Je li refinanciranje hipoteke isplativo? Za i protiv, recenzije banaka

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2024-01-17 18:53

Smanjenje hipotekarnih stopa dovelo je do toga da su Rusi počeli češće aplicirati za kredite za refinanciranje. Banke ne udovoljavaju tim zahtjevima. U srpnju 2017. prosječna stopa kredita iznosila je 11%. Ovo je novi rekord u povijesti Centralne banke. Prije dvije godine, hipoteke su izdane na 15%. Kako građani ostvaruju povoljne kreditne uvjete?

Essence

Refinanciranje je program s kojim možete otplatiti svoj stari kredit prijavom za novi kredit. Usluga je podijeljena u dvije vrste:

1. Interna obnova zajma pod novim uvjetima sastavljanjem dodatnog ugovora.
2. Vanjska ponovna registracija je dobivanje kredita od druge banke. U tom slučaju klijent će morati ponovno proći proceduru registracije ugovora. Proces uključuje izdavanje novog računa zajma i njegovu sigurnost uz prisutnost dokumenata koji potvrđuju vlasništvo.

Je li isplativorefinanciranje hipoteke?

Ima smisla ponovno registrirati ugovor ako se smanji veličina redovnog plaćanja ili stopa. Na primjer, klijent je dobio hipoteku u iznosu od 200.000 dolara, koju mora otplatiti za 30 godina. Ugovor se servisira uz 12% godišnje. Mjesečna isplata iznosit će 2057 USD. Je li isplativo refinancirati hipoteku ako stopa zajma padne na 9%? Da, ovo će zajmoprimcu uštedjeti 488 USD mjesečno. Tijekom trideset godina, ušteda će iznositi 16.000 dolara.

Stručnjaci savjetuju refinanciranje hipoteka ako kamatna stopa padne za najmanje 2 postotna boda. Prosječna tržišna stopa na današnjem tržištu iznosi 10%. Sukladno tome, isplativije je baviti se pitanjem refinanciranja za kupce koji su uzeli hipoteku 2015. godine. Tada je prosječna tržišna stopa iznosila 12%. Oni koji su kupili kuću prije samo godinu dana trebali bi pričekati smanjenje stope na 9%.

Je li isplativo refinancirati hipoteku ako ugovor predviđa isplatu anuiteta? Ne, prema ovoj shemi namire, prve uplate će se koristiti za otplatu kamata. Ako je od izvršenja ugovora prošlo više od polovice roka, refinanciranje će donijeti samo gubitke.

Provjerite je li isplativo dogovoriti refinanciranje hipoteke u VTB banci na sljedeći način:

1. Potrebno je uzeti trenutni raspored plaćanja i zbrojiti sva preostala plaćanja prema ugovoru.
2. Sljedeće unesite početne uvjete u kreditni kalkulator na web stranici banke: razdoblje preostalo po važećem ugovoru, izračunato stanjedug.
3. Kalkulator će izračunati vašu mjesečnu uplatu.
4. Ovaj iznos treba pomnožiti s brojem mjeseci koji odgovaraju roku novog zajma.
5. Treba usporediti rezultate. Ako je razlika značajna, refinanciranje će biti isplativo.

Pogodnosti

Kao rezultat ponovnog kreditiranja, kamatna stopa će se smanjiti, ali će se rok ugovora produžiti. Je li isplativo refinancirati hipoteku? Povratne informacije kupaca potvrđuju da zajmoprimci sa stabilno visokim prihodima mogu značajno uštedjeti novac. Ako nije moguće obnoviti ugovor u banci koja je izdala kredit, uvijek se možete obratiti drugoj financijskoj instituciji.

Postoje neke pozitivne strane u snižavanju stopa. Prema podacima Centralne banke, od 1. kolovoza 2017. hipotekarni krediti su dani 20% više nego u istom razdoblju prošle godine. Ukupni obujam kreditiranja porastao je za 4,7 bilijuna. rubalja.

Priprema

Odgovor na pitanje "Je li isplativo refinancirati hipoteku u Sberbanci?" u određenom slučaju treba izračunati trošak.

• prije svega potrebno je proučiti ugovor, posebno obratiti pažnju na klauzulu o beskamatnoj prijevremenoj otplati duga;
• sljedeće trebate izračunati veličinu provizije i adekvatno procijeniti svoje sposobnosti;
• ako se odluči ponovno registrirati ugovor, trebate kontaktirati vjerovnika;
• odgovornim klijentima, banke idu na sastanak i sklapajurestrukturiranje duga, ne predviđa uvijek dodatno posuđivanje;
• ako niste uspjeli postići rezultat u jednoj banci, trebate kontaktirati drugu kreditnu instituciju.

Dokumenti

Da biste dogovorili refinanciranje hipoteke u Tinkoff banci, potrebno je pripremiti niz dokumenata:

• kopija putovnice;
• ovjerena kopija radne knjižice (ugovor, ugovor);
• potvrda o dohotku (2-porez na dohodak) s mjesta rada;
• ugovor o životnom osiguranju zajmoprimca;
• prvi ugovor i bankovni izvodi s planom otplate duga.

Nakon ispunjavanja upitnika banka počinje procjenjivati solventnost zajmoprimca na temelju njegovih podataka i ugovora o kreditu. Ako je zahtjev odobren, zajmoprimac treba dostaviti dokumente za nekretninu, potvrde sa stanjem duga i izostankom restrukturiranja, pismo s podacima o računu s kojeg se vrši otplata.

Sastavljanje prijave

Čim klijent dobije suglasnost banke za ponovno izvršenje ugovora, počinje sam proces. Zajmoprimac će dobiti sredstva za otplatu prethodnog kredita. Imovina će biti prebačena kao osiguranje na novu bankovnu instituciju.

Kupac se treba odmah pripremiti za dodatne troškove. Ako osiguravajuće društvo nije akreditirani partner banke, morat će se zamijeniti. U suprotnom će se kreditna stopa povećati. U Sberbanku će odbijanje davanja kredita za život nadoknaditi 1 p.p.“Absolut Bank” i još više – 4 pp

Ako je osiguranje izdano pri sklapanju ugovora s prvom bankom, tada će dokument jednostavno morati promijeniti korisnika. Također, tijekom razdoblja upisa novog ugovora (do otplate starog) naplaćuje se prenapuhana stopa (1-2 p.p.) na životno osiguranje. Traje ne više od mjesec dana.

Što se događa na tržištu?

Sberbank je snizila stopu refinanciranja hipoteke na povijesne razine u dvjestotinjak stambenih kompleksa. Možete kupiti stanovanje u novoj zgradi na 7,4-10% godišnje, na sekundarnom tržištu - na 9-10%. Grupa VTB banke izdaje hipoteke od 9,9-10%, a izdaje sredstva za kupnju novih stanova po 9,6-10%.

Pod istim uvjetima kao u Sberbanku, možete dogovoriti refinanciranje hipoteke u banci Otkritie - uz 10,2%. Absolut Bank i Uralsib također su snizili stope na 6,5% za ograničeni broj novih stanova.

Stope refinanciranja ruskih banaka prikazane su u donjoj tablici.

banka	Ocijena, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Otvaranje"	10, 25
"Apsolutno"	10
Sankt Peterburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Jedan od važnih uvjeta za daljnje posuđivanje je izostanak kašnjenja, kazni i kazni. Ako ih ima, prvo morate otplatiti dug, a zatim podnijeti zahtjev.

Problem

Je li refinanciranje hipoteke isplativo za kreditne institucije? U većini slučajeva, ne. Kako tržišne stope opadaju, banke pokušavaju zadržati prihod od kamata, što je u nestabilnom sustavu od velike važnosti. Stoga odbijaju promijeniti uvjete kredita. Klijentima se ne daju čak ni formalni razlozi za odbijanje.

Prema zakonu, zajmoprimac ima pravo refinancirati zajam, ako ugovor ne sadrži izravnu zabranu ove operacije. Međutim, danas banke sve više uključuju ovu klauzulu u ugovor. Ovo je već privuklo pažnju regulatora.

Klijenti imaju samo jednu priliku promijeniti odluku banke. Potrebno je dostaviti jamstveno pismo ili predugovor druge kreditne institucije, prema kojima se banka obvezuje da će kredit zatvoriti prije roka i izdati novu hipoteku zajmoprimcu pod istim uvjetima, ali uz smanjenu kamatna stopa. U tom će slučaju zajmodavac izaći u susret klijentu na pola puta, budući da će prijevremena otplata ugovora uvelike smanjiti njegov prihod od kamata. Posao će postati neisplativ.

Je li refinanciranje isplativohipoteke: kontra

Gotovo je nemoguće postići reviziju uvjeta ugovora ako je dio duga plaćen materinskim kapitalom, imovina je upisana u zajedničko vlasništvo roditelja i maloljetnika. Implementacija takvog objekta je vrlo teška.

Revizija uvjeta ugovora može utjecati na zahtjeve Banke Rusije. Prema propisima regulatora, financijska institucija mora formirati pričuvu za svaki izdani kredit. To će rezultirati zamrzavanjem sredstava i može utjecati na usklađenost.

Je li isplativo refinancirati hipoteku? Ne uvijek, jer ćete morati platiti novac za postupak ponovnog izdavanja dokumenata. Prve uplate po novom kreditu iskoristit će se za otplatu smanjenih kamata. I na kraju, najvažniji nedostatak je da će zajmoprimac izgubiti porezne olakšice. U slučaju refinanciranja više se ne radi o hipoteci, već o ugovoru o kreditu osiguranom nekretninom. Stoga su zajmoprimci lišeni poreznih olakšica.

Kada je isplativo refinancirati hipoteku? Takva je operacija ekonomski opravdana samo u jednom slučaju: ako je stopa novog vjerovnika najmanje 2 postotna boda niža od prethodne. Stoga ima toliko onih koji žele dobiti refinanciranje.

Recenzije

Cijena pitanja refinanciranja je od velike važnosti. Je li refinanciranje hipoteke isplativo? Recenzije kupaca potvrđuju da se za ponovno izdavanje ne naplaćuje provizija. Međutim, izvorna banka može naplatiti novac za izdavanje svake od potvrda. Prosječna cijena takvih dokumenataiznosi 1 tisuću rubalja.

Zajmoprimac će sam morati platiti javnobilježničku registraciju transakcije i usluge tvrtke za procjenu. Trošak obrade prvog dokumenta je 1,5-2 tisuće rubalja, a drugog - 4 tisuće rubalja. Tek nakon izvršenja svih dokumenata teret se skida sa hipoteke i ona se upisuje novim ugovorom u Regpalat.

Druge vrste dodatnog posuđivanja

Refinanciranje je omogućeno ne samo za hipoteke, već i za kreditnu karticu, gotovinski zajam ili zajam za automobil. Potrošački krediti se najbrže reizdaju, a najduže su hipoteke. Hipotekarna nekretnina se mora preknjižiti i urediti uz osiguranje. Općenito, prednost usluge je što se novi kredit izdaje po povoljnijim uvjetima, a mjesečna se uplata smanjuje. Zajmoprimac čak može promijeniti valutu.

Mehanizam usluge je vrlo jednostavan. Banka prenosi sredstva na račun s kojeg je dug otpisan. Zajmoprimac mora podnijeti zahtjev za prijevremenu otplatu u prvoj banci i to treba učiniti prije datuma dospijeća za izvršenje novog plaćanja.

Obično se prva dva mjeseca povećava stopa na kredit u novoj banci. Međutim, može se primijeniti i druga shema. Za period otplate starih kredita izdvaja se 40-50 dana. Nakon tog razdoblja stopa se povećava. Tako, na primjer, to rade u Alfa-Bank. Prilikom refinanciranja kredita, vlasniku platne kartice služi se povlaštena stopa od 11,99%. Može sklopiti novi ugovor na 7 godina i refinancirati dug u roku od 3 godinemilijuna rub. Za klijente bez plaće ograničenje je smanjeno na 2 milijuna rubalja.

Situacija na tržištu

Refinanciranje je jedna od ključnih usluga banke. Stoga postoji ozbiljna konkurencija na tržištu. Neke financijske institucije pružaju uslugu online. Korisnici Alfa-Banke samo trebaju ispuniti upitnik putem internet banke i dobiti odgovore na sva pitanja u chatu.

Za preliminarne izračune, online kalkulatori su postavljeni na stranicama. Prilikom ponovnog izdavanja kredita možete povećati iznos kredita, a ostatak dobiti u gotovini. Klijenti mogu otplatiti svoje dugove putem internetskog bankarstva.

Dopuštenje financijske institucije nije potrebno za provođenje transakcije. Banke nerado prihvaćaju odluku klijenata da se uslužuju u drugim kreditnim institucijama. Nitko ne želi izgubiti profitabilne kupce.

Ovu uslugu same banke nude prvenstveno pravnim osobama kako bi klijenta dobile za sveobuhvatne usluge, a ne samo po kreditnom programu. Fizička lica se češće kreditiraju na potrošačke kredite. Reprogramiranje osiguranih zajmova iznimno je rijetko.