Depozit depozita: uvjeti, stope i kamate na depozite

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Za one koji su tek počeli svladavati financijske instrumente, prije svega se otvara depozit. Omogućuje vam da minimizirate utjecaj inflacije i osigurate sigurnost sredstava. Što je ovaj alat? Čemu služi? Koje nam prednosti pruža?

Opće informacije

Čovjek u suvremenom svijetu može biti dostupan za korištenje velikog broja različitih financijskih instrumenata. Ali mnogi od njih zahtijevaju značajno iskustvo i ogromnu zalihu znanja. Relativno jednostavan i nimalo kompliciran u ovom slučaju je depozit. Da biste ga koristili, morate biti sposoban građanin i imati minimalno znanje. Stope depozita omogućuju vam da minimizirate utjecaj inflacije na štednju, a ponekad čak i neznatno povećate iznos raspoloživih sredstava. Ali ipak, potrebno je nešto znanja.

Dakle, potrebno je razlikovati potencijalne prevarante od financijskih institucija koje se bave novcem. Pretpostavimo da zemlja prihvaća depozite po šest posto godišnje, krediti se izdaju napetnaest. A onda se pojavljuje organizacija koja prima novac od stanovništva s 15% i deklarira izdavanje na 30%. Je li moguće da su njihove riječi istinite? Da, sasvim je moguće. Ali samo oni koje su odbili oni koji nude 15% uzet će kredit od 30%. Rizik nepovrata raste. Može se dogoditi i da će se prikupljanje sredstava jednostavno provoditi godinu ili nekoliko godina, a onda će novac potonuti u zaborav. Ako je banka član osiguravajućeg društva, tada će se određeni iznos vratiti. Istina, kamate na depozite se u takvim slučajevima neće plaćati. To, međutim, nije strašno: naš novac kod nas je već dobar. Ali nemojmo žuriti i razmotrimo sve po redu.

Što trebam tražiti pri odabiru?

Dakle, želimo otvoriti bankovne depozite. Sada trebamo odabrati financijsku instituciju koja će nam omogućiti da budemo sigurni da se sa sredstvima ništa neće dogoditi. Na koje točke treba obratiti pozornost? Prije svega, trebate gledati na transparentnost aktivnosti. Odnosno, je li moguće pronaći informacije o dioničarima, menadžmentu, koliko su dostupni, jesu li dokumentacija i izvješćivanje otvoreni, koje su mjere poduzete za sigurnost, razdoblje rada financijske institucije na tržištu. Sve je ovo bitno.

Osim ovoga, neće biti suvišno koristiti kalkulator za određivanje najbolje opcije. Pretpostavimo da postoji izbor: 20% koji se akumuliraju na kraju godine ili 19% s kapitalizacijom svaki mjesec. Iako je druga opcijanudi manje (na prvi pogled) u stvari, to je bolja opcija. Da biste to provjerili, dovoljno je koristiti kalkulator. U prvom slučaju dobivamo za tisuću rubalja iznos od 1200 rubalja. Ovdje je sve jednostavno. Za izračunavanje velikih slova potrebno je vrijeme, pa će biti dati u skraćenoj verziji. Dakle, prvi mjesec i za tisuću rubalja naplaćuje se iznos od 19%. i pripisan na račun. Kao rezultat toga, depozit više nije tisuću rubalja, već nešto više. Prema rezultatima prvog mjeseca, račun će imati 1016,14 rubalja. A na ovaj povećani iznos već se obračunavaju kamate. A krajnji rezultat je 1207,47 rubalja. Naravno, netko može prigovoriti da sedam rubalja nije tako velik iznos. Ali ovo je samo tisuću. Što ako ih ima sto? Ili se razmatra cijeli milijun? Tko će odbiti sedam tisuća rubalja?

Tipične greške

U početku morate odlučiti o cilju. Mnogi ljudi misle: trebam li odabrati tekući ili depozitni depozit? Stoga je potrebno razumjeti njihovu svrhu. Depozit je osmišljen tako da akumulira gotovinu i minimizira utjecaj inflacije prikupljanjem kamata.

Trenutni je drugačiji. Koristi se za akumuliranje i koncentriranje sredstava koja se mogu koristiti u bilo kojem trenutku. Stoga nije predviđeno obračunavanje kamata ili su one neznatne. Primjer su kreditne kartice. Česta situacija je kada se plaćaju kamate na sredstva koja su na njima dostupna. Štoviše, ako je to bankovni novac, ondaplaća osobu financijskoj instituciji. Kada pojedinac ima sredstva na kartici, već mu je plaćena kamata za korištenje.

I također se želim vratiti i preispitati tako tipičnu pogrešku kao što je fokusiranje isključivo na visoke postotke. Treba imati na umu da isticanje na općoj pozadini ukazuje na to da se provode rizične ili čak zabranjene od strane regulatora i zakonodavstva operacija s novcem štediša. Stoga biste trebali vrlo pažljivo pristupiti izboru financijske institucije. Kako ne biste izgubili depozite u bankama, također ne smijete prelaziti iznos koji je pokriven osiguranjem. Trenutno iznosi 1,4 milijuna rubalja.

Odabir banke i uvjeta

Dakle, zainteresirani smo za otvaranje depozita. Kako ne biste pogriješili, vodite se jednostavnim kriterijima:

1. Sudjelovanje u sustavu osiguranja depozita. Što duži rok, to bolje.
2. Veličina financijske institucije. Što je banka veća, manja je vjerojatnost da će bankrotirati u bliskoj budućnosti. To je u određenoj mjeri jamstvo pouzdanosti. Istina, teško je zamisliti da će velike institucije iznenada bankrotirati i da će, na primjer, depoziti Sberbanke jednostavno nestati.
3. Imovina. Za njih biste se prije svega trebali voditi pri određivanju veličine. Ove informacije možete pronaći na web stranici Banke Rusije. Dodatnu pozornost može se posvetiti broju podružnica, kao i geografiji njihovih lokacija. Ovu informaciju već treba tražiti izravno na web stranicikreditna institucija.
4. Financijsko izvješćivanje. Ovo je prikladno za one koji žele dati šansu malim bankama. Potrebno je osigurati usklađenost izvještavanja sa standardima likvidnosti. Također je potrebno uzeti kamate na dospjeli dug (poželjno je da ne prelazi pet posto iznosa kredita), kao i dinamiku njegove promjene. Srećom, svi ovi podaci predstavljeni su na web stranici Centralne banke Ruske Federacije.
5. Sastav dioničara. Njihov popis objavljen je na web stranici same banke i ne bi trebao izazivati sumnju. Ako među njima ima međunarodnih investicijskih fondova, onda je to pokazatelj pouzdanosti. No, u isto vrijeme, s obzirom na sve veće sankcije i političku nestabilnost, to može odigrati okrutnu šalu. Stoga morate pažljivo odvagnuti prednosti i nedostatke prije nego što donesete odluku.

O stopi i kamatama

Ovdje ima mnogo nijansi. Bankarstvo koristi fiksne, promjenjive i rastuće/padajuće stope. Problematično je nedvojbeno reći koja je od ovih opcija najbolja. Najlakše je razumjeti fiksnu stopu. Plutanje se može vezati uz određene događaje. Povećanje/smanjenje stope se dogovara pri sklapanju ugovora i dovodi do povećanja/smanjenja plaćanja.

Na iznos primljenog novca pozitivno utječe mogućnost dopune bankovnog depozita. Dakle, ako se inflacija uspori, bit će korisno uložiti dodatna sredstva. Često nude i mogućnost prijevremenog povlačenja, ali se u takvim slučajevima izriču značajne kazne: odtrećine na sve obračunate kamate. Ne treba zaboraviti ni kapitalizaciju doprinosa. Iako nije potrebno žuriti na cijenjenu riječ. Za određivanje profitabilnosti određene sheme, bolje je koristiti kalkulator. Budući da je stopa inflacije sada beznačajna, nije potrebno tražiti visoke kamate. Početkom 2018. došlo je do situacije da, ako se na depozite nudi više od 12% godišnje, onda se najvjerojatnije radi o prevarantima. Razmotrimo, kao primjer, koliku kamatu zaračunava tako velika komercijalna struktura kao što je UniCredit Bank. Ova bankarska institucija svojim klijentima nudi od 4,75% do 8,35% za depozite u rubljama, ovisno o odabranim uvjetima i dogovorenom razdoblju. Za strane valute, kao što su američki dolar ili euro, njihova vrijednost ne prelazi 3,5 posto godišnje.

O programima

Banke su zainteresirane za povećanje baze klijenata. Da bi to učinili, koriste širok raspon rješenja. Jedan od najpopularnijih je izrada ciljanih programa. Na primjer, posebno za studente, umirovljenike, zaposlene (tzv. platni projekti). Otvaranje depozita popraćeno je određenim bonusima, na primjer, povećanom kamatnom stopom. Osim toga, mogu se ponuditi i dodatne usluge, kao što je registracija investicijskog ili akumulativnog programa životnog osiguranja, registracija u nedržavni mirovinski fond i još mnogo toga, što će vam omogućiti da steknete vjernog klijenta na duže vrijeme.

Osim toga, moguuvesti poticaje za veličinu doprinosa. Na primjer, osoba je položila 10 milijuna rubalja na račun i dobila povećanje od 0,5%. Usput, bolje je ne računati na zlatne planine. Tako je na kraju 2017. godine samo Loko-Bank pri plasmanu sredstava na dvanaest mjeseci nudila više od 9% godišnje. A onda je ova cijena bila dostupna samo kao dio posebne ponude i vrijedila je ograničeno vrijeme. Ali ako govorimo o glavnim financijskim institucijama zemlje, onda depoziti Sberbank, VTB i drugih mogu ponuditi oko 5-7%. Iako ako obratite pozornost na banku srednje veličine, možete pronaći ponudu od 8%. Trebali biste biti oprezni i držati se razumnih granica. A ako čitatelj smatra da je riječ o glupom upozorenju, onda treba dati malo suhoparne statistike: sredinom 2017. bilo je gotovo 8 milijuna štediša koji su izgubili novac zbog propasti banaka. Obim plaćanja za njih težio je marki od jedan i pol bilijun rubalja! Ovo su službeni podaci Agencije za osiguranje depozita.

Priprema

Prilikom otvaranja depozita u rubljama, potrebno je razmišljati ne samo o kamatnim stopama. No, osim ranije spomenutih provjera pouzdanosti, trebali biste se zainteresirati za maksimalni i minimalni iznos depozita, mogućnost nadopune računa i prijevremenog podizanja novca, proceduru prikupljanja iznosa i mnoge druge točke na kojima je pogodnost i udobnost u interakciji ovisi. Velike financijske institucije nude, u pravilu, nekoliko opcija za ulaganje sredstava. To stvara iluziju značajnogizbor, ali u praksi se prinos ne povećava značajno. Na primjer, tvrtka za oglašavanje drži se da daje depozite od 8%. A malim slovima ispod je napisano da ova ponuda vrijedi za depozite od 300 tisuća rubalja. A ako osoba želi plasirati manje, onda samo 7%. Formalno je sve točno, a zahtjevi zakona o oglašavanju su ispunjeni. Ali istovremeno će ponuditi manje od očekivanog. Uostalom, malo ljudi može uzeti tristo tisuća rubalja za depozit, zar ne? Također morate pažljivo pročitati ugovor. Uostalom, može se ispostaviti da je stopa promjenjiva, te će prvih nekoliko mjeseci biti privlačno, a onda će pasti.

A što nam nude bankarske institucije?

Toliko informacija je već razmotreno, ali najdraže pitanje (koliko?) nismo razmotrili. Uvjeti depozita u različitim bankama predviđaju različite postotke ovisno o odabranom programu suradnje. Prije se spominjala UniCredit Banka. Što nude druge strukture? Uzmimo, na primjer, Promsvyazbank. Svojim investitorima nudi u okviru posebnih ponuda od 6,7% do 8,45%. Nije loše? Istina, ali iznos depozita mora početi od 500 tisuća (u nekim slučajevima od milijun).

Možete obratiti pažnju na Rosselkhozbank, koja je u 100% državnom vlasništvu. Nudi dopunjive depozite, za koje su predviđene debitne transakcije. U rubljama nudi od 6,4 do 8,6%.

Home Credit Bank nudi smještaj depozita do 36 mjesecistopa od 7 do 8%. Značajna prednost je plaćanje kamata svaki mjesec. Dodatni plus je mala veličina minimalnog iznosa depozita, samo tisuću rubalja.

Ali najprofitabilnija ponuda dolazi od VTB banke iz Moskve. Najprofitabilniji depoziti od njega u rubljama omogućuju vam da dobijete 10% godišnje. Istina, ne možete ih ni napuniti ni povući. Da, i početni iznos doprinosa je najmanje 30 tisuća rubalja. Ako govorimo o drugim ponudama, one počinju po stopi od 4,3 posto godišnje.

Što nude divovi?

Upravo se razmatralo koji se depoziti pojedinaca nude u pojedinim drugoligaškim institucijama. A što slavni i popularni divovi mogu ponuditi? Alfa-Bank nudi mogućnost sklapanja ugovora do tri godine uz mali depozit od 10 tisuća rubalja. Istina, najveći prihod koji daje je primanje kamate od 7,43%. I počinje od 6,4%.

Tinkoff radi do dvije godine. Cijene koje nudi kreću se od 6,16% do 8%. Prijevremeni prekid je moguć, ali u takvim slučajevima stopa iznosi 0,1 posto. Banka Russian Standard svojim štedišama nudi od 6,5 do 8,5 posto godišnje. Iznos nadopune je od deset tisuća rubalja. "VTB 24" nudi suradnju do 5 godina. Stopa se kreće od 4,1 do 7,1 posto godišnje.

I gigant domaćeg tržišta financijskih institucija - Štedionica - završava ovaj kratki osvrt. Onnudi veliki broj različitih depozita, koji se razlikuju i po minimalnim iznosima i rokovima. Da biste otvorili depozit, dovoljno je imati iznos od 1000 rubalja. Treba napomenuti da je Sberbank više usmjerena na velike štediše. Odnosno, što više uložite, veća je i kamata. Istina, ne može se računati na više od 5,63%. Ali ovdje je faktor pouzdanosti relevantan. Dakle, iako se ne može reći da su depoziti za umirovljenike najprivlačniji u smislu prihoda, možete biti sigurni u sigurnost svojih sredstava.

Zaključak

I još jednom moramo govoriti o oprezu i pažnji. Da, ova tema je dotaknuta više puta, ali je vrlo relevantna. Podaci Agencije za osiguranje depozita o osam milijuna ljudi koji čekaju naknadu od ukupno bilijun i pol rubalja dobar su primjer neopuštanja. Potrebno je pažljivo i pažljivo pristupiti izboru financijske institucije na koju će se sredstva prenijeti.

Općenito, najbolja opcija je stalno poboljšavati vlastitu pismenost i pratiti situaciju u odabranim komercijalnim strukturama. Doista, sada je daleko od srednjeg vijeka, kada je bilo dovoljno svladati ograničenu zalihu znanja (kovačko zanatstvo, lončarstvo, uzgoj poljoprivrednih proizvoda), a to je bilo dovoljno za cijeli život. Ako želite poboljšati svoj život, morate shvatiti da se za to trebate poboljšati, naučiti nešto novo,pokušajte djelovati. Tek tada će doći do promjena i poboljšanja. Treba imati na umu da je život pod kontrolom samih ljudi. Nitko neće sam rješavati probleme i poboljšati uvjete za njih. Samo mi. Depozit danas. Sutrašnje državne obveznice. Zatim uložite u dionice ili vlastiti posao - i osoba će biti milijunaš! Iza ovih riječi stoji puno posla, ali jedno uvijek treba imati na umu: cestu će svladati onaj koji hoda!