Što je hipoteka i kako je dobiti? Dokumenti, kapara, kamate, otplata hipotekarnog kredita

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U današnjoj životnoj stvarnosti, kada populacija planeta stalno raste, jedno od najhitnijih je stambeno pitanje. Nije tajna da si svaka obitelj, pogotovo mlada, ne može priuštiti kupnju vlastitog stambenog prostora, pa se sve više ljudi zanima što je hipoteka i kako je dobiti. Koje su prednosti ove vrste kreditiranja i isplati li se mučiti?

Suština hipoteke je da ako nemate dobru rodbinu koja vam može besplatno posuditi novac za kupnju kuće, a stvarno želite imati svoj stan, možete kontaktirati banku i dobiti potreban iznos. No, ova vrsta kredita se ponešto razlikuje od uobičajenog potrošačkog kredita, na koji smo već navikli. Što točno - shvatit ćemo.

Što je hipoteka i kako je dobiti bez problema

Prije svega, morate razumjeti da je hipotekarni zajamciljani kredit za kupnju određene nekretnine, a za razliku od potrošačkog kredita, novcem nećete moći upravljati po vlastitom nahođenju. Osim toga, u ovom slučaju zalog najčešće postaje sam stečeni objekt - stan, trgovina, proizvodni pogon. Stoga se može tvrditi da je zalog nekretnine za osiguranje obveza prema vjerovnicima hipoteka. Banke, usput, prihvaćaju ne samo stanovanje - automobil, jahta, zemljište može biti zalog. Međutim, značajka ove vrste posudbe je da na ovaj način stečeni predmet postaje vlasništvo zajmoprimca odmah od trenutka kupnje.

U Rusiji je najčešća varijanta ove vrste pozajmljivanja hipoteka na stanovanje. Štoviše, u pravilu se kao zalog banci daje stan koji se kupuje, iako se kao opcija mogu založiti i postojeće nekretnine. Ovu vrstu usluge nude gotovo sve banke - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Hipoteka je uvijek isplativa za svaku kreditnu instituciju, jer čak i ako zajmoprimac nema sredstava za otplatu duga, banka će i dalje imati kolateral. Zato potonji voljno izdaju takve zajmove, natječući se u ponudi "povoljnih" uvjeta.

Kome će se dati zajam i što je za to potrebno

Da bi stan pod hipotekom postao stvarnost, morat ćete se dovoljno "znojiti" prikupljajući potreban paket dokumenata. Ali o tome ćemo govoriti malo niže, ali sada napravimo nekeprosječan portret potencijalnog klijenta koji može dobiti hipotekarni zajam:

1. Prije svega, dob - idealan raspon je od 23 do 65 godina.
2. Razina pouzdanosti - trebat će vam besprijekorna kreditna povijest. Ako ga nemate, prije nego što podnesete zahtjev za veliki kredit, uzmite nekoliko potrošačkih kredita i pažljivo ih otplatite. Naravno, potrošački kredit nije tako velik kao hipoteka, platit ćete mnogo manju ratu, ali dva ili tri kredita plaćena na vrijeme imat će vrlo pozitivan učinak na vaš imidž u očima banke.
3. Radno iskustvo - više od dvije godine, a na posljednjem mjestu rada - najmanje 6 mjeseci.
4. Imati dovoljno "bijelog" prihoda za plaćanje mjesečne uplate.
5. I, naravno, morate prikupiti ogroman popis dokumenata, a što je banka ozbiljnija, to će se od vas tražiti više papira, potvrda i potvrda.

Naravno, gore opisani zahtjevi su generalizirana verzija, malo drugačiji pokazatelji mogu se naći u brošurama. Primjerice, neke banke na stranicama svojih prospekta izjavljuju da su spremne izdati hipotekarne kredite osobama starijim od 18 godina. Ili druga opcija: navodno za pozitivan odgovor ne treba vam potvrda o prihodima. Dakle, znate: najčešće je ovo samo reklamni štos. Klijenti koji iz vlastitog iskustva znaju što je hipoteka i kako je dobiti, kažu: ako ne ispunjavate navedene uvjete, nećete dobiti kredit za stan. A tko će zajamčeno računati na pozitivan odgovor?

Dakle, veća je vjerojatnost da ćete dobiti zajam ako:

• imate najmanje 20% cijene kupljenog stana za predujam;
• vaša službena plaća je najmanje dvostruko veća od vaše mjesečne uplate;
• hipoteka se izdaje za stan, a ne za zemljište ili privatnu kuću;
• svi radno sposobni članovi obitelji imaju službeni radni odnos s "bijelom" plaćom;
• postoji još jedna nekretnina koja vam već pripada po pravu vlasništva (hipoteka i ona također nije potrebna);
• nemate nepodmirenih kredita ili drugih dugova;
• niste jamac za kredite od rodbine ili prijatelja;
• radno iskustvo na zadnjem poslu je više od 2-3 godine;
• možete dati jednog ili dva likvidna jamaca (potrebno dosta često, ali ne uvijek).

Dokumenti

Dakle, odlučili ste da je jedini način da poboljšate svoje životne uvjete hipoteka. Banke će od vas zahtijevati impresivan paket dokumenata. Zaustavimo se na tome detaljnije.

Uopćeni popis izgleda ovako:

• bankovni upitnik;
• zahtjev za hipoteku - ponekad se možete prijaviti za nju putem interneta posjetom službenoj web stranici institucije;
• fotokopija građanske putovnice ili ekvivalentnog dokumenta;
• kopija potvrde o državnom mirovinskom osiguranju;
• potvrda (kopija) porezne registracije u Ruskoj Federaciji (TIN);
• također vojno sposobni muškarcibit će potrebna kopija vojne iskaznice;
• fotokopije dokumenata o obrazovanju - diplome, svjedodžbe itd.;
• kopije potvrda o vjenčanju/razvodu, rođenju djece;
• bračni ugovor (kopija), ako postoji;
• fotokopija radne knjižice (sve stranice) s identifikacijskom evidencijom poslodavca;
• bilo koje dokumente koji potvrđuju veličinu i izvor vašeg prihoda - obrazac za porez na dohodak 2, bankovni izvodi, potvrde o alimentaciji ili redovnoj financijskoj pomoći, itd.

U nekim bankama ovi dokumenti su dovoljni, ali najčešće je za hipotekarni kredit potreban puno veći broj papira. Na primjer, najvjerojatnije ćete morati pripremiti:

• obrazac 9 - potvrda o registraciji u mjestu stalnog prebivališta;
• fotokopije građanskih putovnica svih osoba koje žive s vama, kao i uže rodbine (roditelja, djece, supružnika), bez obzira na njihovo stalno prebivalište;
• potvrda o visini mirovine i preslika mirovinske potvrde za neradne srodnike odgovarajuće dobi;
• kopije smrtovnica svih umrlih članova uže obitelji - supružnika, roditelja ili djece.

I više dokumenata

Ako imate skupu nekretninu, tada će vam trebati vlasnički dokumenti koji potvrđuju vlasništvo - kupoprodajni listovi, poklon, privatizacijski certifikati za ljetnikovac, stan, auto itd. Trebat će vam i potvrda u obrascu 7 koja karakteriziraparametri vašeg stambenog/nestambenog prostora.

Čim budete posjedovali dionice, obveznice itd., morat ćete dostaviti izvod iz registra vlasnika vrijednosnih papira.

Hipoteka za stanovanje je odgovoran posao. Stoga svakako dostavite dokumente koji potvrđuju vašu pouzdanost - kreditnu povijest, kopije računa za pravovremeno plaćanje telefonskih i komunalnih računa, najam za posljednjih nekoliko mjeseci, a po mogućnosti godinu ili dvije.

Ako imate bankovne račune - kartični, tekući, depozitni, kreditni, potražni, itd. - trebat će vam dokumenti koji potvrđuju njihovo postojanje.

Pored svega, kako biste se prijavili za hipotekarni kredit, obavezno nabavite potvrdu da niste prijavljeni u psiho-neurološkoj ili narkološkoj ambulanti.

Prilikom kontaktiranja banke trebat će vam ne samo kopije, već i originali gore navedenih papira, a ako imate sudužnika, on će morati pripremiti isti paket dokumenata.

I opet dokumenti

Možda će biti potrebni dodatni dokumenti za one koji rade "za sebe" i imaju svoj posao. To mogu biti preslike sastavnih dokumenata, računovodstveni izvještaji koji prikazuju dobit/gubitak za posljednjih nekoliko godina, osoblje, kopije glavnih ugovora, bilance - općenito, bilo koji dokument koji može potvrditi financijsku stabilnost vaše tvrtke i njezinu sposobnost dinamičnog razvoja.

Ako ste samostalni poduzetnik bez pravne osobe, banka će vjerojatnotražit će:

• potvrda o registraciji;
• priznanice za poreze i doprinose raznim fondovima;
• kopije bankovnih izvoda za posljednjih nekoliko godina;
• knjiga troškova i prihoda (ako postoji);
• fotokopije ugovora o zakupu prostora i drugih dokumenata koji potvrđuju vašu stabilnost i solventnost;

Kao što vidite, stan pod hipotekom prilično je problematičan posao. Nakon podnošenja svih potrebnih dokumenata, potrebno je pričekati odluku banke o izdavanju hipoteke. Razdoblje pregleda obično može potrajati od jednog dana do nekoliko tjedana, ali neke banke nude uslugu "ekspresne hipoteke", kada se odluka može donijeti za dva do tri sata. Nakon odobrenja, možete početi tražiti stan.

Kako odabrati banku: najbolji hipotekarni kredit

Ako vas duga lista potrebnih dokumenata nije uplašila, a samo ste učvrstili odluku da uzmete dom na kredit, pogledajmo pobliže pitanje kako odabrati najpovoljniju ponudu. Jasno je da je otplata hipoteke dug i prilično skup proces i, kao što znate, nitko ne želi preplatiti. Na što obratiti pažnju pri odabiru kreditne institucije?

1. Prije svega, trebali biste pažljivo proučiti programe koje nude banke. Pritom pokušajte obratiti pozornost na institucije koje na tržištu djeluju više od godinu dana i imaju dokazanu reputaciju.
2. Ako već imate karticu (bilo koju)bilo koju od banaka, a vi ste općenito zadovoljni njenim radom, onda prije svega obratite pozornost na ovo konkretno poduzeće. Činjenica je da mnoge financijske institucije obično nude stalnim klijentima posebne, povoljnije uvjete kreditiranja od onih koji im se prvi put obraćaju.
3. Obratite pažnju ne samo na kamatnu stopu, već i na vjerojatan broj jednokratnih plaćanja, čiji iznos na kraju može biti prilično velik. Takve "provizije" banka može naplatiti za izdavanje raznih potvrda, osiguranja i drugih usluga.
4. Obavezno istražite mogućnost prijevremene otplate kredita. Primjerice, u banci poput VTB-a, hipoteka se može otplatiti prije roka bez problema, dok druge kreditne organizacije u ovom slučaju obvezuju klijenta da plati neke dodatne kazne i penale. To također može utjecati na vaš izbor.
5. Gotovo svaka bankarska institucija ima svoju web stranicu na kojoj možete lako pronaći kalkulator hipoteke. Ovo je prilično zgodno: ispunjavanjem odgovarajućih polja možete otprilike izračunati koliko ćete morati plaćati mjesečno. Usporedite ove brojke pregledavajući stranice nekoliko banaka i odredite najpovoljniju ponudu.

Kako se ne biste zbunili s velikim brojem ponuda, možete napraviti malu tablicu za sebe, gdje će stupci biti uvjeti kreditiranja, a redovi nekoliko banaka koje nude hipoteke. Svakako upotrijebite hipotekarni kalkulator - to će vam uvelike olakšati izračune i pomoći u određivanju ukupne preplate imjesečni iznos uplate.

Stupci (kriteriji) mogu biti:

• pojam hipoteke;
• kamatna stopa;
• mjesečna uplata;
• naknade treće strane, jednokratna plaćanja;
• potrebno je potvrditi prihod;
• opcija prijevremene otplate;
• iznos početnog obaveznog doprinosa;
• kazne za kasne mjesečne naknade;
• promotivne ponude.

Naravno, možete dopuniti predloženi popis kriterija prema vlastitom nahođenju. Nemojte žuriti s odabirom banke s najnižom kamatnom stopom - možda svi ostali uvjeti neće biti tako povoljni. Stoga procijenite sve stavke u kompleksu.

Socijalni hipotekarni zajam

Postoji još jedna točka na koju morate obratiti pažnju pri odabiru banke. Činjenica je da je za neke kategorije građana predviđena takozvana socijalna hipoteka - povlašteno kreditiranje usmjereno na stambeno zbrinjavanje ugroženih slojeva stanovništva koji jednostavno nisu u mogućnosti kupiti stan pod "komercijalnom hipotekom".

Glavna razlika između ove vrste kreditiranja je cijena jednog kvadratnog metra kupljenog stambenog prostora. Za sudjelovanje u programu potrebno je napisati zahtjev za poboljšanje životnih uvjeta i prijaviti se u Upravi po mjestu prebivališta. Vaša prijava će biti razmotrena i odluka će biti donesena. Jedan od glavnih kriterija za takvu registraciju je usklađenost s Uredbom Kabineta ministara Republike Tadžikistan br. 190, iz koje proizlazi da norma za osiguranje općegstambena površina po osobi je 18 m2.

Sudionici programa "Socijalna hipoteka" mogu biti, na primjer, državni službenici. Kredit se može izdati uz samo 7% godišnje i na rok do 28,5 godina, a najčešće ne zahtijeva ni kaparu.

Međutim, ne rade sve banke s ovom vrstom kredita. Potrebne informacije o tome gdje se može izdati, kao i o tome možete li se prijaviti za njega, možete pronaći u gradskoj (kotarskoj) upravi. Najčešće postoji odjel odgovoran za stambenu politiku.

Pozajmljivanje mladoj obitelji

Ako su stariji ljudi uglavnom dobivali stambeno zbrinjavanje još u sovjetsko vrijeme, onda su hipoteke za mlade obitelji danas praktički jedini način da steknu vlastiti stan i postanu neovisni. Srećom, ovu vrstu kreditiranja podržava i država.

Svaka mlada obitelj može sudjelovati u saveznom programu i podnijeti zahtjev za državne subvencije za kupnju vlastitog stambenog prostora. Normalna površina za 2-članu obitelj je 42 četvorna metra. Takva obitelj može se kvalificirati za subvenciju od 35% troškova stanovanja. Ako mladi par ima djecu, tada se stambena norma obračunava kao 18 m2 po osobi, a iznos subvencije se povećava na 40% cijene stana.

Državne hipoteke za mlade mogu se dati ne samo ako su u braku - "samci" se također mogu kvalificirati zakoncesijski zajam. U tu svrhu u cijeloj zemlji oživljava se praksa studentskih građevinskih timova, koji se formiraju na mnogim sveučilištima. Nakon što je borac takvog odreda odradio "za dobro domovine" sto pedeset smjena, dobiva pravo podnijeti zahtjev za hipoteku na stan po trošku. Dakle, uz malo rada možete kupiti kuću 2-3 puta jeftinije od tržišne vrijednosti.

Hipoteke za vojno osoblje

Nacionalni program "Vojna hipoteka" je još jedna opcija za podršku stanovništvu. Program je usmjeren na poboljšanje životnih uvjeta vojnika kroz akumulativni hipotekarni sustav. Sve ovisi o vojnom činu sudionika i datumu sklapanja prvog ugovora o službi.

Suština programa "Vojna hipoteka" je da svake godine država prenosi određeni iznos na individualni račun svakog vojnika, čiji iznos redovito provjerava Vlada Ruske Federacije ovisno o razini inflacije i drugih pokazatelja. S vremenom se akumulirani iznos može koristiti kao predujam za hipoteku.

Za i protiv

Sada kada ste barem općenito shvatili što je hipoteka i kako je dobiti, jednostavno je nemoguće ne zadržati se na glavnim prednostima i nedostacima ove vrste kreditiranja.

Naravno, glavna prednost hipoteke je ta što možete odmah dobiti svoj stan, a ne štedjeti za njega dugi niz godina, "kucajući iza uglova". Budući da se zajam izdaje na dugi niz godina, ondamjesečna uplata obično nije previsoka, a prosječan Rus je sasvim sposoban otplatiti.

Međutim, uz svu "ružičastost" perspektiva, ne treba zaboraviti na nedostatke, među kojima, prije svega, treba navesti ogromnu preplatu kamata, koja ponekad doseže i više od 100%. Osim toga, gotovo svaki ugovor o hipoteci nužno sadrži troškove treće strane - za održavanje računa kredita, za razmatranje zahtjeva, razna osiguranja, provizije i tako dalje. Sve to zajedno može doseći 8-10% troška predujma. I, naravno, ogroman popis dokumenata, iako to ne čudi, jer vam banka povjerava znatna sredstva, i to na jako dugo vrijeme.