Kamatna stopa Centralne banke: značajke, pravila izračuna i zanimljivosti

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2024-01-07 20:59

Mnogi Rusi se obraćaju Centralnoj banci. Hipoteka, čija je kamatna stopa, nažalost, prilično visoka, danas je prilično popularna. Za mnoge mlade obitelji to je jedini način da kupe vlastiti stan ili kuću.

Analizirajmo neka teorijska pitanja takve financijske organizacije kao što je Centralna banka. Ponderirane prosječne kamatne stope regulirane su Saveznim zakonom "O Centralnoj banci Ruske Federacije" (Banka Rusije).

Značajke bankovne kamate

Zajmoprimac plaća određeni iznos kamate kreditnoj instituciji. Kamatnu stopu na zajam Centralne banke danas određuje nekoliko karakteristika:

• primanje dobiti banke od klijenta za korištenje njegovog novca (kamate na zajam);
• za mogućnost financijske institucije da koristi novac klijenta (depozit%);
• Stopa središnje banke po kojoj se krediti izdaju drugim bankama (registracija);
• kamate na rizike povezane s izdavanjem zajma(popust).

Svaki od njih je neophodan za određene funkcije: regulatornu, štednu, preraspodjelu. Kamatna stopa Središnje banke Rusije izračunava se uzimajući u obzir mnoge čimbenike.

Teorijske značajke izračuna

Trenutno Ruska Federacija koristi klasičnu formulu po kojoj se izračunava iznos uplata na depozitni račun. Morate razumjeti koji čimbenici utječu na ovu vrijednost kako biste ih ispravili.

M=D(1 + r/100 t/360), gdje je:

• M - iznos koji će klijent primiti nakon završetka razdoblja depozita;
• D - iznos depozita;
• r - kamatna stopa financijske institucije;
• t - broj dana za koje banka prima sredstva od klijenta.

U financijskim institucijama, općenito je prihvaćeno da svaki mjesec ima 30 dana.

Primjer praktičnih izračuna kamata

Analizirajmo određenu opciju. Klijent planira staviti 10.000 rubalja u banku uz 3% godišnje. Odabrali su period, odnosno šest mjeseci. Koji iznos može očekivati pri zatvaranju depozita?

10000(1 + 3%/100180/360)=10000(1+ 0, 030, 5)=100001, 015=10150

Ova formula se primjenjuje samo kada se depozit izvrši jednom. Koje su druge opcije za bankovne kamate moguće? Zaustavimo se na ovom pitanju detaljnije.

O posebnostima interesa

Kako biste razumjeli isplativost bankovnog depozita, morate znati ne samo kamatnu stopu na ovaj depozit, već i mogućnost izračuna bankovne kamate. Kamatna stopa Centralne banke temelji se na jednostavnoj i složenoj kamati.

U prvom slučaju, obračun se vrši odjednom, prije zatvaranja bankovnog depozita.

Napominjemo da je naznačena godišnja kamatna stopa Centralne banke za sve depozite. Za izračune u drugim vremenskim razdobljima možete koristiti posebnu formulu. Uključuje sljedeće parametre:

• godišnja kamatna stopa Centralne banke, R;
• ukupni iznos, Fv;
• iznos depozita u danima, Td;
• broj dana u godini, Ty;
• iznos početnog depozita, Sv

Formula za izračune je sljedeća: Fv=Sv(1 + R(Td / Ty).

Važne točke

Ako govorimo o složenim kamatama, onda su kapitalizirane. Ovaj se pojam obično shvaća kao dodavanje kamata na glavni depozit i njegovo uzimanje u obzir u kasnijim izračunima.

Složena kamata se primjenjuje periodično, ovisno o specifičnostima odabranog bankovnog depozita. Običnom potrošaču teško je "vidjeti" spominjanje određene sorte u ugovoru. Jedino što je dostupno za proučavanje je kamatna stopa Centralne banke na određeni depozit.

Ako je u ugovoru navedeno da će obračun biti tek na kraju roka,stoga se koristi jednostavna kamata. U slučaju kapitalizacije, naznačeno je da se iznosi depozita akumuliraju godišnje, tromjesečno, mjesečno.

Opcije bankovnog rizika

Uobičajeno je izdvojiti dvije vrste rizika svojstvenih financijskim institucijama: bankovni i opći. U sklopu svog funkcioniranja, struktura se susreće s brojnim problemima, pa je prilično teško razlikovati rizike. Postoji njihovo teorijsko grupiranje prema financijskim transakcijama:

• bankarstvo (odnosi se na sve opcije vezane uz aktivnosti banke);
• kredit (koji se pojavljuje kao rezultat duga poduzeća ili pojedinaca koji su primatelji kredita od banke);
• valuta (nastaje tijekom oštrih "skokova" tečaja);
• kamate (smanjenje kamatne stope Centralne banke svodi se na plaćanje povećanog % za korištenje novca).

Pravila za odabir bankovnog depozita

Ako depozit uključuje složenu kamatu, bit će naplaćen u nekoliko razdoblja. Naravno, svaki put ćemo govoriti o većem iznosu, što je isplativije za investitora. Depozit (bankovni depozit) je određeni iznos novca koji financijska institucija prihvaća od klijenta na određeno vrijeme (ili na neograničeno vrijeme). Prema Građanskom zakoniku Ruske Federacije, banka je dužna, na zahtjev klijenta, vratiti položeni iznos novca, kao i platiti kamatu na depozit, utvrđenuugovor.

Ako financijska institucija odbije vratiti sredstva klijentu, razlog mora biti vrlo dobar. Na primjer, pronalazak klijenta pod istragom zbog nezakonitih radnji, davanje lažnih podataka od strane građanina u trenutku sklapanja ugovora s bankom.

Prema zakonu na snazi u Ruskoj Federaciji, depoziti pojedinaca, čiji iznos ne prelazi 1,4 milijuna rubalja, podliježu naknadi osiguranja. Ako se bančina dozvola poništi, onda deponent jamči da će primiti samo ovaj iznos.

Sažeti

U Ruskoj Federaciji središnja banka zauzima ključno mjesto u financijskoj strukturi. Ponderirane prosječne kamatne stope za različite kredite određuje on. Kako bi se dobile točne informacije o ukupnim troškovima svih kredita, uveden je koncept ATP (ponderirana prosječna stopa). Smatra se da je ATP odraz prosječne stope za sve zajmove koje organizacija uzme.

Njegov izračun se temelji na aritmetičkoj sredini. Na primjer, ako je tvrtka uzela tri kredita, stope za koje su 14, 12 i 16, tada možete odrediti njihovu prosječnu vrijednost: (14 + 12 + 16): 3=14 (%). Financijeri primjećuju da rezultirajući broj nije karakteristika kreditnog portfelja organizacije.

Trošak apliciranja zajma ovisi o njegovoj veličini, stoga će za poduzeće koje u svom kreditnom portfelju ima kredite s nižom kamatom za veliki iznos trošak kredita biti znatno manji. Zato se pri izračunu ukupne cijene kredita ne koristi prosjekstopa, ali ponderirani prosjek, određen za svaki zajam zasebno.

Unatoč raznim nijansama u vezi s obradom kredita u Ruskoj Federaciji, prema rezultatima statističkih studija, broj kredita godišnje raste kako kod pojedinaca tako i kod poduzeća (mala i srednja poduzeća). Razlog je želja za kupnjom određene robe, opreme, plaćanjem studija, lijekova, putovanja.