Što je refinanciranje hipoteke i refinanciranje banke?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Kada jednom upišete hipoteku, nemojte ukidati svoju financijsku slobodu. Ako se tržišni uvjeti promijene, hipotekarni program se može poboljšati. Posebno za to uveden je koncept „refinanciranja hipoteke“. Najbolje ponude za takve programe nude moderne pouzdane banke. No, ne isplati se uzimati baš ništa - prvo morate usporediti što različite financijske institucije nude, a tek na temelju detaljne analize odrediti gdje prenijeti svoj stambeni kredit.

Manevrirajte profitabilno

Da biste naučili kako zamijeniti postojeći zajam za profitabilniji program, morate znati što je refinanciranje hipoteke. U praksi, do sada, mnogi naši sugrađani ne samo da ne znaju da su takve promjene u programu plaćanja moguće, već su, u principu, slabo orijentirani na značajke hipotekarnog programa. Sve to izgleda opasno, složeno, zbunjujuće - jednom riječju, ovo je razlog da se razbije glava ekonomistima, ali ne i običnim građanima.

Stručnjaci kažu da trenutno oko 20% cjelokupnog stanovništva naše zemlje ima pristup hipotekama, iako tu priliku ne koristi više od 12%. Oni koji su svjesni svojih šansi, ali oklijevajukod dobivanja kredita ponašanje obično objašnjavaju sljedećim razmišljanjima: tko zna, što ako će u budućnosti biti boljih ponuda nego što je sada na tržištu? Tu u spašavanje dolazi refinanciranje hipoteka drugih banaka, odnosno mogućnost dobivanja kredita u jednoj strukturi, a potom prijenosa u drugu kako se pojavljuju uspješnije opcije.

Jeftinije je bolje

Svaki popust je kao melem za dušu naših sunarodnjaka, što i ne čudi s obzirom na životni standard u zemlji. Smanjenje kamatne stope na stambene kredite jedan je od onih trendova promjena cijena koji ne mogu ne veseliti. Proteklih deset godina stopa je značajno smanjena, a mnogi od onih koji su 2005.-2015. podigli kredit za kupnju stana sada se grde posljednjim riječima – pa, zašto ne pričekati? Ulje na vatru dolijevaju službene izjave državnih dužnosnika: svi obećavaju da će se krediti početi izdavati po 5% godišnje.

Kako ne biste čekali da se obećanje ostvari, možete podići kredit već danas, imajući na umu da će u budućnosti biti dostupno bolje refinanciranje hipoteke. Stručnjaci kažu da se u narednim godinama mogu očekivati stope na hipoteke na razini od 9% godišnje, ali o većem smanjenju još ne treba razmišljati – preteška je ekonomska situacija i kod nas i u svijetu jer cjelina.

Pogađam - ne pogađam

Treba li se zbunjivati s ekonomskim prognozama kada nijedan analitičar, čak ni oni najiskusniji i najeminentniji, ne može reći apsolutnoizvjesnost što nas čeka sutra? Možda je puno učinkovitija opcija danas kupiti kuću na kredit, imajući na umu da će u budućnosti biti moguće promijeniti banku, a s njom i uvjete kredita. Mnogi od onih koji su uzimali kredite prije 5-10 godina to su već učinili. Nije iznenađujuće, jer je, na primjer, refinanciranje hipoteke Sberbanke puno isplativije od većine ponuda koje su se ranije koristile.

Smanjenje stope dostupno je svakoj osobi koja zna brojati novac u svom novčaniku i zna njihovu cijenu. Pozajmljivanje, na koje su građani isprva gledali s nepovjerenjem, steklo je dobru reputaciju, jer su ljudi postali slobodniji raspolagati svojim teško zarađenim rubljama, kojih uvijek nedostaje.

O čemu se radi?

Program refinanciranja hipoteka drugih banaka je financijska prilika koja se koristi u različitim situacijama. Obično ga koriste oni koji su već izdali dug za kupnju stambenog prostora, ali žele smanjiti kamatu.

Treba razumjeti da se smanjenje uplata svakog mjeseca postiže na druge načine, nije potrebno prelaziti s jedne financijske strukture na drugu. Sve ovisi o želji određene osobe. Naravno, refinanciranje hipoteke drugih banaka je zgodna opcija, pogotovo ako se mjesečni iznos plaćanja za zajmoprimca iznenada pokazao nepodnošljivim. Ali možete pokušati pregovarati s menadžerima svoje banke kako biste produžili trajanje kreditnog programa. S druge strane, na primjer, kada radite s VTB 24, refinanciranje hipoteke može biti izvor dodatnihsredstva, budući da banka često posuđuje veliki iznos - može se koristiti za popravak ili kupnju namještaja ili za druge obiteljske potrebe.

Ne žurite u bazen glavom

Činjenica da mnogi ljudi još nisu razumjeli što je refinanciranje hipoteke, značajno ograničava širenje ove prakse. Dodatna složenost stvara složenost postupka. Da biste raskinuli sa starom bankom i prešli u novu, morat ćete izdati niz službenih dokumenata, što zahtijeva vrijeme i trud. S druge strane, trud se isplati jer većina banaka nudi (na primjer, VTB 24) refinanciranje hipoteke, za koje ćete morati platiti mnogo manje. Kako kažu, jackpot se ustrajno lomi.

Kako je počelo?

Po prvi put u praksi, klijenti Fosborne Homea naučili su što je refinanciranje hipoteke. Upravo je ova banka pokrenula takav postupak još 2007. godine, nadajući se da će privući klijente iz drugih, manje profitabilnih financijskih institucija.

Firma je tada bila lider u posredovanju hipoteka. Njezini analitičari razvili su zanimljiv prijedlog, koji prije u principu nije postojao na domaćem tržištu. Ona se sastojala u tome da se onima koji su već podigli kredit za kupnju kuće osiguraju povoljniji uvjeti ako pristanu na promjenu zajmodavca u korist Fosborne Homea. Ponuda je brzo privukla pozornost širokog kruga ljudi, a ubrzo su banke različitih veličina i razina pouzdanosti počele nuditi refinanciranje hipoteke.

Otići ili ostati?

Čini se, što je refinanciranje hipoteke? Sposobnost zadržati sve privilegije, ali pobjeći od visokog interesa. Pa ipak, program, koji je postao dostupan širokom korisniku, nije počeo uživati u popularnosti.

Postojalo je nekoliko razloga odjednom. Za ponovno izdavanje kredita potrebno je ponovno procijeniti objekt za koji dobivate kredit, kao i napraviti novu policu osiguranja. Osim toga, možda ćete morati ponovno izraditi paket dokumentacije - to ovisi o specifičnostima konkretnog slučaja. Osim toga, prvi hipotekarni posrednik na ruskom tržištu nekretnina tražio je 8.700 rubalja za svoje usluge. Naravno, pri odabiru profitabilne banke, refinanciranje hipoteke donosi velike prednosti, ali to je sve u budućnosti, a morali ste odmah platiti. A razlika u kreditima nije bila veća od jedan i pol posto. Sve je to skupa izgledalo kao prilično besmisleno trčanje okolo za peni.

Situacija se mijenja

Danas, kada su financijski divovi tržišta počeli refinancirati hipoteke (Sberbank, VTB, druge pouzdane banke), program je počeo izgledati jednostavnije i pristupačnije. Pritom morate shvatiti da je prelazak iz banke u banku s kreditom prvenstveno koristan u slučaju kada je razlika u kamatnim stopama dva posto ili više, a rok otplate najmanje pet godina. Ako, recimo, ostane samo godinu-dvije za otplatu kredita, onda promjena financijske strukture ne samo da se neće isplatiti, već može postati skuplja od stabilnog rada s prethodnim.banka.

Na primjerima

Pretpostavimo da je građanin uzeo hipoteku od 100.000 dolara od banke na 15 godina uz kamatnu stopu od 12,5%. Pretpostavimo i da je nakon dvije godine još jedna banka ponudila svoje usluge na tržištu, gdje je kamatna stopa samo 9%. Građanin se prijavio i dobio je odobrenje, što je smanjilo mjesečnu uplatu za 168 dolara. Tijekom 13 godina mjesečnih plaćanja, ušteda je 30.000 dolara. Učinak je očit. Također je očito da ako je kredit otplaćivan po starim uvjetima 13 godina, korist od prelaska na dvije godine će dati vrlo malo i bit će izgubljena u trkanju oko papira i revalorizacije.

Učinite sve sami: je li potrebno?

Dakle, refinanciranje hipoteke Sberbanke (kao i mnogih drugih velikih banaka) izgleda kao isplativ postupak, pogotovo ako to učinite na vrijeme. Istodobno, mnogi se boje poteškoća povezanih s promjenom financijske strukture. Mogu li se izbjeći?

Moderni hipotekarni brokeri spremni su potencijalnim kupcima ponuditi sve uvjete, samo da se na njih prebace. Broker može riješiti organizacijske probleme za financijsku nagradu; njegova vrijednost je (obično) unutar razumnog. Ovaj aspekt je jedan od korisnih aspekata refinanciranja hipoteke VTB-a, banke koja nudi vrlo povoljne uvjete za tranziciju. Usput, ako je na početku pojave takvih ponuda promjena vjerovnika koštala najmanje tisuću američkih dolara, posljednjih godina košta oko sto rubalja (ali za novu ćete morati platiti dodatnu naknadu).osiguranje i revalorizacija kuće).

Što očekivati?

Trenutno su VTB, Sberbank i druge velike, poznate financijske organizacije specijalizirane za refinanciranje hipoteka. Što reći, gotovo sve tvrtke koje nude hipotekarne kredite pokušavaju privući kupce od konkurenata, što ih obvezuje da ponude opciju refinanciranja. Broj takvih igrača na financijskom tržištu raste iz godine u godinu. Naravno, to krajnjem klijentu daje izbor, ali u isto vrijeme zbunjuje ljude i ne dopušta im da se kreću u tako opsežnom popisu ponuda.

U isto vrijeme, refinanciranje hipoteka Sberbanke i nekih drugih tvrtki okrenulo se "na drugu stranu". Bankovne strukture koje žele da klijent ostane s njima nude promjenu kreditnog programa ako je zajmoprimac za sebe pobrinuo nešto isplativije od svojih prethodnih uvjeta. Odnosno, na kraju, možete postići smanjenje kamatne stope bez papirologije, preplaćanja, trčkaranja, revalorizacije.

Razvoj: korak po korak

Kao što kažu, samo trebate pokrenuti proces, a onda će razvoj ići sam od sebe. Upravo se to dogodilo s programom refinanciranja hipoteka. Sberbank i drugi morski psi bankarskog tržišta, pokušavajući povećati prodaju, učili su kupce da biraju ono što je isplativo i pouzdano, a moderni laik razumije da ima pravo tražiti povoljne uvjete.

Uštedite na kamatama, prilagodite vrijeme otplate kredita banci -moderni ljudi naučili su raditi s tim alatima, postižući dobrobit za sebe. Ljudi postupno svladavaju različite alate i uče izračunati što će biti najkorisnije za njihov obiteljski proračun. Mnogi također znaju da tržišna cijena imovine zaloga po kreditnom programu raste iz godine u godinu, što je također razlog da od banke zatražite povoljnije uvjete. To znači da modernu osobu ne možete prevariti na pljevu, glavno je ne biti lijen i razumjeti značajke svakog bankarskog proizvoda u kojem imate priliku sudjelovati, bez straha od novih informacija.

Sumiranje

Dakle, isplati li se čekati da program hipotekarnih kredita pojeftini? Praksa posljednjih godina pokazuje da takvo ponašanje nema ekonomsko opravdanje. Već je jasno da kada se pojave isplativije opcije zajma, možete jednostavno promijeniti banku za drugu i nikako ne brinuti o teško zarađenim rubljama. A to znači da danas možete sigurno odabrati smještaj, računajući na najpovoljnije uvjete za sebe kako u sadašnjosti tako iu budućnosti.