Što su zajmovi? Gotovinski zajam. Ekspresni zajam

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

U suvremenoj ekonomiji kreditni odnosi se široko koriste. Stoga je potrebno znati što su krediti i kakve ekonomske temelje imaju. To je bitno za učinkovito i ispravno korištenje zajmova i zajmova kao alata za zadovoljavanje financijskih potreba.

Gotovinski zajam. Što je ovo?

U kreditnoj transakciji subjekti odnosa su zajmodavac (pojedinac, organizacija ili banka koja izdaje zajam bez jamaca) i zajmoprimac, fizička ili pravna osoba kojoj je potreban novac, najčešće gotovina.

Potrošački krediti su najrašireniji. Svi znaju što su krediti, ali neće svi odgovoriti kako ih dobiti zajamčeno. Uglavnom, ovi se krediti građanima daju u bezgotovinskom ili gotovinskom obliku. U prvom slučaju to su zajmovi za plaćanje usluga organizacija ili robe (na primjer, stomatološke usluge, turistički paketi itd.), u drugom slučaju ciljani krediti.

Određivanje zajma

Obično je glavna bit zajmapovećanje solventnosti stanovništva i, kao rezultat, povećanje trgovine. Potražnja za kreditima rađa se s potražnjom za robom, s druge strane, rast kredita povećava potražnju za robom. Taj je učinak vrlo vidljiv na tržištu zasićenom robom. Danas je dobivanje potrošačkog kredita jedna od najpopularnijih i javnih bankarskih operacija. Apsolutno svaki građanin s punoljetnosti (ili dobi koju odredi banka) može podići kredit uz prilagodbu radne knjižice, računa prihoda i drugih dokumenata koje banka traži. Potrošački kredit možete dobiti u gotovini bez prijave prihoda. No, manje su šanse da banke odobre kredit. Saznajući koji su krediti robni ili ciljani, vrijedi zapamtiti da zajmoprimac treba samo dati putovnicu (bez obzira radi li se o telefonskoj trgovini ili turističkoj agenciji). Ali ova vrsta zajma može se dobiti ne od banke, već od organizacija koje prodaju potrebnu robu, i to za mali iznos. Banka izdaje potrošački kredit zajmoprimcu za ozbiljne potrebe (kupnja automobila, plaćanje školovanja) pod određenim uvjetima, na primjer, uz predočenje potvrde o prihodima, dokumenta o vlasništvu nad imovinom itd. Svaka banka ima svoje uvjete za izdavanje gotovinskog kredita.

Nedostaci potrošačkog kredita

Potrošački krediti, bez sumnje, osim niza prednosti, imaju i nedostatke. Prosječan građanin može podići bankovni kredit kako bi riješio problem naglih troškova (hitni odlazak udrugi grad, popravak automobila i druge okolnosti) ili ostvariti druge želje koje su se činile neostvarivim: kupnja laptopa, kućno kino ili odmor u inozemstvu.

Međutim, prilikom dobivanja gotovinskog zajma potrebno je uzeti u obzir sve zamke koje je nespremnoj osobi teško uočiti.

Banke govore o niskim kamatama (u prosjeku 15% godišnje) i idealnim uvjetima, ali zapravo to može sakriti ogromne dodatne naknade - do 70% godišnje.

Mnoge banke naplaćuju ogromne provizije za otplatu kredita prije roka.

Banka je dužna prijaviti samo kamate na kredit za godinu. Osim godišnje kamate, postoje i druga plaćanja, primjerice provizija za razmatranje kredita, za izdavanje samog kredita, za sastavljanje kupoprodajnog ugovora, za vođenje računa. Kako dobiti gotovinski zajam i izbjeći ove zamke? Najlakši i najuspješniji način je kontaktirati stručnjake koji poznaju sve financijske i bankarske nijanse i suptilnosti.

Gotovinski zajam kao hitno rješenje

Kreditiranje je prilično komplicirana vrsta odnosa u gospodarstvu između zajmodavca i zajmoprimca. Zajmoprimci koji su potrošači bankarskih financijskih usluga nemaju dovoljno iskustva u dobivanju kreditnih proizvoda, sklapanju osiguranja, ugovora i obračunu provizija. Stoga im je mnogo važnih informacija ostalo nepoznato.

Svatko je imao situaciju u kojoj je novac kritično hitno potreban. Nije važno čemu služe: to može biti poklon dragoj osobi, ili kupnja novog.kućanski aparati, i dugo očekivano putovanje tijekom praznika, i popravci u stanu, kao i mnoge druge stvari, bez kojih u suvremenom svijetu - pa, ništa. Možete čekati jako dugo dok potrebna količina ne bude pri ruci. Što učiniti?

U ovoj situaciji ljudi idu u banku. Gotovinski zajam je idealan. Ova usluga vam omogućuje brzo primanje gotovine.

Postavlja se pitanje što su krediti i kako ih dobiti? Davanje ovog kredita je uhodan i prilično jednostavan postupak koji traje samo jedan dan. Uvjeti za dobivanje zajma su elementarni, broj dokumenata je minimalan: putovnica državljanina Ruske Federacije, registracija, plus još jedan dokument po vašem izboru. Ali ovdje postoji značajan nedostatak - banka uzima prenapuhanu kamatu za takav zajam.

Ekspresni zajmovi

U Rusiji u ovom trenutku dobivanje ekspresnog zajma postaje sve popularnije; ovo je jedna od varijanti potrošačkog kreditiranja. Ova vrsta je korisna za banke, pa se ova metoda prakticira u bilo kojoj financijskoj instituciji. Ovaj zajam je prikladan za pojedinačne poduzetnike, menadžere ili vlasnike trgovačkih organizacija, za fizičke osobe.

U suštini, ovo je vrsta potrošačkog zajma: ekspresni zajam se izdaje u gotovini zajmoprimcu. Razlikuje se od ostalih po tome što se prijave brzo obrađuju i što je potrebno malo dokumenata. Obično vam je potrebna putovnica ili drugi identifikacijski dokument, međunarodna putovnica, iskaznica mirovinskog osiguranja i vozačka dozvola. Ako zajmoprimac tijekom provjere ispunjava zahtjeve banke, tada se kredit može izdati u roku od jednog dana. Ali nemojte biti previše sretni da dobijete ovu vrstu zajma. Banka ga izdaje uz maksimalnu korist za sebe, odnosno ekspresni zajam se razlikuje od drugih po velikom iznosu plaćanja. Takvi su krediti najskuplji od svih potrošačkih kredita: kamata je puno veća, jer banka minimalno provjerava dužnika. To znači da banka ima ogroman rizik nevraćanja takvog kredita. Stoga se ekspresni zajmovi daju samo na kratko razdoblje i u malom iznosu.

Ako uzmemo postupak za dobivanje trenutnog zajma za privatnog poduzetnika, onda se ne razlikuje od uobičajenog, a gornja granica zajma je na razini od 500.000 rubalja.

Značajke ekspresnog posuđivanja

1. Dani zajam uvijek se obračunava isključivo u nacionalnoj valuti i uvijek se izdaje u gotovini.

2. Najkraće moguće vrijeme za donošenje odluke o odobravanju kredita - u pravilu unutar jednog dana.

3. Najjednostavniji postupak za dobivanje. Potreban je minimalni paket dokumenata, zajam se može izdati dovoljno brzo i nema potrebe za jamcima.

Ali takvi povoljni uvjeti dovode i do nekih nijansi. Banka poduzima ozbiljan korak, dajući zajam osobi, a ima najmanje podataka o njemu. Stoga banke to u pravilu kompenziraju visokom kamatnom stopom, mjesečnom provizijom, kao i prilično visokim zahtjevima za iznosjednokratno plaćanje za bankovne usluge.

Prednosti i nedostaci pozajmljivanja

Koliko god zastrašujući bio pojam "trajnog življenja u dugovima", pozajmljivanje je postalo sastavna i često vrlo zgodna značajka naših života. Ova industrija se primjetno razvija, tako da se stanovnici sve više zadužuju, a time i vraćaju još više.

Unatoč tome, takva sumorna perspektiva još uvijek se sudara s jednako sumornom stvarnošću naših dana. Imajući prosječne prihode, većina takvih stanovnika ne bi imala stvarne šanse priuštiti si dovoljno velik izbor dobara potrebnih u svakodnevnom životu. Osim ako ga ne odložite na starinski način u banku na policu. No, rastuća inflacija i kolebanja cijena na tržištu vrlo malo pridonose tome, potičući svejedno da uštede troše na sebe kako se ukaže potreba. Do kraja života sasvim je moguće uštedjeti, ali nažalost …

To je razlog zašto mnogi ljudi ovih dana radije primaju danas, umjesto da čekaju i izdrže beskonačno. Mogućnost zaduživanja malo plaši osobu da je postojao pametan pristup poslu, a u kući već postoje potpuno novi predmeti koji nam uljepšavaju ili olakšavaju život.

Nijanse života u dugovima

Kredit mijenja život. Dobivate dobar razlog za reorganizaciju svakodnevnog života i posla za naknadnu optimizaciju troškova, uz očekivanje da se dio plaće ipak mora isplatiti za kredit bez jamaca. Otuda i izravan poticaj za bolji i učinkovitiji rad kako bi dobili dodatne plaće ili čak napredovanje. Usput, to nije iluzorno pridonijelosame pogodnosti zbog kojih krediti sada vise nad vama. Pomažu razvoju i olakšavanju života sada, kao i poboljšanju životnih uvjeta - mobilnosti, kvalitete odmora, kvalitete zdravlja itd. To, naravno, podrazumijeva moralni i psihološki rast, budući da predvidivo stvarno povećanje kvalitete života uvijek daje razloga za ponos i ponovno radost novom danu. A ako se ne zamarate činjenicom da vam ogroman postotak teško zarađenih sredstava oduzimaju ti vrlo nesagledivi dugovi, možete sasvim iskreno uživati u životu i vjerovati u svoj uspjeh.

Kreditna odgovornost

Ali nije sve tako ružičasto. Ako se vratite na zemlju, onda zajam nije samo novi hladnjak ovdje i sada, to je i ogromna odgovornost. Potrebno je mjesečno uplaćivati procijenjeni iznos sredstava, koji se, pak, mora zaraditi. Osim toga, prvo morate saznati gdje dobiti kredit. Može postojati nekoliko opcija - banke, privatne kreditne organizacije itd. To povlači strah za održavanje posla i plaća, kao opcija - istrošenost tijela uzrokovana pretjeranom revnošću i marljivošću na poslu. Stres je sastavni dio svakog kreditiranja. Stalni zapetljani osjećaj da nekome stalno dugujete nije ugodan, ali ako i on čvrsto stoji u vašoj glavi 24 sata dnevno, nove stvari možda više neće donositi zadovoljstvo.

Moguće je izbjeći takve komplikacije ako jednostavno pristupite problemu s inteligencijom i dužnim proračunom. Netrebali biste precijeniti svoje sposobnosti. Također uvelike pojednostavljuje stvar odabira prave vrste kredita, kojih, na sreću, u naše vrijeme ima dovoljan broj, a svaki je maksimalno prilagođen željenim ciljevima. Jako je dobro ako se primljeni kredit potroši na nešto što ne zastarijeva i ne deprecira s vremenom. Na primjer, za stanovanje. Za stanovanje postoji poseban hipotekarni kredit, dizajniran za prosječnog čovjeka na ulici, ali u isto vrijeme - za duga razdoblja i velike iznose. Hipotekarni kredit može vam ostaviti neusporediv osjećaj dugovanja 10-20 godina, ali tada postajete pravi vlasnik upravo ovog doma. To je puno praktičnije i bolje od trajnog najma, a ulaganje se možda čak i isplati kasnije.

Kako pravilno razumjeti mogućnosti i vrste kreditiranja? Creditagenti su uvijek spremni pomoći u tome. Obraćajući se njima, dobivate neprocjenjivu pomoć i besplatan savjet.

Bodovanje, ili zašto ne daju kredit

Danas u Rusiji bankari proširuju tržište kreditiranja. Ali pravi put i odobreni plan još nisu izmišljeni. Događa se da pristojnom klijentu ne daju kredit ili daju visoke kamate. A mogu dati samo dio traženog iznosa. Još gore, ako se takva situacija počne ponavljati u mnogim bankama, a klijent ne može razumjeti u čemu je stvar.

Obično klijent ispunjava upitnik koji sadrži škakljiva pitanja. A ocjenu za sve odgovore postavlja stroj pomoću bodovanja. I beskorisno je raspravljati se s njim.

Bedovanje jekompromis u procjeni sposobnosti zajmoprimaca da otplate zajam. Kreditni odbor ne može osobno razmatrati sve zahtjeve, a broj izdanih kredita mora se povećati. Bodovanje se temelji na matematičkom modelu koji pokušava odrediti obveznog i solventnog zajmoprimca. Događa se da takvi zajmoprimci ne dobiju zajam. Sustav bodovanja u Rusiji tek je počeo s radom, banke ga još uvijek ne znaju što ispravnije primijeniti. Treba imati na umu da je bodovanje samo matematički program i nije namijenjeno ponižavanju zajmoprimca. Njegov zadatak je prihvatljiv iznos rizika na potrebnoj razini kreditiranja. Banke minimiziraju rizik neotplate, ali na način da postoji dobit od obima poslovanja.

Općenito, banke imaju običaj ocjenjivati svoje bivše klijente prema različitim ciljnim skupinama, od bona fide do nepouzdanih platiša. Položaj se može dinamički mijenjati. Evaluacija se, u pravilu, odvija na desetak osnovnih parametara, kao što su prisutnost automobila, stabilnost boravka na istom radnom mjestu i niz drugih. Na takvim pokazateljima izgrađuju se odgovarajući modeli bodovanja. Na primjer, ako zajmoprimac redovito mijenja mjesto rada, boravišta i često pije, logično je da mu je davanje kredita iznimno rizično.

Načini bodovanja

Banke obično koriste 3 različite metode izgradnje takvih modela pravog klijenta. Prvo, to je model koji je sami izradio na temelju profila ciljanog dužnika. Prilično prikladan i objektivan model koji vam omogućuje fino podešavanje sustava za najbolju izvedbu i učinkovitost. U-drugo, to je korištenje modela bodovanja druge banke. Plagijat je plagijat, ali zašto ne možete koristiti tuđe, ali već postojeće iskustvo? Takvi modeli u pravilu se još moraju doraditi do razine koju zahtijeva određena banka, no većina posla je već obavljena i, što je najvažnije, razrađena. I treće, ovo je stvaranje idealnog klijentskog modela. Visoki zahtjevi, koje može ispuniti samo "zlatni" klijent. Banka se samo još jednom uvjerava da taj “zlatni” klijent zaista postoji i snishodi im da traži novac. Takva se shema obično koristi samo za određene vrste kredita, a ne za cijele banke, i jamči dobru zaštitu, ali, nažalost, veliki postotak potencijalnih klijenata odstranjuje, što također jamči dobre gubitke za banku. Ali oni su zaštićeni od prevaranata.

Domaće banke još uvijek samo uče u ovoj oblasti, stoga još uvijek nemaju značajno iskustvo u korištenju ovakvih metoda. Popratni rizici u pravilu su pokriveni rastućim kamatnim stopama na kredit, a procjena ciljanog zajmoprimca sve se više temelji na kreditnoj povijesti, ako postoji. Takve nijanse ometaju razvoj potražnje među potrošačima. Svi ovi čimbenici čine osigurani zajam mnogo skupljim od iste hipoteke, na primjer.

Banke ne rade uvijek čisto i transparentno. Neki završe dodatne skrivene provizije i kamate, stavljaju u oglase ne baš stvarne pokazatelje o kreditima i tako dalje. Ova praksa je vrlo korisna u povećanjubankovni proračun, ali je ispunjen činjenicom da banci ne treba kreditna povijest svojih klijenata - najčešće se prijavljuju za kredit drugim bankama, shvativši što je što.

Ne zaboravite da za uskraćivanje kredita nije uvijek kriva banka. Klijenti često pokušavaju uljepšati ili sakriti svoje prave karakteristike. Vrlo često dolazi do odbijanja kada se otkriju krediti primljeni od drugih banaka. Banke u pravilu gledaju na integritet svakog klijenta prema kreditnoj povijesti, ako postoji.