Planiranje osobnih financija: analiza, planiranje, financijski ciljevi i kako ih postići

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Pitanje gdje dobiti novac relevantno je za većinu stanovnika naše zemlje. Razlog tome je jednostavan – uvijek ih nema dovoljno, ali želite si priuštiti više. Čini se da će velik broj novčanica u vašem džepu spasiti svaku situaciju, ali u stvarnosti, bez osobnog financijskog planiranja, mogu se napasti na razne gluposti, poput kupnje novog video set-top boxa ili kompleta igračaka.

Kada je potrebno planiranje?

Vlade različitih zemalja godišnje izvještavaju o gospodarskom rastu i dobrobiti građana, ali to nije uvijek točno. Stvarni prihodi stanovnika određene zemlje često se značajno razlikuju od onih koji se otkrivaju raznim mjerenjima. Vaša plaća može biti u skladu s navedenim brojkama, ili može biti znatno ispod prosjeka, a regulatori toga možda nisu svjesni. Ako nemate previše sreće s plaćom, morat ćete početi planirati osobnofinancija, to je potrebno za kompetentniju raspodjelu novčanih tokova koji dolaze vašoj obitelji.

Stalni nedostatak novca daleko je od jedinog razloga koji zahtijeva financijski plan i njegovu daljnju provedbu. Na primjer, ako planirate otići na godišnji odmor i ne možete si priuštiti da odmah kupite paket za godišnji odmor, najpovoljniji način da dobijete novac koji vam je potreban je da svaki mjesec odvojite dio svoje plaće. Slično pravilo vrijedi i za nabavu novih stvari, obuku, popravak pokvarenog kućnog pribora itd. Ako je proračun pravilno formiran, u vrlo bliskoj budućnosti primijetit ćete da imate dovoljno novca za apsolutno sve svoje želje i potrebe.

Još jedan razlog koji vas prisiljava da se uhvatite u koštac s financijskim planiranjem vašeg osobnog budžeta je socijalna nesigurnost. U svakom trenutku može se dogoditi događaj koji će negativno utjecati na vaša primanja - otkazi, produžena bolest, ekonomska kriza itd. Ako ne znate pravilno rasporediti vlastite financije, možete se suočiti s brojnim problemima, pa je bolje naučite kako to učiniti unaprijed.

Odakle početi?

Suština osobnog financijskog planiranja je točno bilježiti vlastite prihode i rashode, koji bi trebali biti što pošteniji. Dobro osmišljen plan trebao bi uzeti u obzir apsolutno sve vaše troškove, do kupnje sladoleda ili kutije mlijeka. U početku može biti prilično teško svladati sebe i zapisati apsolutno sve financijsketransakcije izvršene u izvještajnom razdoblju, ali rezultat je vrijedan toga.

Nabavite zasebnu bilježnicu u koju ćete bilježiti sve svoje financijske prihode i rashode. Ne biste se trebali oslanjati samo na vlastito pamćenje, malo je vjerojatno da ćete se moći sjetiti malih troškova, osim toga, najvjerojatnije ćete morati poslovati s novčanim tokovima svog kućanstva, što će dodati dodatno mentalno opterećenje.

Knjigovodstvo se mora voditi mjesec dana, nakon čega je moguće izvršiti primarnu analizu dobivenih podataka. Ako sve transakcije obavljate bankovnom karticom, tada se cjelokupna povijest može vidjeti na osobnom računu financijske institucije, ali sve kupnje gotovinom morat će se zabilježiti. Nekome je prikladnije spremati čekove, nekome je lakše zapisivati kupovine u bilježnicu ili aplikaciju - svatko bira najprikladniju opciju za sebe.

Kako su neupravljani troškovi opasni za proračun?

Ljudi koji su daleko od velikih novčanih tokova, financijsko planiranje je puno lakše, njihov sustav financijskog planiranja uglavnom se sastoji od troškova na koje se ne može utjecati. To uključuje račune za režije, troškove prijevoza, plaćanja kredita, itd. Smanjiti ih je dovoljno teško, a često se može učiniti samo uskraćivanjem određenih pogodnosti.

Također je uobičajeno da se ovdje stavljaju darovi za praznike i rođendane, tu ide prilično velika količina novca tijekom cijele godine. Iskusni financijski menadžeri preporučuju planiranje unaprijed količine darova i njihovihkoličina, zbog toga je moguće izbjeći situaciju da osoba u posljednjem trenutku traži novac za dar i uzima ga od onih koji su bili izdvojeni za važnije stvari. Nemojte zaboraviti planirati troškove i za svoj rođendan, ako je to ono što ćete slaviti.

Postoji mišljenje da se s tim troškovima treba istrpiti, a ne pokušavati ih smanjiti, ali ne slažu se svi s njim. Ako iznenada osoba ostane bez posla, teško će se nositi s velikim brojem troškova. Zato je vrijedno pokušati smanjiti neizdržive troškove, bit će to puno lakše učiniti ako imate kredit. Na primjer, vaša mjesečna isplata kredita iznosi 6500 rubalja, ali možete si priuštiti da plaćate 2-3 tisuće više mjesečno. Već sljedeći mjesec nakon povećane uplate primijetit ćete da je iznos doprinosa malo manji. Postupno smanjenje plaćanja omogućit će vam da uštedite prilično velik iznos i ne preplatite banci dodatnu kamatu.

Što možete odbiti?

Upravljana potrošnja najzanimljiviji je dio financijskog planiranja. U sustavu financijskog planiranja oni bi trebali igrati glavnu ulogu. Mnogo je produktivnije podijeliti ih u različite kategorije - "zabava", "sport", "hrana" itd., to će vam pomoći da shvatite kamo točno odlazi većina vašeg novca. One brojke koje ćete dobiti tijekom analize prethodnog razdoblja treba smatrati početnim podacima za planiranje.

Prilikom izrade plana za buduće razdoblje potrebno je odrediti za svaku kategorijunajugodniji iznos. Budite spremni na činjenicu da neće odgovarati onom koji se dobiva u općem računovodstvu troškova za novi mjesec. Najbolje je planirati samo ono što stvarno trebate i dodati nešto dodatnog novca kako biste omogućili malo manevriranja.

Kuće financijsko planiranje treba biti izgrađeno uzimajući u obzir financijske i vremenske mogućnosti. Na primjer, ako često večerate u kafiću i odlučite ga odustati, dobit će u novcu biti značajna. Ali vrijeme potrošeno na kupnju proizvoda i njihovu pripremu može se povećati nekoliko puta. Ako možete kuhati samo jednom tjedno, onda je najbolje kuhati 2-3 radna dana odmah, a ostatak večeri možete si priuštiti večeru vani.

Oni koji tek počinju planirati svoj budžet često čine veliku pogrešku - potpuno si uskraćuju zabavu. Bez njih je nemoguće uopće, prije ili kasnije ćete se početi živcirati i opuštati, trošeći puno novca. Planirajte određeni iznos za odlazak u kino i druga mjesta za zabavu i pokušajte ne ići dalje od toga. Ujedno bi bilo lijepo razmisliti je li moguće večernje odlaske u kino zamijeniti jutarnjim, a odlaske u skupi fitness kupnjom obične "stolice za ljuljanje" i tako uštedjeti puno.

Kako planirati proračun za budućnost?

Nakon što analizirate svoje troškove i opišete ih, možete raditi financijsko planiranje, a raspodjela osobnih financija bit će mnogo lakša. Napravite obiteljski proračunmnogo teže, jer ova aktivnost zahtijeva uzimanje u obzir potreba svih članova obitelji. Da biste sastavili osobni plan, morate znati tri stvari - trenutni saldo, svoje planove za budućnost i proračun koji vam je potreban. Najvažnije je odgovoriti na pitanje koliko novca će vas usrećiti.

Financijali smatraju da svaki financijski plan mora imati specifičan cilj, tek tada će se u potpunosti provesti. Na primjer, ako želite kupiti novi automobil, možda mislite ne samo o tome koliko trebate uštedjeti od svoje plaće, već i o tome kako zaraditi dodatni novac.

Takav plan predviđa izradu registra svih troškova koji će pasti na vaša pleća u tekućem izvještajnom razdoblju. Čim pripremite opći popis troškova, bit će jasan iznos koji vam je potreban za provedbu svih planova. Zatim trebate napraviti popis izvora iz kojih očekujete novčane primitke tijekom mjeseca i navesti ukupne prihode. U financijskom planiranju treba uzeti u obzir svu neformalnu zaradu, osobne financije možete potrošiti što učinkovitije samo ako ste iskreni prema sebi.

Nakon što dobijete ukupne prihode i rashode, moći ćete shvatiti koja vam stavka izdataka oduzima najviše novca i smanjiti je što je više moguće. Osim toga, odmah ćete vidjeti koji vam točno iznos nedostaje da biste se osjećali ugodno i razmišljali o realizaciji svojih ciljeva.snovi.

Može li proračun biti siguran?

Ako prije niste napravili plan financijskog planiranja, možete uzeti postojeće opcije i držati ih se. Postoje tri glavne vrste takvih planova, na temelju kojih možete izraditi svoje. Prvi od njih je svojevrsni program koji vas štiti od prirodnih katastrofa, osiromašene starosti i drugih nevolja.

Glavne mjere koje se ovdje mogu poduzeti, osim standardne raspodjele prihoda, mogu se smatrati osiguranjem sve postojeće imovine i života, kao i formiranjem financijskog jastuka, čija je glavna zadaća da vam osiguraju financije na najmanje šest mjeseci. Također je uobičajeno uključiti mirovinski program u obliku dugoročnog depozita, koji će vam pomoći da se osjećate ugodno u situaciji kada ne možete raditi.

Dakle, planiranje vlastitih financija u ovom slučaju treba provesti tako da dio primljenog prihoda ide u gore navedene programe. No, ovdje postoji dodatno upozorenje - u prisutnosti kreditnih zajmova vrlo je teško formirati financijski zračni jastuk. U tom slučaju moguće je poštivati osiguranje i mirovinski polog, ali i to je bremenito poteškoćama, zbog čega se preporuča prvo otplatiti sve svoje dugove.

Što učiniti kada dug prođe?

Sljedeći sustav financijskog planiranja zove se "Comfort", poznat je apsolutno svima, a najčešće podrazumijeva prisutnost vlastitog stambenog prostora,prijevoz, vikendice, kao i mogućnost organiziranja odmora za cijelu obitelj barem jednom godišnje. Čak i ako zarađujete dovoljno dobro, bolje je unaprijed uštedjeti potreban iznos. Na primjer, ako se planirate useliti u veći stan za pet godina, morate uštedjeti dovoljno novca, zajedno s prihodima od prodaje starog doma, da kupite novi.

Ako svojoj djeci namjeravate pružiti najkvalitetnije obrazovanje, o tome ćete također morati unaprijed voditi računa. Rasporedite svoje financije na način da dio njih ide na daljnje školovanje vaše djece. Možete otvoriti poseban depozitni račun s kamatama, koje će se godišnje povećavati ovisno o akumuliranom iznosu.

Ovaj sustav financijskog planiranja prikladan je za one koji imaju stalan prihod i planiraju ga samo povećati. Ovdje je najvažnije odrediti cilj koji želite postići, na temelju toga možete shvatiti koliko vam je novca potrebno da ga postignete. Cilj treba biti realan, ostvariv i vremenski ograničen, tada će vam ga biti lakše postići.

Kako se obogatiti?

Pravilno financijsko planiranje vašeg osobnog budžeta trebalo bi vas dovesti do ideje o stvaranju vlastitog posla, koji će vam u budućnosti pomoći da se povučete i uživate u životu bez razmišljanja o novcu. Možete jednostavno uštedjeti iznos koji vam je potreban za otvaranje poduzeća, a onda nećete morati tražiti kredite od financijskih institucija.organizacije.

Vaša će imovina u ovom slučaju biti aktivnosti i sredstva koja vam omogućuju ostvarivanje dobiti - dionice, vrijednosni papiri, itd. To će također uključivati vašu mjesečnu plaću ako nastavite raditi paralelno u bilo kojoj organizaciji, kao i novac koji ste posudili svojim prijateljima. Korištenje imovine trebalo bi vam pomoći da ostvarite dodatne pogodnosti, koje se također mogu izraziti u nematerijalnom smislu, na primjer, novac potrošen na godišnjem odmoru pružit će vam priliku da se opustite, a zatim se vratite na posao s novom snagom i učinite ga produktivnijim.

Danas postoje tri dijela osobnog financijskog planiranja: imovina, obveze, neto vrijednost. Obveze trebaju uključivati sve novčane obveze i dugove - kredite, poreze, račune za režije, itd. Njihova glavna razlika od imovine leži u nematerijalnoj komponenti, obveze se ne mogu dirati, to su apstraktne jedinice.

Neto kapital u ovom slučaju bit će razlika dobivena oduzimanjem obveza od imovine. Postoji nekoliko opcija koje vam omogućuju značajno povećanje ovog iznosa: vlastiti posao, generiranje pasivnog prihoda od nekretnina, ulaganje u vrijednosne papire itd. Najjednostavnija opcija je kupnja vlastitog doma za naknadni najam, to neće zahtijevati puno trud i znanje.

Najprofitabilniji način da se obogatite, mnogi još uvijek razmišljaju o organizaciji vlastitog posla, ali tomerijetki dolaze. Zastrašujući čimbenici ovdje su potreba za izgradnjom procesa od nule, nedostatak iskustva i nespremnost da se udubi u računovodstvenu mudrost. Međutim, izbor je u ovom slučaju individualna stvar, a svatko odlučuje za sebe.

Kako postaviti cilj i postići ga?

Osobno financijsko planiranje pretpostavlja da imate specifičan i vremenski ograničen zadatak koji želite riješiti. Na primjer, želite kupiti automobil vrijedan 300 tisuća rubalja. Mjesečna plaća iznosi 40 tisuća rubalja, od čega se oko 15 troši na plaćanje kredita, komunalnih i drugih obveza. Preostalih 25 tisuća rubalja morat će se raspodijeliti na sve prethodno sastavljene kategorije upravljanih troškova.

Pretpostavimo da trošite oko 5 tisuća rubalja mjesečno na zabavu. Ne možete ih potpuno napustiti, ali možete modificirati same aktivnosti tako da uzimaju nešto manje novca nego inače. Ako se zabavljate za 2 tisuće rubalja, preostale tri možete iskoristiti na korisniji način - uštedjeti za automobil. No štednja od 100 mjeseci nije najbolji način, pa možete razmisliti o alternativnoj opciji – svaki mjesec možete povećati iznos otplate kreditnih kredita, što će smanjiti rok otplate i brže ih se riješiti. Oslobođena sredstva mogu se izdvojiti za kupnju automobila, a vrijeme prikupljanja novca bit će značajno smanjeno.

Postoji li jedan algoritam proračuna?

Zato što je svaka osoba drugačija iima svoje ciljeve, nemoguće je formirati opću shemu za izradu monetarnog plana. Mnogo je učinkovitije u ovom slučaju pridržavati se glavnih faza financijskog planiranja - analize tekućih troškova, popisa imovine i obveza za sljedeće izvještajno razdoblje, formiranja ciljeva, izravnog kreiranja samog plana, njegovog implementacija i konačna analiza.

Ove se faze mogu miješati jedna s drugom i nadopuniti onima koje vam mogu pomoći u rješavanju vaših zadataka. Najveći učinak može se postići uzimanjem u rad apsolutno svih njih. Po potrebi možete koristiti usluge financijskih konzultanata koji će vam pomoći oko pripreme plana za nadolazeće razdoblje.

Što mora uzeti u obzir financijski plan?

Osnove osobnog financijskog planiranja trebaju uzeti u obzir individualne karakteristike inicijatora. Dokument može odražavati vaše osobne parametre - spol, dob, stil života, pa čak i grad u kojem živite. Plan bi trebao jasno odražavati vaše financijske ciljeve, po mogućnosti dati konkretne odgovore o tome što želite dobiti, kada i koliko košta. Ako ih je teško odrediti, možete koristiti SMART metodologiju - prema njoj zadaci moraju biti precizni, mjerljivi, dodijelivi, stvarni i vremenski ograničeni.

Pregledajte financijsko planiranje koje ste napravili. Izračunajte je li stvarno realno ostvariti svoje ciljeve, pod uvjetom da se trenutno stanje ne promijeni. Ako radite s investicijskim instrumentima, morat ćete odmah odrediti razinu rizika koju ste spremni preuzeti. Na temelju toga morat ćete donijeti odluku o tome gdje ćete distribuirati besplatni novac. Iskusni financijeri smatraju da prije nego što počnete ulagati, morate formirati “jastuk” – štednju koja će vam trajati najmanje šest mjeseci, pod uvjetom da ne promijenite svoj trenutni životni standard.

Provedeno planiranje osobnih financija treba se povremeno mijenjati, izravno će ovisiti o životnim promjenama koje vam se događaju. Podizanje ljestvice karijere, promjena posla, povećanje prometa - sve vas to tjera da promijenite raspodjelu novčanih tokova. Preporučljivo je izvršiti takvu prilagodbu barem jednom u dva do tri mjeseca.

Koliko je teško planirati proračun za cijelu obitelj?

Planiranje osobnih financija i obiteljskog proračuna u isto vrijeme puno je teže nego sastaviti financijski plan za jednu osobu. Glavni razlog za to je potreba da se u obzir uzmu ciljevi i zadaci ostalih članova obitelji. Mogu se značajno razlikovati od vaših, pa morate naučiti međusobno pregovarati i pronaći kompromis. Najteže je ako obitelj ima malu djecu koja stalno trebaju odjeću, igračke i razvojne tečajeve. Takve je troškove prilično teško predvidjeti, ali ih je potrebno uključiti u proračun, stoga se preporuča izdvojiti prilično velik iznos novca za ovu stavku rashoda.

Još jedna poteškoća -pridržavanje utvrđenog proračuna. Planiranje osobnih financija u ovom slučaju može biti beskorisna aktivnost ako svoje kućanstvo ne naviknete na strogu provedbu postojećih dogovora. Puno je lakše djelovati prema zacrtanom planu sam, ali obitelj ne možete ostaviti samu. Nekim se kućanstvima financijski plan može činiti dovoljno teškim za izvođenje, a ovdje ćete imati novu zadaću – morate jasno opisati sve njegove prednosti i objasniti članovima obitelji da je potreban kako bi poboljšali svoju egzistenciju i omogućili im da ostvariti svoje snove.