OSAGO klase i njihova definicija

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2025-01-24 13:17

Troškovi polisa OSAGO, iako ih regulira Centralna banka, nisu isti za sve vozače. Postoje takozvani razredi OSAGO, koji se dodjeljuju vlasnicima automobila na temelju nekoliko čimbenika. Članak detaljno opisuje što je klasa osiguranja OSAGO: kako odrediti ovaj pokazatelj i na što utječe.

Popust bez nezgoda

Prilikom obnavljanja police osiguravatelji provjeravaju je li u proteklom razdoblju bilo nezgoda. To se ne radi iz praznog interesa. Ako osoba vozi oprezno i ne upada u prometne nesreće, ima pravo na popust na usluge osiguranja automobila do 50%. Odnosno, trošak police se prilagođava faktorom koji se naziva bonus malus (BM).

Zašto je osiguravajuće društvo spremno platiti dodatno za opreznu vožnju? To joj koristi. Neka izgubi dio dobiti popustom, ti su troškovi manji nego da je morala platiti odštetu u nesreći. Stoga se vlasnici automobila ohrabruju da poboljšaju svoje vozačke vještine tako što će osigurati popust od 5% za svaku godinu “bez avanture” vožnje. Ovo je bonus. Ali za neopreznu vožnju, što dovodi do problema na cesti i troškovanaknada za osiguranje, naplaćuju se male kazne.

Prije je ovaj magični koeficijent bio vezan za određeni automobil, što je bilo vrlo nezgodno. Uostalom, prilikom prodaje automobila, vlasnik automobila izgubio je sve bonuse. Stoga se od 2008. godine povijest osiguranja povezuje s osobom, a ne s vozilom.

Sigurno, ali ne baš

OSAGO uključuje osiguranje od odgovornosti, a ne osiguranje imovine. Pojednostavljeno, oni slučajevi u kojima osiguranik nije odgovoran za ono što se dogodilo ne utječu na cijenu police. U obzir se uzimaju samo one nezgode u kojima je došlo do plaćanja osiguranja (ako je vlasnik police postao krivac nezgode). Ostale nesreće, koje su npr. registrirane po europskom protokolu ili na bilo koji način nisu evidentirane u prometnoj policiji, ne igraju nikakvu ulogu.

Ako vlasnik automobila nije kriv za nesreću, onda njegovi popusti neće nikuda otići. Kao i u slučaju ako je kriv, ali "nitko ništa nije vidio", a sudionici su pristali bez obavijesti prometne policije.

MTPL klasa

Konačno smo došli do samog koncepta "OSAGO nastave". Ovaj izraz je usko povezan s omjerom bonus-malus o kojem smo gore raspravljali.

Razvijena je posebna ploča koja regulira koja se vrijednost koeficijenta dodjeljuje pod određenim uvjetima. Kao što se može vidjeti iz prva dva stupca, KBM odgovara određenoj klasi.

KBM	Doplate i popusti	Izvorni razred	Promjena klase uzimajući u obzir plaćanja
			0 nesreća	1 nesreća	2 nesreće	3 nesreće	4 nesreće
2, 45	+145%	M	0.	M	M	M	M
2, 3	+130%	0.	1.	M	M	M	M
1, 55	+55%	1.	2.	M	M	M	M
1, 40	+40%	2.	3.	1.	M	M	M
1, 00	100%	3.	4.	1.	M	M	M
0, 95	-5%	4.	5.	2.	1.	M	M
0, 90	-10%	5.	6.	3.	1.	M	M
0, 85	-15%	6.	7.	4.	2.	M	M
0, 80	-20%	7.	8.	4.	2.	M	M
0, 75	-25%	8.	9.	5.	2.	M	M
0, 70	-30%	9.	10.	5.	2.	1.	M
0, 65	-35%	10.	11.	6.	3.	1.	M
0, 60	-40%	11.	12.	6.	3.	1.	M
0, 55	-45%	12.	13.	6.	3.	1.	M

Popustizračunava se tako da se od koeficijenta oduzme jedan i rezultat pomnoži sa 100%. Na primjer, ako je BMF 0,85, tada će popust biti:

(1 - 0, 85) x 100%=-15%.

klasa osiguranja od autoodgovornosti ovisi ne samo o tome koliko često vlasnik automobila doživi nesreću, već i o njegovom vozačkom iskustvu.

Što određuje OSAGO klasu

Klijent koji se prvi put prijavio za policu dobiva standardnu 3. klasu s vrijednošću 1. Nakon toga se upisuje njegova povijest osiguranja.

Svake godine bez nesreće smanjit će se koeficijent. Odnosno, kada se polica obnovi, 3. razred prelazi u 4. uz bonus malus od 0,95 i popust od 5%. Ako je bilo nezgoda, onda se klasa, naprotiv, smanjuje, a cijena police raste.

Kako saznati svoj OSAGO razred

Sada kada smo shvatili uvjete, vrijeme je da shvatimo kako saznati CMTPL klasu vozača. Zapravo, za izračun popusta prilikom izdavanja police potrebna je povijest osiguranja vlasnika automobila. Gdje se čuva?

Ako je vlasnik automobila koristio usluge istog osiguravatelja, dovoljno je kontaktirati vašu tvrtku. Zaposleniku će trebati samo nekoliko sekundi da provjeri CMTPL klasu prema internoj bazi podataka i odredi cijenu obnove police.

Ako vozač odluči promijeniti osiguravatelja, morat će od prethodnog "staratelja" zatražiti potvrdu u obrascu br. 4, koja sadrži podatke o povijesti nezgode. Dokument se dostavlja u roku od pet dana.

Međutim,ove informacije nisu uvijek potrebne. Većina osiguravajućih društava u svom radu koristi bazu podataka PCA, pa čak i korisnicima na svojim web stranicama daju mogućnost da na temelju tih podataka samostalno izračunaju trošak police. Rijetko, ali se događa da je klasa navedena u politici.

Ponekad će nove tvrtke prema zadanim postavkama postaviti pridošlicu s jednom. Ne biste trebali usporavati jer će u tom slučaju povijest osiguranja biti izgubljena.

Sami naučite svoj predmet

Možete sami odrediti OSAGO klasu, bez kontaktiranja osiguravatelja. Da biste to učinili, samo koristite gornju ploču.

Već smo se pozabavili prva dva stupca: to su klase i KBM. U preostalih pet stupaca navodi se broj osiguranih slučajeva za prošlu godinu. 0 nije slučajno. Prema tome, 4+ označava prisutnost četiri ili više nesreća.

Vrijednosti stupaca su također klase. Primjerice, vozač početnik, koji je prilikom prijave za prvu policu dobio 3. klasu i KMB 1, putovao je godinu dana bez nezgoda. U redu s 3. razredom vidimo da ako je broj nesreća nula, dodjeljuje se 4. razred. Ako se dogodila jedna nesreća, onda prva. 1. klasa odgovara koeficijentu 1,55. Smatramo:

(1, 55 - 1) x 100%=55%.

Dakle, vozač će platiti 55% više prilikom obnove police. Ali ovo nije najgori scenarij. Sada, ako se dogode dvije ili više nesreća, tada će biti dodijeljena klasa M i trebat će pet godina da se iz nje izađe i vrati u jednu.

Svaki put kada se odredi cijena, agent osiguranjavodi se linijom tablice koja odgovara trenutnoj klasi vozača.

Ali možete učiniti bez izračuna ako posjetite web-stranicu PCA i odmah prepoznate svoj KBM unosom svog punog imena i broja vozačke dozvole u poseban obrazac.

Ako postoji nekoliko vozača

Što ako polica uključuje nekoliko vlasnika automobila s različitim klasama OSAGO osiguranja? Kako odrediti cijenu police u ovom slučaju?

U ovom scenariju trošak se izračunava korištenjem maksimalnih koeficijenata. Na primjer, u OSAGO su uključena tri vozača: prvi ima BMR od 0,6, drugi ima 0,7, a treći ima 0,9. To znači da će se za policu uzeti koeficijent od 0,9, a popust će biti 10%.

Ako nema ograničenja u broju vozača, tada bonus malus ovisi o tome jesu li izvršena plaćanja osiguranja za prethodno razdoblje ugovora.

O beskrupuloznim osiguravateljima i tehničkim pogreškama

Postavlja se razumno pitanje: zašto je vlasniku automobila potrebna informacija o tome kako saznati klasu vozača OSAGO, ako su svi podaci odavno uneseni u zajedničku bazu podataka i posebno obučeni ljudi koji znaju kako izračunati cijenu police sjediti u osiguravajućim društvima?

Problem je što ti zaposlenici nemaju uvijek čistu savjest. I mogu iskoristiti klijentovo neznanje kako bi mu ponudili standardnu stopu, primoravajući ga na taj način da preplati.

Čak i ako osiguravatelj namjerno ne promijeni klasu klijenta, to se može dogoditi kao posljedica tehničkog kvara ili pogrešnog unosa podataka.

Ako je klasa OSAGO u politiciiz nekog razloga će se promijeniti, počet će nova povijest osiguranja - od prve klase. I reputacija vozača će se iznova formirati.

Zato se ne preporučuje kupnja lažnih polica radi uštede. Uostalom, kada vlasnik automobila obnovi OSAGO, klasa vozača određuje se na temelju povijesti njegove vožnje, a cijena se izračunava na temelju tih podataka. Ako ne postoji takva povijest, svi popusti će isteći.

Kako uštedjeti na OSAGO

Na cijenu police ne utječu samo OSAGO klase, već i drugi čimbenici. Na primjer, teritorijalni koeficijenti variraju ovisno o lokalitetu. Neki lukavi vozači registriraju svoj automobil kod rođaka koji živi na području gdje je teritorijalni koeficijent manji, a oni sami voze po općoj punomoći.

Također je važno tko je još uključen u policu osim vlasnika automobila. Osiguranje bez ograničenja osoba koje mogu upravljati vozilima puno je skuplje. A ako se politici dodaju ljudi koji ne voze baš dobro ili za sada imaju samo malo iskustva u vožnji, to je ispunjeno nepotrebnim troškovima.

Konačno, ako vlasnik automobila ne vozi auto cijelo vrijeme, već, na primjer, samo u toploj sezoni, onda nema smisla da preplaćuje cijelu godinu. Dovoljno je kupiti policu na nekoliko mjeseci.

Sada znamo što su OSAGO klase, čemu služe i kako ih odrediti.