovine;
• tehnički;
• unaprijed.

Svaka opcija ima svoje uvjete registracije, pravila prijave i nijanse.

Standard

Smatra se klasičnom vrstom prekoračenja. Omogućuje se klijentu bankovne institucije na temelju limita izračunatog pri potpisivanju ugovora. Osnovna namjena je izvršavanje raznih naloga za plaćanje ili plaćanje brojnih troškova.

Banke daju takvo prekoračenje ako su ispunjeni sljedeći uvjeti:

• radno iskustvo u jednoj tvrtki mora biti dulje od 1 godine;
• građanin mora biti redovan klijent odabrane banke, pa mora koristiti otvoren tekući račun šest mjeseci;
• treba imati najmanje 12 novčanih računa na računu mjesečno;
• otvoreni krediti ili drugi prekršaji od strane klijenta institucije nisu dopušteni.

Za izračun limita uzima se u obzir minimalni promet na računu. Takvi uvjeti prekoračenja prikladni su samo za osobe koje redovito primaju sredstva na račun, a također rade sa značajnim prometom novca. Obično su klijenti individualni poduzetnici ili vlasnici srednjih i velikih poduzeća. Zadana stopa je 14,5%.

Plaća

Ova ponuda smatra se najčešćom u raznim bankarskim institucijama. Namijenjen je građanima koji primaju plaću na račun otvoren u banci.

Prekoračenje plaće zanimljiva je ponuda za svaku osobu kojaponekad je potrebno prekoračiti gotovinski limit dostupan na kartici. Prilikom registracije takvog bankarskog proizvoda uzimaju se u obzir nijanse:

• limit se postavlja na temelju podataka zaposlenika banke o visini plaće klijenta;
• kada koristite prekomjernu potrošnju, možete potrošiti sredstva za bilo koje potrebe i ne morate to polagati u banku;
• Kamatna stopa se obračunava isključivo na stvarno potrošen novac, kao i na dane kada je kredit korišten;
• nedostaci uključuju nisko kreditno ograničenje, koje ne prelazi 2 plaće građanina;
• potrebni su povrati u roku od tri mjeseca.

Debitno prekoračenje za karticu možete povezati pod sljedećim uvjetima:

• građanin mora biti redoviti klijent banke, pa mu plaća za najmanje 6 mjeseci mora biti prebačena na račun bankarske institucije;
• poslodavac mora bez odlaganja prenijeti sredstva na karticu;
• ograničenje ovisi o novčanim primicima;
• Kamatna stopa će biti mnogo viša nego kod standardnog potrošačkog kredita.

Svaki vlasnik platne kartice trebao bi se samostalno zanimati za mogućnost povezivanja takve opcije sa svojim instrumentom plaćanja. Standardna stopa prekoračenja plaće postavljena je u rasponu od 15 do 20%.

Za kolekciju

Ova vrsta kredita namijenjena je samo poslovnim predstavnicima. Oni bi trebali uživati u 75% prihodakreditni promet. Takav prihod može se položiti na račun radi kreditiranja. Za korištenje prekoračenja potrebno je sastaviti odgovarajući ugovor, a standardno se formira na godinu dana. Ako je potrebno, može se jednostavno produžiti.

Tranša je osigurana za najviše 30 dana. Uvjeti prekoračenja za naplatu su sljedeći:

• minimalni poslovni predstavnik mora biti angažiran u odabranoj aktivnosti godinu dana;
• klijent mora imati redovita i visoka primanja s različitih računa za namirenje iste banke;
• potrebno je jamstvo od drugog vlasnika tvrtke;
• Moraju se verificirati najmanje dva redovita kupca.

Limit takvog kredita ovisi o raspoloživom prometu građanina, kao io broju dužnika, učestalosti kreditiranja sredstava i smjeru njegovog rada. Maksimalna ponuda ruskih banaka pod takvim uvjetima iznosi 50 milijuna rubalja. Stopa je 14,5% godišnje, a 1% se plaća za otvaranje limita.

tehnički

Smatra se najjednostavnijim za napraviti. Banke nude takvo prekoračenje bez analize financijskog stanja zajmoprimca. Za to se uzimaju u obzir samo novčani primici u roku od tri dana na račun građanina otvoren u banci. Omogućeno na ograničeno vrijeme, nakon čega se zatvara.

Da biste povezali ovu vrstu prekoračenja, morate uzeti u obzir uvjete:

• ako postoje računi otvoreni u drugim bankama, tada morate unaprijed uzeti relevantne potvrde ovih institucija koje potvrđuju primitaksredstva;
• priprema potvrde svih prometa za šest mjeseci;
• potrebni dokumenti koji pokazuju da građanin nema dugovanja po drugim kreditima.

Za izdavanje ove opcije potrebno je napraviti posebnu aplikaciju, koja opisuje operaciju koja se izvodi, na temelju koje će se sredstva doznačiti na tekući račun. Preporuča se uz njega priložiti razne naloge za plaćanje, ugovore ili druge dokumente. Stopa se obično postavlja na 15%.

Unaprijed

Ovaj kredit je dostupan samo određenim klijentima banke. Moraju biti provjereni, već duže vrijeme surađuju s institucijom i imaju značajna primanja. Takvo prekoračenje po kreditu nude samo same banke, pa se zahtjevi klijenata rijetko odobravaju.

Njegove glavne značajke uključuju:

• zajmoprimac mora biti službeno zaposlen najmanje godinu dana;
• ako je zajam odobren pojedinačnom poduzetniku, tada mora uspješno obavljati aktivnosti duže od godinu dana;
• broj računa mjesečno mora premašiti 12 puta;
• tijekom godine potrebno je koristiti različite bankovne usluge, koje uključuju usluge namirenja i gotovine;
• nula obrta nije dopuštena na računu;
• ne smije imati neplaćena potraživanja ili narudžbe.

Prilikom određivanja limita uzima se u obzir minimalni promet za prošli mjesec, a od njega se preliminarno odbijaju različiti kreditni transferi. Kamatna stopa je obično15,5%.

Proces dizajna

Mnogi ljudi koji su stalni klijenti banaka svjesni su vrijednosti i prednosti korištenja prekoračenja pa se često prijavljuju za njegovo povezivanje. Kako spojiti prekoračenje? Proces registracije podijeljen je u uzastopne faze:

• U početku morate imati važeći tekući račun, koji građanin mora redovito koristiti najmanje 6 mjeseci;
• formira se aplikacija za spajanje opcije i u njoj je dopušteno odrediti željenu veličinu ograničenja;
• Zahtjevu je priložena dodatna dokumentacija koja uključuje putovnicu, potvrdu Federalne porezne službe o nepostojanju poreznih dugova, potvrde drugih banaka u kojima su otvoreni računi koji ukazuju na kretanje sredstava po njima, dokumentaciju za raznu imovinu koja pripada građaninu;
• ako prenesete potvrdu o vlasništvu nad stanom ili kućom, to može pozitivno utjecati na veličinu limita i kamatnu stopu, jer će banka biti sigurna da ako zajmoprimac ne može vratiti sredstva, onda može biti vraćen prisilno, pa kako je zajmoprimac financijski siguran;
• mora se dostaviti potvrda o prihodima;
• Na temelju zaprimljene dokumentacije zaposlenici banke utvrđuju svrsishodnost povezivanja opcije;
• ako je odgovor pozitivan, podnositelj zahtjeva je obaviješten;
• izračun optimalne veličine limita;
• formira se ugovor, proučava ga potencijalni zajmoprimac;
• ako on nema nikakvih potraživanja, onda onpotpisuje ovaj sporazum.

Posebna pažnja posvećuje se proučavanju ugovora o prekoračenju. Morate biti sigurni da nema skrivenih naknada i drugih uvjeta koji nisu unaprijed dogovoreni.

U Tinkoff banci uvjeti prekoračenja smatraju se prihvatljivim za svakog primatelja. Mogu je izdati samo vlasnici kartica ove banke. Ako potrošite ne više od 3 tisuće rubalja. izvan ponuđenog limita, ne morate platiti nikakvu proviziju. Ako se potroši više od 3 tisuće rubalja, tada se provizija naplaćuje dnevno.

Nijanse povezivanja prekoračenja od strane tvrtki

Ova prilika se nudi ne samo pojedincima, već i tvrtkama. Svaka banka ima svoje zahtjeve prema korisnicima. Za povezivanje takve usluge tvrtke moraju pripremiti određenu dokumentaciju. To uključuje:

• papiri iz banaka u kojima postoje otvoreni tekući računi;
• sastavna dokumentacija organizacije;
• Izvodi o novčanim tokovima;
• potvrda Federalne porezne službe o nepostojanju zaostalih poreza;
• financijski izvještaji koji potvrđuju dobit organizacije.

Prekoračenje je omogućeno samo tvrtkama koje s bankom surađuju najmanje šest mjeseci. Pritom je važno da rezultati poslovanja tvrtke budu pozitivni. Kreditna povijest mora biti savršena. Uz dugoročnu suradnju, sve tvrtke mogu računati na prekoračenje unaprijed.

Za i protiv

Povezivanje prekoračenjaima i prednosti i značajne nedostatke. Pozitivne značajke uključuju:

• uvijek postoji prilika da građanin ili tvrtka potroši više sredstava nego što je dostupno na računu;
• ograničenje se automatski ažurira, tako da ga ne morate svaki put ponovno izdavati;
• nije potrebno prijaviti troškove banci;
• Ne samo da možete koristiti bezgotovinska sredstva, već možete i podizati gotovinu.

Sljedeći parametri klasificirani su kao nedostaci:

• kamata se smatra značajnom i mnogo je viša od stope postavljene na standardni potrošački zajam;
• postoje ograničenja u pogledu veličine limita i obično se izdaje vrlo mali iznos;
• većina banaka nudi ovu opciju uz naknadu, tako da se provizija naplaćuje godišnje;
• obvezno platiti naknadu za otvaranje računa;
• ako se zajam povećava na zahtjev klijenta, tada se ovaj proces obično plaća.

Zbog brojnih značajki, trebali biste odgovorno pristupiti povezivanju ove usluge. Preporučljivo je proučiti nekoliko ponuda različitih banaka kako biste odabrali idealnu opciju za određenog zajmoprimca.

Može li banka odbiti spajanje prekoračenja?

Overdraft je namijenjen isključivo stalnim, solventnim i odgovornim zajmoprimcima, pa se građani koji ga žele povezati sa svojom karticom često susreću s odbijanjem banke. On može bitiiz raznih razloga:

• građanin koristi usluge banke manje od šest mjeseci;
• nema stabilan i stalan prihod;
• premalo je prometa sredstava na računu;
• radno iskustvo je manje od jedne godine.

Stoga, prije podnošenja zahtjeva, preporuča se unaprijed proučiti sve zahtjeve za potencijalne zajmoprimce.

Tako se prekoračenje smatra vrlo zanimljivom bankarskom ponudom. Predstavljen je u nekoliko varijanti. Nudi se samo pouzdanim klijentima s kojima banka već duže vrijeme surađuje. Često se zahtjevi za povezivanje ove opcije odbijaju iz različitih razloga. Prije nego što se prijavite za takvu uslugu, trebali biste procijeniti ne samo njene prednosti, već i značajne nedostatke.