Nebankovne kreditne institucije: pregled i značajke

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Otvarajući financijska izvješća, vrlo često možete naletjeti na vijesti vezane za opoziv licence. Bez obzira na ugled, rejting i financijske zasluge, ruski regulator nemilosrdno reže glave lijevo i desno. Istovremeno, oduzima dozvole ne samo bankama, već i određenim nevladinim organizacijama. U ovom slučaju govorimo o nebankovnim kreditnim institucijama. Koje su to tvrtke? Što oni rade? I koje aktivnosti provode?

Opće karakteristike organizacija

Dakle, NPO ili nebankovna kreditna organizacija je tvrtka koja je jedna od karika u ogromnom bankarskom sustavu Ruske Federacije. U pravilu obavlja određene vrste bankarskih poslova, strogo regulirane od strane Centralne banke Rusije.

Ove organizacije djeluju u skladu sa zakonom i djeluju na temelju valjane licence. Poput banaka, i ove tvrtke podliježu redovitim inspekcijama regulatornih tijela. Međutim, za razliku od državnih institucija, nebankarske financijske institucije podliježu manje strogim zahtjevima.

Banke i nevladine organizacije: u čemu je razlika?

Razlika između NCO (nebankarskih kreditnih institucija) i banaka leži u njihovim ovlastima i sposobnostima. Na primjer, financijska institucija može ne samo privući depozite, već i pružati usluge namirenja i gotovine, kao i izdavati zajmove.

Međutim, mnogi stambeni krediti uključuju impresivne iznose i uvjete. A nebankarske tvrtke mogu obavljati samo jednu vrstu ovih usluga, na primjer, samo izdavati kredite ili privući depozite. Važno je napomenuti da nevladine organizacije obavljaju svoje aktivnosti na temelju utvrđene procedure za kreditne institucije iz nebankarskog sektora.

Nekoliko riječi o proceduri regulacije djelovanja nevladinih organizacija

Sve kreditne organizacije koje postoje u Ruskoj Federaciji provode svoje aktivnosti na temelju Saveznog zakona "O bankama i bankarskoj djelatnosti", od 3. veljače 1996. godine. Kasnije su u ovaj zakon unesene određene izmjene. Osobito su se dotakli različitih kreditnih tvrtki. Prema utvrđenim normama, takve tvrtke mogu biti samo tri vrste:

• Bank kreditne organizacije (komercijalne i državne institucije).
• Nebankovne institucije.
• Strane banke.

Ako vjerujete službeno uspostavljenom konceptu, onda su kreditne institucije svaka pravna lica kojaobavljanje bankarskih financijskih transakcija na temelju dozvole dobivene od Banke Rusije. Krajnji cilj djelovanja ovakvih organizacija, u pravilu, je stjecanje osobne dobiti.

Pravni status kreditnih institucija

Takve tvrtke posluju na temelju članka 1. i Zakona o bankama. Prema utvrđenim pravilima, takve organizacije obavljaju različite bankarske i financijske poslove u okviru zakona.

Banke su kreditne institucije koje imaju pravo privlačenja depozita pravnih i fizičkih osoba. Sredstva primljena od stanovništva plasiraju u svoje ime i na svoje račune, uz njihov povrat, hitnost i plaćanje. Osim toga, banke su po zakonu dužne održavati te bankovne račune.

Nebankarske tvrtke imaju pravo obavljati samo mali popis bankarskih operacija.

Koje vrste nevladinih organizacija postoje?

Nebankovne kreditne organizacije mogu se uvjetno podijeliti u tri grupe:

• Tvrtke koje pružaju usluge obračuna i gotovine stanovništvu (CBS).
• Firme koje nude usluge prijenosa i obavljaju različita plaćanja (PNPO).
• Nebankarske organizacije koje privlače depozite i izdaju mikrokredite stanovništvu (NDCO).

U isto vrijeme, tvrtke specijalizirane za usluge nagodbe nude sljedeće vrste usluga:

1. Otvaranje i vođenje financijskih računa za pravne osobe.
2. Izvođenje raznih obračuna na temelju uputa pravnih osoba (transferi nabankovni računi, plaćanje računa odgovornih banaka i dobavljača).
3. Provedba usluga naplate (vođenje tekućih računa, rad s mjenicama i ostalim platnim dokumentima).
4. Obavljanje gotovinskih usluga za pravne osobe.
5. Kupnja i prodaja strane valute, njezina zamjena bankovnim prijenosom.
6. Izvođenje financijskih transakcija bez otvaranja računa (u ime pojedinaca).
7. Trgovanje na tržištu vrijednosnih papira.

Ukratko, ove tvrtke mogu obavljati samo usluge obračuna i gotovine. Ali oni nemaju pristup uslugama za kreditiranje stanovništva i privlačenje depozita. No izvršenje kreditnih i depozitnih operacija dostupno je financijskim institucijama.

Koje su organizacije RNKO?

Među očitim predstavnicima nebankarskih financijskih tvrtki specijaliziranih za nagodbe su:

• Raščišćavanje firmi i kuća.
• Dealing centri.
• Klirinške kuće s pristupom trgovanju na burzi.
• Predstavnici nacionalnih i međunarodnih platnih sustava.
• Klirinške kuće za razne monetarne transakcije sa stranom valutom.
• UIF-ovi (uzajamni fondovi).
• Centri za naselja koji servisiraju platne sustave.
• Depozitoriji.
• Centri za naselja s uslugom sustava prijenosa (rad bez potrebe za otvaranjem bankovnog računa).

Opće karakteristike i značajke nevladinih organizacija

NPO - najčešće je to pravna osoba koja ima pravo ostvarivanjavisoko specijalizirane bankarske operacije. Za razliku od državnih struktura, takve organizacije imaju jednostavniju financijsku politiku, a uobičajen je i individualni pristup svakoj osobi koja im se obrati. Takve tvrtke ne predviđaju ulaganje u vrijednosne papire i privlačenje depozita.

Nebankovne kreditne i financijske institucije ne obavljaju poslove razmjene, kupnje ili prodaje strane valute (uključujući bezgotovinsko plaćanje). Ne prihvaćaju plaćanja i ne mogu otvoriti bankovne račune za fizičke osobe.

Posebnosti kreditnih organizacija za plaćanje (PNPO)

Nebankovne tvrtke za plaćanje obično šalju i isplaćuju novac bez otvaranja računa za klijente. Djelatnost kreditnih institucija s platnom orijentacijom u pravilu je izravno povezana s uskim rasponom financijskih transakcija. Dakle, većina usluga koje se pružaju u takvim tvrtkama vezana je za osiguranje sigurne platne transakcije. Na primjer, to može biti slanje ili primanje prijenosa novca, obavljanje raznih vrsta elektroničkih plaćanja.

Među takvim organizacijama su predstavnici sustava elektroničkog plaćanja, mobilnih operatera i sustava prijenosa novca.

Duzeća za kreditne depozite: kakve su to organizacije

Nebankovne depozitne i kreditne organizacije Ruske Federacije su tvrtke koje su aktivno uključene u privlačenje depozita, izdavanje zajmova, ali bez obavljanja operacija namirenja. Međutim, mogućnosti takvih tvrtki mogu biti ograničene od strane regulatora. Pri čemuodređeno ograničenje može se postaviti ne samo za iznos i uvjete depozita, već i za kredite.

Kakvi su poslovi tvrtki za kreditne depozite?

Financijske operacije kreditnih institucija koje se bave poslovima davanja depozita obično su ograničene na sljedeće usluge:

• Izdavanje kredita pravnim i fizičkim osobama.
• Primanje ulaganja i depozita od fizičkih i pravnih osoba.

Neke organizacije radije rade isključivo s pojedincima. Drugi posuđuju pravnim osobama. A ima i onih koji pružaju financijske usluge i jednima i drugima. Često su takve tvrtke prilično aktivne na burzi i provode niz operacija vezanih uz davanje zajmova i primanje depozita. Međutim, ne otvaraju račune. Kreditne institucije nebankarskog sektora mogu raditi samo s već otvorenim bankovnim računima.

Kakve tvrtke mogu biti kreditne depozite?

Sljedeće organizacije mogu se klasificirati kao tvrtke za kreditne depozite:

• Kreditni savezi i zadruge.
• Različiti fondovi uzajamne pomoći.
• MFI ili mikrofinancijske institucije.
• Leasing i osiguravajuća društva.
• Sve vrste zalagaonica.

Što se tiče kreditnih zadruga, to nisu samo organizacije, već svojevrsno udruživanje ljudi u grupe. Ove tvrtke su stvorene uglavnom u svrhu kreditiranja i privlačenja depozita vlastitih članova sindikata (dioničara). Obično,Predstavnici ove udruge mjesečno ili godišnje doprinose određenom novcu (naziva se dionica ili doprinos) u opću blagajnu organizacije. Prilikom prve registracije u takvoj udruzi plaća se i jednokratna startnina.

S vremenom se novac na računu grupe nakuplja. A ako je potrebno, svaki njen član može očekivati da će dobiti kredit, kao u banci. Kreditna organizacija i sami članovi grupe imaju pravo raspolaganja akumuliranom štednjom. Oni mogu sami uzeti zajam, ili organizacija može izdati zajam pojedinim zainteresiranim stranama (ali u okviru važećih pravila udruge).

Međutim, stope na takve neobične zajmove i depozite obično su mnogo više nego u bankama.

Mišljenja dioničara o kreditnim zadrugama

Mnogi ljudi koji su postali članovi kreditne zadruge vole mogućnost dobivanja zajma za dioničare. Neki nisu zadovoljni postojećim ograničenjima uvjeta kredita i visokim kamatama. Stoga većina zajmoprimaca pokušava vratiti zajam koji im je dat što je prije moguće.

Što se tiče depozita u takvim organizacijama, iako oni privlače veći postotak, malo je vjerojatno da ćete na njima moći zaraditi veliki iznos.

Čemu su služili investicijski fondovi?

Takve su organizacije javne. Temelje se na ujedinjenju ljudi uz mogućnost davanja vlastitih dobrovoljnih novčanih priloga. Kao iu investicijskim fondovima i kreditnim zadrugama, investicijski fondovi imaju vlastiti akumulirani (uz pomoć članova organizacije) kapital. Istodobno, pripadnici takvihfond bi mogao uzimati zajmove bez ikakvih kamata.

Ako je vjerovati povijesti, ove su organizacije nekoć bile popularne u SSSR-u. Međutim, zbog raširenih financijskih prijevara i piramidalnih shema, fondovi uzajamne pomoći odlučili su zabraniti. Stoga su njihove aktivnosti trenutno zakonom zabranjene.

Obilježja mikrofinancijskih tvrtki

Mikrofinancijske organizacije zauzimaju posebno mjesto među financijskim institucijama nebankarskog sektora. Obično su to male tvrtke koje izdaju male iznose kredita i to na kratko vrijeme.

Prema zajmoprimcima, mnogo je lakše prijaviti se MFI-ima nego bankama. Prvo, lojalniji su potencijalnim zajmoprimcima. Dakle, možete uzeti kredit bez službenog zaposlenja, ako imate lošu kreditnu povijest, dospjeli kredit, pa čak i bez davanja kolaterala. Minimalna dobna granica za potencijalne zajmoprimce u MFI počinje od 18 godina. U bankama je to 21-23 godine.

Drugo, dobivanje kredita bez potvrde o prihodima i samo s putovnicom vrlo je zgodno ako vam je potreban mali iznos i to hitno. Druga stvar je da su zbog previsokih kreditnih rizika kamate na takve kredite vrlo visoke.

Značajke društava za osiguranje i leasing

Leasing tvrtke su tvrtke koje savršeno kombiniraju usluge najma (oprema, vozila, strojevi) i bankovne kredite. Obraćajući se takvim organizacijama, možete dobiti bilo koju nekretninu na temelju zakupa, ali s naknadnim pravom kupnje. Prema recenzijama, takvo kreditiranje pravnim osobama je najzanimljivije.

Osiguravajuća društva su također nebankarske financijske institucije, budući da mogu davati kredite koristeći postojeće akumulirane doprinose osiguranika. Prema pričama osiguravatelja, predstavnici biznisa i industrijalci najčešće djeluju kao zajmoprimci.

I na kraju, o zalagaonicama

Zalagaonice su također predstavnici nebankarskih organizacija. Izdaju kredite, ali s kolateralom. Na primjer, možete dobiti zajam ako imate ne samo zlatni nakit, već i automobil. Sa stajališta zajmoprimaca, prikladno je uzeti takav zajam. Druga stvar je da se kamata na to obračunava za svaki dan. Kao rezultat toga, kada skupi pristojan iznos kamata, zajmoprimac možda neće moći otkupiti svoju originalnu stvar ili kolateral.