Izračun anuiteta na kredit: primjer

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2024-01-02 13:56

Prvo pravilo pri podnošenju zahtjeva za kredit je da na adekvatan način procijenite vlastitu solventnost kako plaćanja po njoj s vremenom ne bi postala opterećujuća za zajmoprimca. Ali u ovoj fazi ponekad se javljaju poteškoće, jer nemaju svi ekonomsko obrazovanje kako bi ispravno napravili potrebne izračune. Radi lakšeg zadatka, ovdje su prikupljene sve moguće metode za izračun anuiteta za zajam, koje možete koristiti za planiranje vlastitog proračuna.

Plaćanje anuiteta je…

Prije praktičnog dijela proučavanja problematike, trebali biste se upoznati s teorijom. U ekonomskoj teoriji, plaćanje anuiteta jedan je od načina mjesečnog plaćanja zajma, kada njegov iznos ostaje nepromijenjen tijekom cijelog trajanja kredita.

Ovim načinom otplate kredita, isplatitelj istovremeno plaća i obračunate kamate i dio iznosa glavnice. No, u pravilu se na početku mjesečna rata uglavnom sastoji od kamata na kredit. Stoga, prilikom izračunavanja anuiteta za zajam, možete primijetiti da ovaj način otplate nije baš koristan za zajmoprimce.

Klasifikacija anuiteta

Ovisno o dodatnim uvjetima kreditiranja, isplate anuiteta podijeljene su u male skupine. Njihova je klasifikacija prilično raznolika, međutim, neke vrste anuiteta više se ne nalaze ili su iznimno rijetke na popisu bankarskih usluga.

Vrste anuiteta:

• Fiksno - nepromijenjeno tijekom trajanja posudbe.
• Valuta - iznos plaćanja može varirati ovisno o fluktuacijama na deviznom tržištu.
• Indeksirano - može se prilagoditi trenutnoj stopi inflacije.
• Varijabilna - plaćanja variraju ovisno o razini profitabilnosti financijskog instrumenta.

Mehanizam za izračun anuiteta za kredit ovisi o njihovoj vrsti. Međutim, fiksni anuiteti najčešće se koriste za kreditiranje potrošača.

Prednosti i nedostaci plaćanja anuiteta

Obračun anuiteta za zajam obično se vrši prije njegovog izvršenja. Stoga je važno znati isplati li se uopće raditi bilo kakve izračune ili je bolje odmah odabrati drugu banku za dobivanje kredita. Odlučitimorate odvagnuti sve prednosti i nedostatke plaćanja anuiteta.

Prednosti:

• stalnost iznosa i datuma plaćanja tijekom cijelog roka kredita;
• dostupnost za gotovo sve zajmoprimce, bez obzira na njihovu financijsku situaciju;
• mogućnost smanjenja uplate prilagođene inflaciji.

Za mnoge je anuitetski način otplate kredita prikladan jer je, znajući točan iznos mjesečne rate, lakše planirati obiteljski proračun. Međutim, u smislu ekonomske koristi, ima nekoliko značajnih nedostataka.

Nedostaci:

• ukupna preplata je mnogo veća nego kod diferencirane metode otplate duga;
• poteškoće s prijevremenom otplatom;
• nemogućnost ponovnog obračuna ako zajmoprimac želi otplatiti kredit prije roka.

Ako uzmemo u obzir primjer izračunavanja anuiteta na kredit, odmah postaje jasno da je bankama isplativo izdavati takve kredite klijentima. No, neki ne jure toliko za zaradom, pa zajmoprimcima osiguravaju povoljnije uvjete kreditiranja. Treba napomenuti da među mikrofinancijskim organizacijama takvih tvrtki nema. Stoga se kod podnošenja zahtjeva za kredit uvijek koristi anuitetski način otplate duga.

Od čega se sastoji plaćanje kredita?

Ako uzmemo u obzir komponente isplate anuiteta, primijetit ćete da je podijeljena na dva dijela. Prva je fiksna kamata na kredit, druga je dio iznosa glavnice. Štoviše, iznos obračunate kamate obično premašuje iznos koji ideotplata kredita.

Tijelo zajma uspoređuje se s kamatama na njega tek u sredini ukupnog roka kredita. Nadalje, iznos koji ide za otplatu glavnice počinje rasti, postupno premašujući iznos plaćanja za korištenje kredita. Kao što je ranije spomenuto, to nije korisno za zajmoprimce, posebno kada je riječ o dugoročnim zajmovima.

Metode za izračun mjesečnog anuiteta zajma

Zapravo, izračunavanje točnog iznosa plaćanja je prilično jednostavno. A to se može učiniti na nekoliko načina odjednom. Koristeći barem jedan od njih, možete se kretati po nadolazećim plaćanjima i procijeniti koliko će biti "podizanje" bankovnog kredita.

Metode izračunavanja isplate anuiteta:

• ručno koristeći formulu;
• koristeći Microsoft Excel;
• na web stranici banke pomoću kreditnog kalkulatora.

Svaka od metoda izračuna, kada se pravilno primijeni, dat će točan iznos jednak iznosu nadolazećeg plaćanja. Stoga, ako postoje sumnje u ispravnost već napravljenih izračuna, možete provjeriti izračunavanjem isplate anuiteta na drugi mogući način.

Formula za izračun

Obračun kamata na kredit za otplatu anuiteta, bez obzira na odabrani način obračuna, vrši se po posebnoj formuli. Kreditni kalkulatori, mobilne aplikacije i drugi softverski proizvodiispravne izračune, počevši od toga.

Opći oblik ove formule je sljedeći:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, gdje:

AP - mjesečna isplata anuiteta;

O – iznos glavnice;

ps - mjesečna kamatna stopa banke;

s - broj mjeseci u roku zajma.

Poznavajući formulu, lako možete sami napraviti potrebne izračune. Dovoljno je samo zamijeniti početne podatke predloženog zajma umjesto slova i napraviti potrebne matematičke izračune pomoću konvencionalnog kalkulatora. No da bi izračun otplate kredita putem anuiteta bio što razumljiviji, pogledajmo primjer.

Primjer izračuna

Pretpostavimo da je zajmoprimac uzeo kredit od banke u iznosu od 50.000 rubalja na period od 5 godina. Prema uvjetima ugovora o zajmu, godišnja kamatna stopa na zajam iznosi 20%.

Na temelju formule morate znati mjesečnu kamatnu stopu za izračune. Banke rijetko navode ovu brojku u ugovoru o kreditu, pa je morate sami pronaći. Da biste to učinili, koristite formulu:

ps=P / 100 / 12, gdje:

P je godišnja kamatna stopa.

Izračun:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Poznavajući sve početne podatke, možete početi pronalaziti plaćanje anuitetnog zajma. To izgleda ovako:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 rubalja

Izračunisplate anuiteta za zajam u Excelu

Excel nije samo velika proračunska tablica. U njemu možete izvesti ogroman broj izračuna, znajući samo koje formule koristiti. Za izračun isplate anuiteta u Excelu postoji posebna funkcija - PMT. Da biste ga ispravno koristili, morate djelovati pridržavajući se sljedećih koraka:

1. Upišite početne podatke (iznos, kamata i rok kredita u ćelije B2, B3, B4, redom).
2. Napravite raspored otplate kredita po mjesecima (A7 -A _).
3. Napravite stupac Plaćanja zajma (B7 - B _).
4. Ispred prvog mjeseca u stupac "Plaćanja po kreditu" unesite formulu

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) i pritisnite Enter.

Rezultat izračuna bit će prikazan u tablici crvenom bojom sa znakom "-". To je normalno, jer će zajmoprimac taj novac dati banci, a ne primiti ga. Formula za izračun kredita s isplatama anuiteta u Excelu omogućuje vam izračune na takav način da vrijednosti budu pozitivne. Uz njegovu pomoć, zaposlenici banke mogu napraviti i ispisati raspored plaćanja za zajmoprimce u nekoliko minuta, štedeći im vrijeme.

Da biste ispunili sve mjesece, morate proširiti ćeliju s formulom do kraja rasporeda otplate. Ali budući da se isplata rente ne mijenja tijekom vremena, brojevi u ćelijama bit će isti.

Možete još jednom provjeriti primljene podatke koristeći kreditkalkulator plaćanja anuiteta. Nalazi se na stranicama svih banaka koje izdaju kredite na ovaj način otplate. Za korištenje kreditnog kalkulatora bit će vam potrebni isti početni podaci kao i za prethodne metode izračuna. Moraju se unijeti u predviđena polja. A zatim će program samostalno izvršiti sve izračune u roku od nekoliko sekundi, dajući potencijalnom zajmoprimcu priliku da procijeni primljeni iznos i dobro razmisli o nadolazećem zajmu.