Kako zaraditi novac na depozitima? Bankovni depozit s mjesečnom otplatom kamata. Najprofitabilniji depoziti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U suvremenom svijetu, u uvjetima apsolutnog nedostatka vremena, ljudi pokušavaju osigurati neki dodatni, pasivni prihod. Gotovo svi su sada klijenti banaka ili drugih financijskih institucija. U tom smislu nameću se mnoga sasvim legitimna pitanja. Kako zaraditi na bankovnim depozitima? Koje su investicije isplative, a koje ne? Koliko je ovaj događaj rizičan?

Depozit i doprinos

U širem smislu riječi, depozit je novac, dragocjenosti ili druga imovina položena u financijsku instituciju. U engleskom jeziku riječ "doprinos" uopće nema, a vrijednosti koje je klijent priložio nazivaju se samo depozitom. Ali u ruskom jeziku postoje oba koncepta i postoje razlike u tumačenju njihovih značenja. U ruskom govornom području depozit je iznos novca koji klijent položi u banku na određeno ili neodređeno vrijeme. Bankarska organizacija pušta ovaj novactretman, a u zamjenu za to deponent prima svoje kamate.

Depozit (u ruskom smislu) može se izraziti ne samo u novcu, već može biti bilo koje vrijedno sredstvo i može se staviti ne samo u banku. Ako se, na primjer, neka svota novca prenese carinskoj organizaciji radi osiguranja bilo kakve obveze, tada će se i to zvati polog.

Kako banke zarađuju od depozita?

Banke izdaju kredite stanovništvu uz kamatu. Ali prvo, da biste izdali zajam, potrebno je privući sredstva od štediša (vlasnika sredstava koja se privremeno drže u financijskoj instituciji) uz niske kamatne stope. Ta se posuđena sredstva koriste za izdavanje kredita, ali uz visoku kamatu. Bankovni depozit trenutno se izdaje po 6-8% godišnje, dok se kamata na kredit kreće od 15 do 18% godišnje. Na toj razlici banke formiraju svoju dobit.

Postoje i financijske institucije koje sredstva prikupljena od klijenata ulažu u razne projekte, što im također omogućuje da od toga ostvare prihod. Uglavnom, to su investicijski fondovi. Banke su često i posrednici u sustavima prijenosa novca, kao što je Western Union. Za ovu operaciju pošiljatelju se naplaćuje naknada.

Ostale usluge, uključujući konverziju valuta, razna plaćanja, međubankovne transfere, također se plaćaju. Banke također zarađuju osiguravajući pristup platformama za trgovanje na kojima trguju dionicama, obveznicama i drugim vrijednosnim papirima. Sve ovo takođerne pruža se besplatno. Ove značajke obično dolaze uz male, ali stalne naknade.

Zarada na bankovnim depozitima

Ovo je jedan od jednostavnih načina da zaradite dodatni novac. Kako zaraditi novac na depozitima?

Ako klijent ima na raspolaganju neki besplatni iznos, koji se može ostaviti na neko vrijeme, onda je sasvim razumno staviti ga u bankovni depozit i od toga primati prihod od, recimo, 1% mjesečno, bez ikakvih drugih napora.

Ali moramo uzeti u obzir jedan neugodan trenutak u vidu inflacije. Ovaj proces smanjuje trošak depozita za otprilike 0,5% mjesečno (ne iznos, već vrijednost). Ispada da će prava dobit biti negdje oko pola posto mjesečno od uloženog iznosa. To jest, ako klijent položi depozit od milijun rubalja, tada će primati oko 11-12 tisuća mjesečno.

Ali osim inflacije, postoji i kupovna moć. A ako deponent nije povukao ili iskoristio svoj novac tijekom godine, tada, primajući 120 tisuća rubalja na milijun (12% godišnje) za godinu, možete kupiti robu (koja je već porasla) u iznosu od oko 100 tisuća rubalja (to jest, od 120 tisuća rubalja oduzmite 7% inflacije).

Ali također moramo uzeti u obzir da moderna tehnologija prilično brzo postaje jeftinija zbog konkurencije. Na primjer, televizor će sigurno pojeftiniti za 20% za godinu dana, ali iznos depozita je ostao isti jer je iznosio 120 tisuća rubalja. Dakle, unatoč inflaciji, kupnjom ovog televizora kupac štedi 20% cijene robe.

Povlačenje: depozit je najlakši i najsigurnijiopcija pasivnog prihoda.

Klasifikacija depozita prema namjeni

Depoziti su podijeljeni prema kategoriji namjene. Da bi ispravno odredio ulaganje, prije svega, klijent mora razumjeti koji cilj želi ostvariti.

Ovisno o tome, postoje depoziti: štedni, štedni ili obračunski. Ako klijent odabere štedni račun, tada ne može uplaćivati i podizati sredstva s njega. Na takve se depozite obračunava najveća kamata, a to su u pravilu najisplativiji depoziti. Ako je cilj jednostavno uštedjeti novac, poslužit će depozit s fiksnom stopom. Uvjeti u ovom slučaju ponekad dopuštaju dodatne doprinose, od toga će konačni iznos samo rasti.

Štedni ulozi namijenjeni su kupcima koji će ulog dopuniti tijekom trajanja ugovora. Prikladni su za štednju za velike iznose.

Polog za namirenje ostavlja klijentu priliku da kontrolira svoj novac, upravlja štednjom, obavlja prihode ili transakcije zaduženja.

Klasifikacija prema vremenu

Važno je ne samo koliko je uloženo, već i koliko dugo - ovisi o tome koliko možete zaraditi na depozitima. Postoje dvije glavne vrste depozita u bankama:

• na zahtjev;
• oročeni depoziti.

Prvi je pogodan prvenstveno za one koji žele zaštititi sebe i svoj kapital od rizika inflacije. Prema uvjetima takvog depozita, sredstva se mogu povući s računa u bilo koje vrijeme.

Neke banke mogu imati nekolikoograničiti podizanje gotovine uvođenjem minimalnog salda ili provizije. Ali teško da je moguće zaraditi novac na takvom depozitu, budući da je kamata u ovom slučaju vrlo niska.

Prilikom oročenja (na određeno vrijeme), klijent se obvezuje da neće podizati novac s računa određeno vrijeme.

Ako klijent odluči prekršiti ovu klauzulu ugovora, banka ga uskraćuje kamate. Ali ova se neugodnost isplati visokim kamatnim stopama takvog depozita, pokrivajući rizik od inflacije i omogućavajući vam da dobijete mali, ali zajamčeni prihod.

Treba pažljivo razmotriti kriterij za trajanje ulaganja. Ako nema velikih troškova u bliskoj budućnosti, bolje je investirati na godinu ili 9 mjeseci, jer su stope za ta razdoblja maksimalne. Ali ako još uvijek planirate potrošiti novac, bolje je investirati na 1, 3 ili 6 mjeseci. Budući da će se u slučaju prijevremenog podizanja novca s računa kamatna stopa obračunavati kao stopa na depozit po viđenju (0,01% godišnje), a plaćena kamata će se nakon raskida ugovora odbiti od ukupnog iznosa. U tom slučaju nećete moći zaraditi: kao što znate, što je razdoblje ulaganja kraće, to je niža kamatna stopa prihoda.

Stoga je vrlo važno odabrati banku koja ne nameće stroga ograničenja prijevremenog raskida depozita. Zbog velike konkurencije među financijskim institucijama, sada ima dovoljno banaka koje ne primjenjuju kazne za raskid ugovora.

Način obračunapostotak

U Rusiji kamate banaka na depozite u rubljama kreću se od 3,5 do 7,15% godišnje. Prije nego počnete s obradom dokumenata, morate pažljivo pročitati ponude raznih banaka i obratiti posebnu pozornost na visinu kamatnih stopa, te se upoznati sa svim mogućim metodama obračuna kamata.

Banke u pravilu nude program prema kojem se određivanje visine kamate obračunava nakon isteka ulaganja. Ali postoji alternativna opcija - bankovni depozit s mjesečnim kamatama. Prema ovoj shemi, obračun se događa mjesečno ili tromjesečno i s mjesečnom kapitalizacijom.

To znači da se na kraju mjeseca ukupnom iznosu imovine dodaje iznos kamata koji klijent nije primio, te da se za sljedeći mjesec već vrši dnevni obračun uzimajući u obzir kamate dodane za prethodni mjesec. Prema ovom principu, ukupna stopa postaje viša za još 0,8-1,2% i ne ovisi o razdoblju isplate.

Banke u sustavu osiguranja

Suvremene banke gotovo su sve uključene u sustav osiguranja depozita, ali ima i onih kojih nema. Prilikom sklapanja ugovora osiguranje prolazi automatski. Ako je došlo do kritične situacije (propasti) s bankom, tada će fond osiguranja isplatiti klijentu do 700 tisuća rubalja, plus obračunate kamate, u razdoblju od 12 dana.

Ovdje postoji jedna suptilnost: doprinos do navedenog iznosa mora biti u jednini i izdati za jednu osobu. Odnosno, ako jedan klijentpostoje 2 ili više depozita od 500 tisuća rubalja, tada će se platiti samo 500 tisuća plus kamate, ako je depozit 100 milijuna rubalja, klijent i dalje dobiva 700 tisuća s kamatama od osiguravajućeg društva.

Iz ovoga slijedi jednostavan zaključak: ako postoji više novca od 700 tisuća rubalja, onda taj iznos ne treba staviti na svoje ime, već na svoju rodbinu ili ljude kojima možete bezuvjetno vjerovati.

Važno je predvidjeti još jedan detalj - za svaki depozit morate imati unakrsnu punomoć kako biste uvijek mogli izvršiti bilo kakve manipulacije sa svakom svojom imovinom. Punomoći se u pravilu mogu izdati u istoj banci bez naknade. Ako nema rodbine kojoj možete upisati svoja sredstva, morate na svoje ime staviti novac u različite banke. U ovom slučaju, sustav osiguranja će funkcionirati u svakoj banci prema gore navedenoj shemi (700 tisuća plus kamate po osobi).

Morate biti oprezni i ako se bankovni depozit nudi uz visoku kamatnu stopu, na primjer, iznad 10% godišnje. Takav je dogovor vrlo upitan.

Ova organizacija može biti uključena u rizične financijske transakcije.

U principu, ako financije klijenta na svim računima ove banke ne prelaze 1 milijun 400 tisuća rubalja, tada možete riskirati sklapanje ugovora, jer je to maksimalni iznos ulaganja pri kojem se plaćaju 100% osiguranja zajamčeno u slučaju propasti banke.

Depoziti u više valuta

Kad je oluja na tržištu novca, mnogi ljudi to činedobit od depozita u drugim valutama. U vrijeme inflacije takvi depoziti su najisplativiji. Financijski obrazovani ljudi odlučuju se za multivalutne depozite kako bi zaštitili svoju štednju od mogućih rizika.

Možete staviti sredstva na jedan depozit u različitim valutama, a ako je potrebno, prebaciti ih iz jedne valute u drugu. Ovom metodom klijent ima priliku brzo manipulirati svojom štednjom, pretvarajući je između sebe bez gubitka kamata koji već ima. To se obično događa u vrijeme oštrih kolebanja cijena.

Ali za uspješnu provedbu takvog plana morate poznavati konjunkturu tržišta valuta, znati zaraditi novac na viševalutnom depozitu. Na primjer, kada dolar raste, napredni sudionici na tržištu djelomično pretvaraju valutu u rublje i, naprotiv, kupuju dolare nakon što se rublja stabilizira. Dakle, osim prihoda od kamata, ulagač može ostvariti dobit na razlici u stopama.

Praktički svi multivalutni depoziti dizajnirani su za klasičnu trijadu: rublja, euro i dolar. U asortimanu usluga nekih banaka moguće je ulagati i u švicarske franke i funte sterlinga.

Multi-valutna imovina također omogućuje depozite, produženja i prijevremena povlačenja. Platite kamatu na kraju roka ili svaki mjesec.

Stope viševalutnih depozita obično su niže od depozita u rubljama za 1-2 postotna boda u rubljama i 0,3-1 - u stranoj valuti. To je zbog ukupno malog broja takvih ulaganja. Može smanjiti dobit investitoratroškovi bezgotovinske konverzije. Banke pretvaraju valute po svom tečaju, a ne po tečaju Centralne banke. Stoga, uz male fluktuacije tečaja, nema smisla pretvarati sredstva.

Dopuna depozita, kamatni račun

Jedan od temeljnih kriterija je gdje se kamata prenosi.

Bilo bi lijepo da klijent ode na poseban račun klijenta i može se koristiti prema vlastitom nahođenju. Ovo je važan uvjet ugovora.

Polog za pohranjivanje novca i dragocjenosti zapravo postoji u svakoj banci, ali uvjeti plaćanja svugdje variraju, to se mora uzeti u obzir. I ne zaboravite da je korištenje ćelije često priloženo kao bonus na depozit s uvjetima koji su sve blaži, što je iznos depozita veći.

Dopuna depozita je također vrlo važna procedura, ali mnoge velike banke to ne žele, nudeći istovremeno sklapanje dodatnih transakcija, što je za klijenta neprofitabilno, ali obično nema problema s ovo u malim i srednjim bankarskim organizacijama.

Ugodne male stvari

Postoje i drugi načini da zaradite novac na depozitima. Na primjer, možete dobiti lijep dar kada otvorite depozit. Ponekad banke imaju sustave poticaja koji daju sasvim vrijedne bonuse: to mogu biti razni popusti, "zlatne" kreditne kartice, skupi novčići, putovanja i još mnogo toga, ali to će ovisiti o uloženom iznosu. Klijent se ne bi trebao sramiti pri odabiru uvjeta koji mu odgovaraju.

Potrebno je pažljivo izgovarati sve saservisno osoblje, jer je njihov posao zadržati kupca.

Rezimirajući rečeno, možemo zaključiti da je sasvim realno - zaraditi na depozitima. I banke i druge financijske institucije danas pružaju različite uvjete za polaganje depozita. Prije sklapanja ugovora klijent treba razmotriti ciljeve i uvjete svog ulaganja, pažljivo proučiti pravila za obračun kamata, uvjeriti se da je odabrana banka pouzdana i da sudjeluje u sustavu obveznog osiguranja depozita. Ukratko, pažljivo proučite sve točke i nijanse ugovora kako ništa ne biste propustili.