Što je diferencirana plaćanja: definicija, formula i primjeri izračuna

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U naše vrijeme malo tko se nije bavio dobivanjem bankovnih kredita, bilo da je riječ o hipoteci, kreditu za kupnju automobila ili samo novcu za određene potrebe. No, je li uvijek pri sklapanju ugovora s bankom svi pažljivo pročitaju uvjete? Obično zajmoprimca zanima odobreni iznos, stopa po kojoj se kredit izdaje, iznos mjesečne uplate, mogućnost prijevremene otplate. Razmišlja li budući dužnik uvijek o načinima obračuna mjesečne naknade koju nudi banka? Je li isplativija renta ili diferencirano plaćanje? Uostalom, ponekad vam banke dopuštaju da odaberete i ovu opciju.

Popularni anuitet

Najčešće morate imati posla s isplatama anuiteta. Nije iznenađujuće, jer banka je za ovu metodu najviše zainteresirana. Naravno, prilikom davanja zajma nitko neće reći budućem zajmoprimcu što će za njega biti korisno i, naprotiv, nepovoljno za zajmodavca. Jasno je da davanje novca na kredit -ovo je prvenstveno financijska transakcija koja omogućuje jednoj strani da dobije željeni iznos bez dugotrajnog čekanja i gomilanja, a drugoj - da profitira, ostvaruje profit.

I, naravno, ako postoji prilika za povećanje profita, nitko je neće izgubiti. Najčešće je u ugovoru o kreditu u početku naznačen način otplate: anuitetna plaćanja. Zajmoprimcu se čak i ne nudi diferencirano plaćanje.

Što su isplate anuiteta?

Plaćanja anuiteta čine se privlačnijima zbog praktičnosti. Naravno, ne upuštaju se svi koji se u banku za kredit ne upuštaju u sve bankarske i druge financijske pojmove i pojmove. Puno je mirnije poslušati objašnjenja konzultanta, iznesena jednostavnim i razumljivim jezikom, da je moguće odjednom dobiti potrebnu svotu novca, a zatim je vratiti na određeno, unaprijed dogovoreno vrijeme, uz iznose navedene u prilogu ugovora. Ovo su isplate anuiteta.

Ovo su jednaki iznosi koji se plaćaju mjesečno. Tako je zgodno saznati omogućuje li vam mjesečni prihod otplatu ovog iznosa dok se dug konačno ne zatvori. Ali što čini takve "jednake sume"? A oni su raspoređeni na način da u prvim mjesecima otplate duga zajmoprimac plaća velike iznose bankovnih kamata i vrlo male iznose glavnice.

Što su diferencirana plaćanja?

Ovo je, naprotiv, na prvi pogled potpuno neshvatljiv iznos, velikiu početnoj fazi otplate kredita i opadajući kako se on smanjuje. Ali ovo je samo na prvi pogled. Zatim ćemo detaljnije analizirati izračun diferenciranog plaćanja. I sve će konačno doći na svoje mjesto.

Diferencirana plaćanja - ovo je način otplate duga, u kojem se dug zajma ravnomjerno smanjuje iz mjeseca u mjesec, a kamata se obračunava mjesečno na stanje. Ispada da je s ovom metodom sve "transparentno", ali kompliciranije.

Koje su prednosti?

Iz navedenog proizlazi da ako uzmemo u obzir rentu i diferencijabilno plaćanje, razlika je u tome što je prvi jednostavniji i praktičniji, a drugi "pošteniji" u odnosu na zajmoprimca. Platite kamatu na ostatak kredita - ovaj se čini ispravnijim.

Tek nakon što saznate što su diferencirana plaćanja i pogledate njihov raspored otplate, odmah se može shvatiti da je ovo izvrstan način za postupno smanjenje "kreditnog opterećenja". Naravno, kod malih i kratkoročnih kredita to nije toliko uočljivo. No, na primjer, kod hipotekarnog kredita koji traje desetljećima, to može biti vrlo velik plus. Nakon što ste posudili veliki iznos tijekom životnog razdoblja, kada je moguće zaraditi veliki novac i otplatiti zajam, morat ćete ga vraćati jako dugo. I nema sigurnosti da će vam financijska kriza ili neke druge okolnosti omogućiti da zaradite toliko.

Ali to nije sve. Uz pažljivo razmatranje i izračun plaćanja za obje ove metodeispada da je i drugi ekonomičniji od prvog. Doista, kod prve metode bankovne kamate se obračunavaju na samom početku procesa otplate kredita, odnosno za cijeli iznos duga, a u drugom slučaju se smanjuju mjesečno.

Kako izračunati?

Ako razumijete što su različita plaćanja, nije teško pozabaviti se njihovim izračunom. Plaćanje se sastoji od dvije brojke - iznosa plaćanja za glavnu uplatu i iznosa plaćene kamate. Što trebate znati?

U prvoj fazi dovoljan je iznos duga i broj mjeseci tijekom kojih će se kredit plaćati. Obje ove brojke moraju biti navedene u ugovoru o zajmu. Iznos podijelimo po mjesecima, dobijemo cifru za koju će se kredit svaki mjesec smanjivati. Ne mijenja se i konstantan je tijekom cijelog razdoblja otplate.

Kako se izračunavaju kamate?

Drugi dio obračuna mjesečne uplate je bolje diferencirano plaćanje - iznos kamate uplaćene banci. Kao što je već spomenuto, tereti se na saldo duga, odnosno svaki mjesec se smanjuje, zbog čega se smanjuje i mjesečna uplata u cjelini. Da biste izračunali ovaj pokazatelj, potrebno je stanje duga pomnožiti s godišnjom kamatnom stopom navedenom u ugovoru o zajmu i podijeliti s 12 mjeseci.

Kako saznati koliki je dug za određeni mjesec? Također je lako. Od izvornog iznosa zajma oduzmite plaćanje glavnice pomnoženo s brojem mjeseci koji su već prošli.

Izračun na primjeru malog iznosa

Kao što vidite, sve je jasnije nego što se čini na prvi pogled. Razmotrimo primjer takvog izračuna. Pretpostavimo da trebate posuditi od banke iznos jednak 100 tisuća rubalja na kratko vrijeme - 3 mjeseca. Banka vam je dala ovaj iznos uz 20% godišnje.

1. Prvo izračunavamo glavnu uplatu. Kao što je gore opisano, za to dijelimo 100.000 s tri. Dobivamo 33.333,33 rublja - ovo je iznos za koji će se mjesečno smanjivati dug banci.
2. Druga stavka je izračun mjesečne kamate. Bit će tri uplate, što znači da će biti i tri iznosa kamata. Zatim ih trebate dodati broju iz prvog stavka, zahvaljujući čemu ćemo saznati mjesečnu uplatu za svaki mjesec.

Prvi mjesec:

• Stanje duga je ukupan iznos duga.
• Kamate=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 rubalja.
• Plaćanje prvog mjeseca=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 rubalja.

Drugi mjesec:

• Stanje duga=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 rubalja.
• Kamate=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 rubalja.
• Plaćanje drugog mjeseca=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 rublja.

Treći mjesec:

• Stanje duga=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 rubalja.
• Kamate=33.333,34 x 0,20/12=555,56 rubalja.
• Zadnje plaćanje=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 rubalja.

Ukupno će biti izvršena tri plaćanja zajma u ukupnom iznosu od 103.333,33 rubalja. Preplata zazajam će iznositi 3.333,33 rubalja.

Primjer hipotekarnog zajma

Standardizirano plaćanje hipoteke je ono što zaista ima smisla. U gornjem primjeru, preplata kredita nije tako velika. Ali kod otplate duga od nekoliko milijuna, razlika u plaćanju kamata od nekoliko stotina tisuća rubalja može biti važan razlog u korist ove vrste plaćanja. Razmotrimo primjer takvog zajma. Naravno, nećemo planirati plaćanja na mjesečnoj bazi - to nema smisla, jer je već jasno što su diferencirana plaćanja.

Na primjer, uzmimo zajam od 3.000.000 (tri milijuna) rubalja. Preskočimo pojedinosti o drugim uvjetima ugovora, kao što su predujam na hipoteku i odobreni iznos. Iznos zajma - 3.000.000 - primljen uz 10% godišnje na period od 120 mjeseci (10 godina):

1. Za takav zajam, iznos glavnog plaćanja bit će - 25.000 rubalja, tj. svaki mjesec iznos duga će se smanjiti za ovaj iznos.
2. Prva, najveća uplata bit će 50.000 rubalja (25.000 glavnice + 25.000 kamata na zajam)
3. Dvanaesta uplata, tj. plaćanje nakon plaćanja tijekom godine uz konstantno smanjenje kamata - 47.708,33 rubalja. Već manje od 2000.
4. Za 5 godina ili 60 mjeseci uplata će biti 37.708,33 rubalja.
5. U sljedećih pet godina iznos kamata će se smanjiti na minimum i u posljednjoj uplati iznosit će 208,33 rubalja. Iznos najmanje, posljednje otplate kredita je 25.208,33 rublje.
6. Ukupni iznos hipotekarnih troškova bit će 4.512.500 rubalja, preplaćeni iznos - 1.512.500 rubalja.

Za usporedbu: pod potpuno istim uvjetima, ali s isplatama anuiteta, iznos mjesečne uplate iznosit će oko 39.000 rubalja za svih 10 godina, a preplata zajma bit će još veća za 160 tisuća rubalja.

Zaključak

Sada, znajući što su diferencirana plaćanja, možete odabrati što vam je važnije prilikom dobivanja kredita: ušteda ili praktičnost, transparentnost izračuna ili jednostavnost. Što je bolje: mjesečno uplaćivati iznos neopterećenog iznosa za cijelo vrijeme otplate kredita ili pri prvim uplatama malo "stegnuti remen", a u budućnosti odahnuti? O svemu tome možete razmišljati, nakon što ste preuzeli obvezu otplate kredita, imajući potrebne informacije. A to je puno ispravnije nego pristati na bilo kakve uvjete banke, ne shvaćajući da imate izbora.

Prilikom donošenja odluke vrijedi uzeti u obzir da pri odabiru u korist diferenciranih plaćanja riskirate maksimalni odobreni iznos kredita. Uostalom, banke određuju ovu brojku ovisno o vašoj plaći i mogućnosti plaćanja. Mjesečna uplata ne može premašiti određenu granicu koju svaki zajmodavac postavlja po vlastitom nahođenju, obično 40-60% vašeg prihoda. Na primjer, ako planirate plaćati 40.000 rubalja mjesečno, čak i ako se plaćanje tada smanji zbog činjenice da ste odabrali diferencirano plaćanje, banke moguzahtijevati od vas potvrdu da ste primili najmanje 100 tisuća rubalja.