Sustav osiguranja depozita: sudionici sustava, registar banaka i razvoj u Rusiji

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Dana 27. prosinca 2003. godine u Ruskoj Federaciji stupio je na snagu Savezni zakon “O osiguranju depozita fizičkih lica u bankama Ruske Federacije” (dalje u tekstu: Zakon). Desetak godina mukotrpnog rada, žestokih rasprava i sporova ipak je omogućilo razvoj novog financijskog mehanizma za ruski bankarski sustav - sustava osiguranja depozita (DIS). Kriza u globalnoj ekonomiji 30-ih godina prošlog stoljeća postala je temelj za nastanak DIS-a. Prvi put se ovaj oblik djelatnosti pojavio u američkom bankarskom sektoru 1933. godine. Prisutnost državnog sustava koji osigurava pouzdanost depozita u bankama zemalja EU preduvjet je za uspjeh financijskog sektora države.

U pozadini svjetske prakse, rad bankarskog financijskog sustava u Ruskoj Federaciji izgledao je nedovoljno pouzdano sa stajališta štediša. Ovakvo stanje značajno je smanjilo protok slobodnog kapitala u bankarski sektor.

Razvoj sustava osiguranja depozita osmišljen je tako da ima stabilizirajući učinak na cjelokupni bankarski sustav. Nakon događaja iz 1998. godine, kada je značajan dio štedišaizgubila ušteđevinu, narušeno je povjerenje u banke u Rusiji. To nije moglo ne imati negativan utjecaj na priljev slobodnog kapitala u bankarski sektor.

To je potaknulo razvoj regulatornog okvira koji regulira obvezno osiguranje depozita stanovništva. Za ruski financijski sustav ovo je najvažniji program koji provodi bankarska zajednica zajedno s državom. Rezultat ovakvih zajedničkih aktivnosti je rast povjerenja pojedinaca u bankarski sektor.

CER ciljevi

Provođenjem prave financijske politike možete ostvariti ciljeve koje postavlja sustav obveznog osiguranja depozita:

• povećati povjerenje u rad banaka, motivirajući na taj način potencijalne štediše;
• zaštitite prava štediša ruskih banaka;
• privući štednju građana u bankarski sektor.

Istovremeno, izuzetno je važno da nijedan od ciljeva nije prioritet. Budući da čim dođe do pomaka u postizanju jednog od ciljeva, u bankarskom sektoru počinju se pojavljivati krizne manifestacije, što neizbježno povlači povećanje rizika za štediše. Osnova za postizanje svih postavljenih ciljeva je stabilan razvoj bankovnog financijskog sustava.

CER principi

Glavna načela na kojima se temelji sustav osiguranja depozita u Rusiji pravno su sadržana u članku 3. Zakona.

Sve ruske banke koje imaju pravo otvarati i održavati račune od pojedinaca moraju biti članice DIS-a. banke-članovi sustava osiguranja depozita dužni su:

• Redovno prenosite premije osiguranja u CER fond, osiguravajući akumulativnost punjenja fonda. Osim doprinosa, banke podliježu i kaznama za kašnjenje u izvršavanju svojih obveza. Iznosi kazne također su izvor nadopune fonda.
• Obavijestite svoje klijente o sudjelovanju u CER-ovima, iznosu plaćanja osiguranja tako što ćete ih obavijestiti na štandovima na javnim mjestima.
• Održavajte ažuran registar obveza bankovnih kredita.
• Ispunjavati ostale obveze propisane Zakonom.

Rizike štediša treba smanjiti što je više moguće u slučajevima kada banke ne mogu ispuniti svoje obveze prema klijentima.

CER aktivnosti moraju biti transparentne. To podrazumijeva pristup potencijalnim suradnicima informacijama o funkcioniranju CER-ova.

Još neki principi funkcioniranja CER-a

Pored gore navedenih točaka, dodatna načela mogu se izvesti iz zakona:

• samo financijski stabilne banke Ruske Federacije imaju priliku postati sudionici sustava;
• pogodnosti osiguranja su restriktivne;
• Moraju se poštivati maksimalne stope isplate.

Načelo primanja financijski jakih banaka osigurava da samo one financijske institucije koje ispunjavaju zahtjeve visokog financijskog statusa mogu postati sudionici DIS-a. Stoga, kako bi se postigao ovaj cilj, Središnja banka Ruske Federacije provodi redovite i temeljite inspekcije postojećih banaka. Tijekom provjereprocjenjuje likvidnost imovine ustanove, profitabilnost, razinu upravljanja i još mnogo toga. To vam omogućuje da isključite "problematične" banke i minimizirate rizike neotplate financija.

Sustav osiguranja depozita je mehanizam povrata s ograničenom naknadom. U skladu s člankom 11. Zakona, u osiguranim slučajevima (neispunjenje svojih obveza od strane banke) deponent može računati na isplatu u iznosu od 100% svih depozita uloženih kod banke, uzimajući u obzir obračunate kamate.

Povrat na depozite sredstava i obračunate kamate vrši se u rubljama. Depoziti u stranoj valuti preračunavaju se po tečaju Banke Rusije u trenutku nastanka osiguranog slučaja. Pod uvjetom da klijent ima račune u više banaka, kompenzacija se provodi posebno za svaku financijsku instituciju. Prisutnost ugovora o zajmu u banci omogućuje vam smanjenje iznosa naknade za iznos kredita.

Uplate osiguranja na depozite u svjetskoj praksi vrše se u roku od 30 dana. Postoji mišljenje da duži rok otplate može izazvati paniku i smanjiti vjerodostojnost CER-ova.

Članovi sustava osiguranja depozita

Ovisno o dodijeljenim obvezama, podijeljeni su sljedeći sudionici CER-a:

• Osiguranici - banke u sustavu osiguranja depozita, upisane u registar sustava. Svaka banka ima pravo postati članica DIS-a, pod uvjetom da ima dozvolu Središnje banke Ruske Federacije za privlačenje slobodnih sredstava stanovništva radi otvaranja novčanih depozita. Dobiti informacije o sudjelovanju banke u sustavuosiguranje depozita u Ruskoj Federaciji dostupno je na web stranici DIA-e, u samoj banci.
• Korisnik su štediše, klijenti banke koji imaju pravo tražiti isplate osiguranja.
• Osiguratelj je tijelo odgovorno za kontrolu rada DIS-a, odnosno Agencija za osiguranje depozita (DIA).
• Ruska banka je tijelo kojem su povjerene kontrolne obveze.

Osim toga, Vlada Ruske Federacije aktivno sudjeluje u radu sustava, a posebno joj je povjerena kontrola nad funkcioniranjem CER-a.

Agencija za osiguranje depozita

DIA igra ključnu ulogu u pružanju sustava osiguranja depozita. U dijelu 2. članka 15. Zakona definiran je popis ovlaštenja Agencije:

• računovodstvo i registar bankarskih organizacija;
• akumulacija premija osiguranja, osiguravanje kontrole i sigurnosti fonda;
• obračunavanje žalbi štediša i ispunjavanje njihovih zakonskih zahtjeva;
• žalba Banci Rusije u slučajevima kršenja zakona od strane banke i zahtjeva za primjenom mjera odgovornosti;
• ulaganje slobodnih sredstava fonda;
• kontrola banaka u pogledu ispunjavanja uvjeta propisanih Zakonom;
• određivanje mehanizma za obračun i plaćanje obveznih doprinosa od strane banaka.

Prilozi koji nisu članovi SHS-a

Člankom 5. Zakona utvrđeno je da sustav osiguranja depozita fizičkih lica pokriva većinu njih, s izuzetkom:

• računi otvoreni u poslovnicama ruskih banaka,nalazi se u inozemstvu;
• depoziti na donosioca;
• depoziti individualnih poduzetnika, odvjetnika, javnih bilježnika koji su otvoreni u svrhu poslovanja;
• depoziti prebačeni u banku radi upravljanja povjerenjem;
• novac na elektroničkim računima;
• bezlični metalni računi.

Osiguranje depozita predviđeno je Zakonom i ne zahtijeva sklapanje posebnog ugovora.

osigurani slučajevi

CER uključuje nekoliko slučajeva koji osiguravaju naknadu štedišama:

• otkazivanje bankarske dozvole koja daje pravo obavljanja financijskih aktivnosti;
• Uvođenje ograničenja određenih financijskih transakcija od strane Banke Rusije.

Sve odluke o uključivanju i isključenju banke iz registra CER-ova donosi Agencija.

Prava suradnika

Deponenti poslovnih banaka imaju prava sadržana u Zakonu:

• primite naknadu od osiguranja na depozite;
• obavještavati DIA o slučajevima neispunjavanja obaveza banke u pogledu depozita;
• dobite potpune informacije o sudjelovanju banke u CER-ovima.

Sustav osiguranja depozita uređuje postupak plaćanja osiguranja u skladu s člankom 12. Zakona. Informacija o obustavi aktivnosti banke objavljena je u Biltenu Banke Rusije i na web stranici DIA-e. Od dana nastanka osiguranog slučaja pa do okončanja stečajnog postupka vjerovnik ima pravo iskazati svoja potraživanja,pisanim zahtjevom ili privremenoj upravi ili likvidatoru. Sama uplata se vrši u roku od 3 dana, ali ne ranije od 14 dana od trenutka nastanka osiguranog slučaja. Na zahtjev štediša, iznos naknade se izdaje u gotovini ili prenosi na navedeni bankovni račun.

Pozitivni i negativni bodovi TER

Problem osiguranja sigurnosti gotovinskih depozita u bankama jedan je od glavnih za pozitivan razvoj gospodarstva zemlje. Nije tajna da nepovjerenje u bankarski sustav potiče stanovništvo da ne ulaže svoja sredstva, bojeći se da će ih zauvijek izgubiti. Kako bi se uklonio ovaj neugodan čimbenik, donesen je Savezni zakon, osmišljen da pruži jamstva štedišama.

Sustav osiguranja depozita značajan je korak prema povećanju povjerenja u aktivnosti banaka. Važan aspekt CER-a je definicija bankovnog depozita kao vlasništva deponenta, a ne banke.

Za reguliranje djelovanja sustava, kontrolu nad provedbom načela i ciljeva stvorena je Agencija za osiguranje depozita, koja se pak temelji na normama Zakona. Štoviše, u svrhu jačanja fonda, Agencija dobiva pravo samostalnog obavljanja financijskih transakcija.

Osiguranje depozita sastavni je dio održivog financijskog sustava. Štoviše, za svoje sudjelovanje u DIS-u zainteresirane su i same banke. Budući da je uspješno funkcioniranje banke nemoguće bez sprječavanja bankrota, kao i pružanja potpore u kriznim vremenima na račun javnih sredstava.

Nažalost, danas se sustav osiguranja depozita u Ruskoj Federaciji ne može smatrati idealnim. Zahtijeva daljnje poboljšanje. Stručnjaci kažu da bi trebalo donijeti dodatne propise koji bi regulirali:

• Izdavanje presude kojom se određenim bankama dopušta servisiranje depozita unatoč nadzornoj odluci o suspenziji banke.
• Proširivanje popisa "osiguranih" objekata na pojedinačne poduzetnike, mala pravna poduzeća, metalne depozite i tako dalje.
• Postupno povećanje maksimalnog mogućeg povrata. U kontekstu rasta gospodarstva zemlje, životnog standarda građana, naravno, raste i iznos depozita. Ovakvo stanje bi također trebalo dovesti do povećanja državnih jamstava za bankovne depozite, što će svakako povećati povjerenje štediša.
• Postupak utvrđivanja obveznih doprinosa banke sudionice. Danas se za određivanje visine doprinosa koristi "ravna ljestvica". Sve banke plaćaju isti postotak depozita. Međutim, s obzirom na različite razine rizika banaka, ovaj sustav nije pošten.
• Povećavanje uloge DIA-a u sprječavanju bankrota i pružanju potrebne podrške za izlazak iz teških financijskih situacija.

Dakle, sustav osiguranja depozita zahtijeva integrirani pristup kako bi se izvršile potrebne promjenei poboljšanja. Štoviše, iznimno je važno da ovaj posao zajednički provode svi sudionici sustava osiguranja depozita.