Prosječna tržišna vrijednost ukupnog troška potrošačkog kredita Središnje banke: gdje saznati kako izračunati

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Prosječna tržišna vrijednost punog troška potrošačkog zajma Središnje banke Ruske Federacije prisilna je mjera za reguliranje bankarskih kamata na zajmove među kreditnim institucijama. Svrha inovacije je smanjiti opterećenje zajmoprimcima obvezujući banke da se pridržavaju ograničenja. Unatoč činjenici da takva mjera postoji već nekoliko godina, mnogi ljudi malo znaju što je to, zašto je potrebna i koje su posljedice njezine primjene.

Što je

Prosječna tržišna vrijednost punog troška potrošačkog kredita je zbroj svih plaćanja dužnika tijekom trajanja kredita. Ova vrijednost uključuje, osim iznosa duga i njegovog troška, troškove papirologije, provizija i troškove osiguranja depozita.

Glavni zadatak koji Centralna banka rješava na ovaj način je spriječiti porobljavanje pojedinaca raznim kreditnim organizacijama, koje u uvjetima niske financijske pismenosti stanovništva i nesavršene konkurencije na tržištu potrošačkih kreditapokazalo se mogućim.

Kako izračunati

Kao osnovu za izračun prosječne tržišne vrijednosti ukupnog troška potrošačkog kredita, Centralna banka koristi podatke stotinjak banaka. Međutim, svaka vrsta kreditne institucije ima svoje vrijednosti. Izračun također uzima u obzir svrhe za koje se kredit izdaje.

Dakle, za kupnju automobila (auto kredit) postavlja se jedna vrijednost, za kupnju potrošačke elektronike na kredit - druga. Izračun uzima u obzir veličinu kredita i rok na koji se izdaje, kao i učestalost plaćanja. Sa svoje strane, zajmoprimac može sam izvršiti izračun, koristeći sljedeću formulu:

TCP=iznos zajma + troškovi obrade, osiguranje + preplata zajma.

Ako je zajmoprimac izvršio izračun, a ispostavilo se da je banka ili bilo koja druga organizacija od koje je uzeo kredit za više od trećine premašila ograničenje navedeno na web stranici Središnje banke, on ima pravo podnijeti zahtjev bilo banci ili sudu sa zahtjevom za reviziju uvjeta ugovora o zajmu. Sve financijske institucije dužne su se pridržavati prosječne tržišne vrijednosti ukupnog troška zajma od Banke Rusije ako žele zadržati licencu i nastaviti raditi.

Gdje saznati

Veličina prihvaćene vrijednosti može se pronaći u časopisima (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) i na web stranici Banke. Objavljuju se i na izvorima poslovnih banaka, ali takve informacije moguizazivaju sumnju, s obzirom na to da te financijske institucije često profitiraju od financijske nepismenosti zajmoprimaca.

Stranica sadrži normativne vrijednosti za svaku vrstu kreditne organizacije. Stope se preračunavaju tromjesečno. To znači da Centralna banka Rusije svaka četiri mjeseca na svojoj web stranici objavljuje podatke o veličini najveće dopuštene vrijednosti.

Razlozi za tako strogu kontrolu

Potreba za striktnim reguliranjem prosječne tržišne vrijednosti ukupnog troška kredita nastala je zbog zloporaba u području kreditiranja. Nametanje od strane banaka skrivenih naknada, provizija, osiguranja i drugih plaćanja zajmoprimcima dovodi do povećanja cijene kredita.

U okruženju pada kupovne moći, takvi čimbenici dovode do povećanog rizika od kašnjenja na strani zajmoprimca. Rast neplaćenih plaćanja jedna je od glavnih prijetnji stabilnosti bankovnog sustava. Banka Rusije morala je ograničiti "apetite" kreditnih institucija takvim strogim regulatornim mjerama.

Najjača ograničenja morala su biti nametnuta mikrofinancijskim organizacijama. Za rusko financijsko tržište ova vrsta kreditnih institucija prilično je nova, pa im središnja banka posvećuje posebnu pozornost. I iako je prosječna tržišna vrijednost punog troška zajma Središnje banke Ruske Federacije za ovu vrstu kreditnih usluga viša nego za druge slične organizacije, one podliježu dodatnim ograničenjima ne samoglede visine kamata, ali i iznosa preplata za godinu, na temelju veličine kredita.

Osobitosti pravne regulative

Glavni regulatorni pravni dokument je zakon "O potrošačkim kreditima". U skladu s tekstom zakona, ovaj parametar se mora obračunavati tromjesečno za svaku vrstu kreditne institucije.

Rezultati se objavljuju na službenoj web stranici ili Biltenu. Zauzvrat, komercijalne kreditne institucije dužne su se pridržavati standarda navedenih u dokumentu. Prema ovom zakonu, banke nemaju pravo premašiti prosječnu tržišnu vrijednost ukupnog troška potrošačkog kredita Centralne banke za više od 1/3 iznosa koji je naznačen na web stranici Središnje banke. To jest, ako je vrijednost postavljena na 30%, tada maksimalni postotak odstupanja nije veći od 10%. Oni uključuju troškove zajmoprimca za osiguranje, provizije i druga povezana plaćanja. Zakon se primjenjuje na sve vrste kreditnih institucija. Svaki od njih ima svoj postotni koridor.

Što to znači za zajmoprimca

Za zajmoprimca to također znači da može računati na činjenicu da ukupan iznos kredita koji je uzeo, čak i ako dođe do kašnjenja, neće premašiti određeni iznos utvrđen od strane Centralne banke. Može biti siguran da mu banka neće imati pravo nametati usluge čiji će iznos, zajedno s glavnicom, premašiti prosječnu tržišnu vrijednost ukupnog troška potrošačkog kredita Središnje banke. Međutim, to također znači da je vjerojatnije da će banke pooštriti zahtjeve prema zajmoprimcima,što može rezultirati odbijanjem dužnika koji ima više kredita i želi uzeti još jedan.