Formula za obračun kredita: vrste otplate duga

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Pozajmljivanje u naše vrijeme teško da je nešto neobično. Potrošački krediti za kupnju robe, kreditne kartice, kratkoročni krediti postali su uobičajena pojava. Ako pogledate Zapad, cijela Amerika živi na kredit, a MMF općenito daje kredite cijelim državama. No, pogledajmo s praktične točke gledišta kreditiranja prosječnog potrošača. Ovdje je najvažnija formula za izračun kredita pri sklapanju ugovora, na koju mnogi zajmoprimci u većini slučajeva ne obraćaju pažnju. A to bi im u budućnosti moglo odigrati okrutnu šalu.

Formula za izračun otplate kredita: osnovno znanje

Prije davanja samih matematičkih jednadžbi potrebno je jasno definirati nekoliko koncepata. Najvažnija stvar u svakom ugovoru o zajmu je otplata tijela zajma, odnosno povrat početnog iznosa kredita u cijelosti.

Ali lako jepa niti jedna banka ili financijska institucija ne daje novac. Oni, u najmanju ruku, za to zahtijevaju plaćanje kamata za cijelo vrijeme korištenja kredita. Usput, ako netko ne zna, ovu tehniku su usvojili templari i masoni.

Ali to nije sve. Moderna formula za izračun zajma podrazumijeva uklanjanje rizika povezanih s hipotetskim neplaćanjem sredstava utvrđenih rasporedom od strane zajmoprimca. Stoga su dodatno troškovi osiguranja, rezervacije itd. uključeni u ugovore o zajmu.

Zapravo, formula za izračun zajma u smislu otplate glavnog duga, ako se daje u jednakim ratama, može izgledati kao ukupni iznos kredita, raščlanjen mjesečno, odnosno S/n, gdje S je iznos zajma u njegovom početnom obliku, a n je broj mjeseci (ne godina).

Ako krenemo od mjesečne uplate, uzimajući u obzir broj dana u godini, formula za obračun kredita dobiva novi izgled. Iznos zajma podijeljen je s ukupnim brojem dana za cijelo razdoblje njegovog korištenja, a zatim pomnožen s brojem dana u tekućem mjesecu.

Na primjer, mjesec može imati 30, 31, 28 ili 29 dana. Sukladno tome, cijeli iznos kredita se podijeli s brojem dana, a zatim pomnoži s brojem dana u tekućem mjesecu.

Kako se kamate mogu izračunati

Formula za izračun kamata na zajam donekle je slična prethodnom primjeru. Smatra se da zajmoprimac plaća kamatu samo za utvrđeno razdoblje korištenja kredita (dan, tjedan, mjesec, godina). Postotak se izračunava na različite načine. Može ovisiti o broju danaodređeno vrijeme ili biti fiksno (u ovom slučaju, plaćanje kamata je slično otplati tijela zajma).

Međutim, ako slijedite općeprihvaćena pravila za plaćanje kamata tijekom cijelog roka trajanja zajma, formula će izgledati kao dijeljenje iznosa zajma s ukupnim brojem dana u roku, nakon čega slijedi množenje s postotkom i broj dana za koje trebate platiti.

Neke banke nude plaćanje na kraju roka. Opet, izračunati iznos kamate je raščlanjen prema dospijeću s fiksacijom.

Ali jedna od najzanimljivijih i najatraktivnijih marketinških metoda je obračunavanje kamata na stanje glavnog duga. Dakle, formula za izračun zajma (tijelo, iako se otplaćuje prije roka) ostaje nepromijenjena, ali što se glavnica otplaćuje brže, zajmoprimac preplaćuje manje kamata. U tom slučaju, delta ukupnog i uplaćenog iznosa dijeli se s preostalim ukupnim brojem dana i množi s postotkom i brojem dana koji odgovaraju tekućem roku otplate. Ali neke banke za to izriču kazne. I to je razumljivo, jer gube dobit.

Formula za izračun otplate anuitetnog zajma: u čemu je smisao?

Anuitetski zajmovi klasificirani su kao diferencirani. U ovoj situaciji sva plaćanja po glavnici otplaćuju se u jednakim obrocima. Postoje dvije vrste otkupa: numerando i postnumerando. U prvom slučaju, glavniplaćanja se vrše točno na vrijeme ili na kraju razdoblja. U drugom - prije planiranog datuma (kao u slučaju prijevremene otplate).

A sama plaćanja ove vrste mogu biti fiksna, vezana uz tečaj, indeksirana na inflaciju, hitna, trajna, naslijeđena itd. Formula za izračun anuitetnog kredita može se prikazati na najjednostavnijem primjeru.

Recimo da je iznos kredita 100 tisuća rubalja, godišnja stopa je 10%, a rok kredita je 6 mjeseci. Mjesečna uplata će biti 17156,14, ali će se kamata smanjiti. Da biste izračunali ukupnu preplatu u nekom trenutku, trebate samo pomnožiti iznos tijela kredita s brojem mjeseci i minus ukupan iznos kredita. U našem slučaju to je 17156, 146-100000=2936, 84.

Skrivene klauzule ugovora o zajmu

Vrijedi posebno spomenuti da ugovori mogu sadržavati i klauzule vezane uz osiguranje kreditnog rizika. Moraju obratiti posebnu pozornost.

Provizije se mogu plaćati unaprijed ili se mogu rasporediti tijekom vremena, što može uzrokovati dodatne troškove prilikom određivanja iznosa iste mjesečne uplate. Postoje i razne vrste provizija, na primjer, za izdavanje gotovine, za servisiranje kreditne kartice, za SMS obavijesti o transakcijama itd. Ali sve to također košta, a iz nekog razloga nitko zapravo ne razmišlja o tim troškovima.

Nalog za otplatudugovi

U slučaju kašnjenja, postupak je sljedeći: prvo se otplaćuju zaostale kamate, u drugom - dospjela glavnica, zatim - kamate i penali. Ako u ovom trenutku postoji još jedan dug, on se vraća nakon dospjelog, a kazna je zadnja.

Zaključak

Kao što vidite, formula za izračun zajma može se mijenjati ovisno o situaciji. Ali najvažnije je pitanje da se ne isplati penjati u takvo ropstvo, čak ni pod najpovoljnijim uvjetima. Koliko god sve ovo bilo atraktivno, nijedan financijer neće propustiti priliku za zaradu. A, u pravilu, uključujući skrivene naknade i stanje na financijskim tržištima, prosječna osoba će u svakom slučaju izgubiti.