Subjekti poslovanja osiguranja su Pojam, djelatnosti subjekata, prava i obveze

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Tržište osiguranja predstavljaju osiguravajuća društva, njihovi klijenti, zastupnici i brokeri, korisnici i osiguranici. Međutim, morate biti svjesni da nisu svi njegovi sudionici subjekti osiguranja. Uostalom, na tako specifičnom tržištu uključeni su i mnogi drugi stručnjaci, s kojima se klijenti osiguravajućih organizacija uopće ne susreću ili saznaju za njihovu profesiju tek nakon događaja koji je naveden u ugovoru. Tko je sudionik na tržištu osiguranja, a tko subjekt osiguranja - treba razjasniti.

Sudionici u poslovanju osiguranja

Financijsko tržište pokriva sve sfere života kao jednostavnog čovjeka s ulice, kao i organizacije, institucije, industrijska poduzeća. Osiguranje je dio nebankarskog područja gospodarstva zemlje i država ga aktivno koristi kao sredstvo za akumuliranje novčanih rezervi i sposobnost smanjenja gubitaka od nepredviđenih situacija i kataklizmi. Uzimajući u obzir odredbe važećeg zakonodavstva, financijske usluge pružaju osiguravajuća društva iosiguravajuća društva u skladu s dobivenim licencama.

Usluge osiguravatelja koriste obični građani, privatni poduzetnici, industrijska poduzeća, javne organizacije, tvrtke raznih vrsta imovine. Zaključuju ugovore o osiguranju za dobrovoljne i obvezne vrste. Prilikom sklapanja ugovora klijenti djeluju kao osiguranici, ali i osiguranici. Ugovori o osobnom i imovinskom osiguranju često označavaju korisnike koji imaju zakonsko pravo na primanje naknade iz osiguranja u slučaju nepredviđenih događaja.

Agenti osiguranja i brokeri u osiguranju, aktuari i povjerenici za nezgode također su dio tržišta osiguranja. Traže potencijalne kupce za osiguravajuća društva i prodaju police. Također, u tržište osiguranja treba uključiti državna regulatorna tijela, razna udruženja osiguravatelja, brokera.

predmeti osiguranja

Treba razumjeti da nisu svi sudionici na tržištu osiguranja njegovi subjekti. Stoga je za jasno razlikovanje potrebno usredotočiti se na aktualnu zakonsku regulativu koja se odnosi na ovo područje gospodarske djelatnosti.

Na temelju njegovih normi, subjekti poslovanja osiguranja u Ruskoj Federaciji su izravni osiguravatelji, zastupnici i brokeri u osiguranju, hitni povjerenici i aktuari. Sve ostale strane koje sudjeluju u ugovorima o osiguranju ili vrše kontrolu nad procesom osiguranja pravno su klasificirane kao sudioniciposlovi osiguranja. Dakle, subjekti poslovanja osiguranja su sudionici kojima je osiguranje glavna gospodarska djelatnost.

Osiguravajuća organizacija

Ključni subjekti poslovanja osiguranja su financijska društva koja se profesionalno bave pružanjem osiguravajuće zaštite sukladno ugovorima zaključenim s klijentima. Oni su temelj za puno funkcioniranje i daljnji razvoj ovog sektora gospodarstva.

Osiguravajuće društvo mora biti registrirano kao pravna osoba. Osiguravajuća organizacija pruža usluge na temelju dobivenih dozvola. Djelatnost takvih financijskih društava regulirana je njihovim statutom i zakonskim dokumentima. Osiguratelj može klijentima ponuditi ugovore o zaštiti u slučaju nepredviđenih situacija koje su navedene u izdanom dokumentu.

Osiguravajuća društva preuzimaju odgovornost za imovinu osiguranika, njihovu odgovornost za nanošenje mogućih gubitaka tijekom obavljanja prijevoza ili prijevoza opasnih tvari, života i zdravlja u slučaju nesreća.

Društva za uzajamno osiguranje

Unaprijed nije točno da su subjekti poslovanja osiguranja osiguravajuća društva, koja su predstavljena kao pravne osobe koje posluju na temelju dobivenih dozvola, a samo one to jesu. Definicija "subjekta" uključuje i društva za uzajamno osiguranje, koja pravno imaju drugačiji organizacijski oblik. Takva društva stvaraju pojedinci i komercijalne organizacije. Ulažu zajednička financijska sredstva i tako štite imovinske interese članova takvog društva.

Predstavljene organizacije su u osnovi neprofitne tvrtke. Oni nisu stvoreni za profit. Glavna svrha takvih poduzeća je pružanje financijske potpore sudionicima navedenog društva za uzajamno osiguranje u slučaju osiguranog slučaja.

Zastupnici u osiguranju - pojedinci

Predmet poslovanja osiguranja su brokeri u osiguranju, aktuari, zastupnici, hitni povjerenici, prosječni posrednici. Dakle, osim izravnog osiguravatelja, to su osobe koje svoje usluge pružaju u industriji osiguranja na financijskom tržištu.

Zastupnici u osiguranju su posrednici između financijske institucije i klijenta. Uzimajući u obzir zahtjeve zakonodavstva, zastupnik može biti fizička osoba koja ima stalno prebivalište i koja je sklopila ugovorni odnos s osiguravateljem. Temeljem odredbi sklopljenog ugovora, zastupnik u osiguranju zastupa interese osiguravajućeg društva prodajom njegovih proizvoda. Osim izravne prodaje, zastupnici osiguranja prenose gotovinske isplate osiguranja u bankovne institucije, sastavljaju izvješća o zaključenim ugovorima i savjetuju klijenta o svim pitanjima osiguranja.

Zastupnici u osiguranju mogu raditi i za određenu osiguravajuću organizaciju i sklopiti ugovor s glavnim agentom osiguranja (GA). Predmetiposlovi osiguranja su i takvi oblici organizacije rada zastupnika u osiguranju. Odabiru subagente koji mogu raditi istovremeno za nekoliko osiguravajućih društava.

Zastupnici u osiguranju - pravne osobe

Pored fizičkih osoba, kao zastupnici osiguranja mogu djelovati i pravne osobe. Tako mnoge putničke tvrtke, prijevoznici, bankovne i nebankarske institucije sklapaju ugovore s osiguravajućim društvima o prodaji svojih proizvoda. Putničke tvrtke zainteresirane su za dobivanje zdravstvenog osiguranja za putovanja u inozemstvo i zelenu kartu. Prijevoznici preferiraju osiguranje tereta i odgovornost špeditera za isporuku robe. Banke, zalagaonice, kreditne unije, prilikom izdavanja kredita, sklapaju ugovore o osiguranju imovine protiv sigurnosti ili života primatelja kredita.

posrednik u osiguranju

Subjekti osiguranja su brokeri u osiguranju. Djelatnost im je slična radu zastupnika osiguranja. Istovremeno, postoji niz značajnih razlika. Agent radi za osiguravajuću tvrtku i opslužuje kupce primanjem plaćanja osiguranja. Broker ne može raditi za klijente i osiguravajuće društvo u isto vrijeme. Posrednik u osiguranju u ime osiguravajućeg društva traži klijente i osigurava sklapanje ugovora. Ili on u ime klijenta traži osiguravajuće društvo koje će zadovoljiti zahtjeve klijenta za osiguravajuću zaštitu. Dakle, posrednik u osiguranju djeluje kao poveznica između osiguranika i osiguravatelja.

U svrhu kontrole aktivnosti osiguravajućih društavaIzrađen je jedinstveni registar brokera te se provodi obvezno licenciranje brokerske djelatnosti. Nema pravo baviti se bilo kojom drugom poslovnom djelatnošću, osim pružanja usluga osiguranja.

Aktuari osiguranja

Subjekti osiguranja su aktuari. To su kvalificirani stručnjaci koji izrađuju izračune ekonomski opravdanih stopa osiguranja za sve vrste osiguranja. Također, aktuari osiguranja analiziraju dostupnost i potpunost pričuva osiguravajućeg društva. Uzimajući u obzir potrebu kompetentnog upravljanja rizicima osiguranja, aktuari osiguranja prave ekonomske prognoze o investicijskoj atraktivnosti portfelja osiguranja osiguravatelja.

Takve izračune može izvesti samo pojedinac koji ima odgovarajuće ekonomsko obrazovanje. Aktuari osiguranja obavljaju svoj posao dok su u osiguravajućem društvu ili u radnom odnosu ili surađuju pod uvjetima građanskopravnog ugovora.

Aktuarski izračuni temelje se na ekonomskim, statističkim i matematičkim podacima. Pravilno izvedeni izračuni odražavaju stvarnu sliku pričuva osiguranja društva ili su osnova za izradu tarifne politike za razvijene vrste osiguranja.

Underwriter

Uz aktuare koji izrađuju izračune za nove programe osiguranja, tu su i stručnjaci za osiguranje koji analiziraju sklopljene ugovoreosiguranja, kao i iznijeti svoje zaključke o mogućnosti sklapanja pojedinog ugovora o osiguranju. Osiguravatelji su također subjekti poslova osiguranja. Ti stručnjaci u svom poslovanju ocjenjuju objekte koje nude pod osiguranje. Prije sklapanja ugovora o osiguranju, osiguravatelj provjerava dostupnost službenih dokumenata koji potvrđuju pravo vlasništva ili korištenja objekta. Ukoliko klijent zahtijeva pojedinačne uvjete osiguranja, stručni djelatnik osiguravajućeg društva izračunat će moguću neisplativost takvog ugovora i prikazati obračunate stope.

Povjerenik za hitne slučajeve

U kategoriju osoba koje pružaju usluge osiguranja pripadaju i stručnjaci koji izračunavaju iznos primljenih šteta. Stoga su subjekti poslova osiguranja hitni povjerenici. Na temelju normi važećeg zakonodavstva o osiguranju, i fizička i pravna osoba mogu djelovati kao povjerenik za hitne slučajeve. Takav specijalist mora imati visoko obrazovanje, kao i diplomu o stručnom osposobljavanju u specijaliziranom programu.

Nezgodni povjerenik se bavi namirivanjem isplata osiguranja, počevši od prihvaćanja zahtjeva od oštećenog osiguranika do izvršenja akta osiguranja s njegovim prijenosom u računovodstvo na isplatu. U postupku obrade dokumenata za plaćanja, povjerenik za hitne slučajeve pojašnjava sve okolnosti osiguranog slučaja, sastavlja zahtjeve relevantnim organizacijama da potvrde činjenicu događaja, utvrđuje iznos primljene štete, činiizračuni naknade za osiguranje.

Dispasher (ispravljač)

Posao povjerenika za hitne slučajeve odvija se uglavnom uz ugovore o osiguranju imovine ili kasko. Za utvrđivanje gubitaka od osiguranih slučajeva u pomorskom osiguranju uključuju se usklađivači koji su također subjekti osiguranja. Sukladno odobrenim pravilima pomorskog prijevoza, po nastanku osiguranog slučaja, instalater sastavlja prosječne obračune za iskazane štete. Proučava okolnosti nastanka osiguranog rizika, proučava sklopljene ugovore o osiguranju i donosi zaključke u obliku vještačenja.

Svi navedeni subjekti poslovanja osiguranja dio su jedinstvenog tržišta osiguranja. Stoga nije točno da su subjekti poslova osiguranja gore navedeni sudionici osiguranja, i samo oni. Uostalom, svake godine raste raznolikost rizika osiguranja, a treba očekivati promjene postojećih zakona i povećanje broja subjekata osiguranja.