Osiguranje od nesreće. Ugovor o osiguranju od nezgode

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Svake godine razvoj tržišta osiguranja u Rusiji dobiva sve veći zamah. To i ne čudi, jer osiguranje je praktički jedini način da financijski podržite sebe i svoje najmilije u slučaju nepredviđene situacije. Jedna od najpopularnijih vrsta takve podrške je osiguranje od nezgode.

Izlet u povijest

Ova vrsta osiguranja ima prilično duboke korijene, ali ako ne idete preduboko u povijest, može se reći da je njezina pojava povezana sa zahtjevom pomorskog zakona Wisbyja, zabilježenog 1541. godine u Velikoj Britaniji. Kaže da je vlasnik morskog plovila, prilikom angažiranja posade, dužan osigurati život i zdravlje kapetana od mogućih nezgoda.

Već u 17. stoljeću Nizozemska je razvila posebnu ljestvicu za vojnike dobrovoljce, prema kojoj su imali pravo na različite novčane naknade ovisno o stupnju zadobivene ozljede. U 18. i 19. stoljeću dobivalo se i osiguranje od nezgoderasprostranjena u Njemačkoj i Engleskoj, gdje su se počeli stvarati takozvani savezi za međusobnu pomoć.

Ova vrsta osiguranja došla je u Rusiju u zoru 20. stoljeća, usvajanjem zakona 1903. godine koji je jamčio radnicima u rudarskoj industriji i zaposlenicima raznih tvornica, kao i članovima njihovih obitelji, da primaju novčana naknada u slučaju invalidnosti ili smrti na radu. Dugo je vrijeme osiguranje od nezgode bilo dio životnog osiguranja, a tek s vremenom, nakon gotovo stotinu godina, postalo je neovisno.

Osnovni koncepti

Postoji nekoliko vrsta osiguranja od nezgode, ali se sva mogu podijeliti u dvije široke kategorije: obvezno (zakonski zajamčeno) osiguranje određenih kategorija građana i dobrovoljno - koje se sastoji u sklapanju ugovora pod obostrano korisnim uvjetima. U prvom slučaju plaćanja po ugovoru vrši Fond za osiguranje od nezgoda, a u drugom slučaju financijske rizike preuzima osiguravajuće društvo. U svakom slučaju, predmet osiguranja su imovinski interesi građana povezani s invalidnošću, ozljedom ili smrću uslijed nesreće.

Nesreća se može prepoznati kao situacija kada je vanjski utjecaj na tijelo osiguranika bio iznenadan i nepredviđen. Ovdje je ključan čimbenik iznenađenja, jer ako je osoba bila svjesna pojave neugodnih posljedica i nije ih spriječila, tada će mu plaćanje osiguranja najčešće biti odbijeno. Na primjer, ako ste na skijanju naletjeli na kamen i slomili nogu, onda će to biti nesreća, a kada se nakon nekoliko sati provedenih na plaži jako opečete, to su već vaši problemi, jer ste bili svjesni vjerojatnosti posljedice i može prestati u svakom trenutku. destruktivno djelovanje.

Opseg odgovornosti

Budući da su uvjeti osiguranja jasno navedeni u ugovoru, opseg odgovornosti uključuje ne samo ozljedu kao rezultat nepredviđenog vanjskog utjecaja, već i osiguranu nezgodu, odnosno samo ono što je propisano u ugovor. Cijeli niz posljedica nastanka takvih okolnosti može se podijeliti u 3 velike kategorije:

• privremena invalidnost;
• djelomična ili potpuna invalidnost;
• smrt.

Sve ove posljedice čine opseg odgovornosti za osiguranje i mogu se uključiti u ugovor zajedno, zasebno (na primjer, plaćanja se vrše samo po primitku invalidnosti) ili u raznim kombinacijama.

Obvezno osiguranje u Rusiji

Za neke kategorije građana Ruske Federacije, ovisno o području rada, osigurano je socijalno osiguranje od nezgode, regulirano Saveznim zakonom br. 125 od 24. srpnja 1998. godine. Djelovanje ove vrste osiguranja ograničeno je na slučajeve narušenog zdravlja povezanog s ozljedama i ozljedama izravno na radu ili izvan poduzeća, ali tijekom radnog vremena (kao i na putu do posla i kuće). Posebnost ove vrste osiguranja je dauplate na njega vrši isključivo poslodavac.

Do nedavno je obvezno osiguranje moglo uključivati zdravstveno osiguranje putnika koji koriste usluge svih vrsta vodnog, zračnog i kopnenog prijevoza. Već neko vrijeme takvo je osiguranje zamijenjeno potrebom za osiguranjem od odgovornosti prijevoznika.

Posebno osiguranje za vojsku

Ova vrsta obveznog osiguranja štiti građane čije su profesionalne aktivnosti u početku povezane s rizikom po život. To su djelatnici Ministarstva za izvanredne situacije, vojno osoblje, spasioci, djelatnici Ministarstva unutarnjih poslova te pravosudnog i poreznog sustava i drugi. Financijsko pokriće rizika za ovu vrstu osiguranja osigurava savezni proračun.

Dakle, što jamči osiguranje vojnog osoblja od nezgode (Savezni zakon br. 52 od 28.03.1998.):

• lakša ozljeda - 5 plaća;
• u slučaju teške ozljede (traume, ozljede) - 10 plaća;
• ozljeda (povreda), koja je dovela do nastanka invalidnosti III gr. - 25 plaća;
• pri dodjeli invalidnosti II gr. - 50 plaća;
• invalidnost I gr. - 75 mjesečnih plaća;
• Ozljeda koja je rezultirala smrću osigurane osobe jamči 25 mjesečnih plaća za svakog korisnika.

Osigurajmo se dodatno

Ako ste navikli sami brinuti o sebi i svojim najmilijima, odgovarat će vam ugovor o osiguranjuod nezgoda, zaključeno na dobrovoljnoj osnovi. Glavna značajka takvog ugovora je da sami možete odabrati popis rizika koje želite osigurati, kao i iznos i rok osiguranja.

Po svom izboru možete izdati policu na nekoliko dana (ako se, na primjer, namjeravate opustiti u planinama) ili odabrati opciju osiguranja koja pokriva apsolutno sve vaše rizike danonoćno tijekom nekoliko godina - sve ovisi o tome koliko velike doprinose možete priuštiti.

Cjelokupno tržište dobrovoljnog osiguranja može se uvjetno podijeliti u 2 grupe - individualno i kolektivno. Koje su razlike?

Svatko za sebe

Individualno osiguranje od nezgode podrazumijeva sklapanje ugovora s fizičkom osobom, a njegov učinak u ovom slučaju se odnosi i na samog osiguranika i na članove njegove obitelji (u slučaju smrti osiguranika). Može biti potpuno ili djelomično.

U prvom slučaju, jamstvo ugovora pokriva sva područja života osiguranika (privatnog i profesionalnog) tijekom cijelog trajanja ugovora. S djelomičnim osiguranjem možete odabrati određeno razdoblje svog života: za vrijeme godišnjeg odmora ili poslovnog putovanja, za vrijeme sporta i tako dalje.

Također, osiguranje od nezgode može biti uključeno kao dodatak opsežnijem paketu.

Kolektivno osiguranje

Kolektivno osiguranje danas je postalo prilično popularnoradnika od nezgoda, mnoge velike tvrtke danas nude ovu opciju uz socijalni paket. Posebnost ove vrste osiguranja je da je u ovom slučaju osiguranik poslodavac, a korisnik osiguranik ili članovi njegove obitelji.

Prijašnjih godina, kolektivno osiguranje u Ruskoj Federaciji postalo je prilično popularno zbog osobitosti poreznog zakonodavstva koje je jamčilo mogućnost povrata premija osiguranja i povlašteno oporezivanje plaćanja osiguranja. Do danas je porezni režim u ovom području uvelike pooštren, što je učinilo kolektivno osiguranje manje privlačnim za poslodavca.

Što može postati osigurani slučaj

Budući da se plaćanja po ugovoru o osiguranju od nezgode u cijelosti ili djelomično vrše nakon nastupanja određenog događaja, vrijedi se posebno osvrnuti na to što je to osigurani slučaj. To su događaji navedeni u ugovoru i koji su se dogodili tijekom razdoblja njegovog važenja, a rezultirali su smrću osigurane osobe ili djelomičnim ili potpunim gubitkom radne sposobnosti.

Ovo uključuje:

• ozljeda (sakaćenje) nastala nesrećom;
• nenamjerno trovanje kemikalijama, otrovnim biljkama, lijekovima, nekvalitetnom hranom (osim toksikoloških infekcija - dizenterija, salmoneloza, itd.);
• iznenadna bolest s dječjom paralizom, koju prenose krpeljiencefalitis;
• ektopična trudnoća ili patologija porođaja, koja je dovela do odstranjivanja unutarnjih organa genitalnog područja (jajnici, maternica, jajovodi);
• iščašenja, prijelomi, opekline, ozljede i rupture unutarnjih organa do kojih je došlo slučajno, kao i slučajevi vađenja organa kao posljedica pogrešnih medicinskih manipulacija;
• slučajevi nenamjernog udisanja stranih tijela, anafilaktički šok, utapanje;
• hipotermija tijela, koja ima za posljedicu ozbiljne posljedice (osim smrti od prehlade);
• smrt osiguranika iz gore navedenih uzroka, koja je nastupila tijekom trajanja ugovora.

Zašto ne daju osiguranje

Postoji i popis događaja čiji se nastanak ne može smatrati osiguranim slučajem:

• ako je ozljede (ozljede) zadobio osiguranik tijekom počinjenja protupravnih radnji;
• kada je osiguranik namjerno sebi nanio tjelesnu ozljedu;
• otrovan ili ozlijeđen kao rezultat pokušaja samoubojstva;
• ako su ozljede, ozljede i ozljede zadobile kao posljedica upravljanja bilo kojim vozilom u alkoholiziranom stanju, kao iu slučaju prenošenja upravljanja na drugu osobu u takvom stanju;
• kada su nastupili štetni učinci na organizam kao posljedica preventivnih, dijagnostičkih ili terapijskih mjera koje se provode na inicijativu osiguranika, a nisu povezane s liječenjem primljene bolestizbog nastupanja osiguranog slučaja;
• smrt zbog gore navedenih uzroka.

Koliko košta

Jedna od najvažnijih tema za zabrinutost građana koji žele dodatno zaštititi svoje živote i zdravlje je pitanje koliko košta osiguranje od nezgode. Tarife ovdje izravno ovise o popisu osiguranih slučajeva uključenih u ugovor i identitetu osiguranika. Raspon je prilično širok - od 0,10% ako je osiguran samo rizik od smrti, do 12-15% za police širokog spektra.

Na premiju može utjecati:

• spol i dob osiguranika - vjeruje se da muškarci imaju veći rizik od ozljeda, a građani respektabilnije dobi općenito nerado osiguravaju;
• lifestyle - volite li ekstremnu rekreaciju ili se bavite sportom povezanim s povećanim ozljedama;
• profesija - što je opasnija, to je viša tarifa;
• zdravstveno stanje kupca - ako bolujete od teških bolesti, stopa se višestruko povećava;
• broj rizika koje treba osigurati - što više, to skuplje;
• rok osiguranja i broj osiguranika - obiteljske police obično su jeftinije od pojedinačnih;
• ostali čimbenici - ovisno o politici osiguravajućeg društva.

Učestalost plaćanja također je propisana ugovorom - doprinosi se mogu plaćati jednokratno, godišnje, mjesečno ili svaki kvartal. Osiguravajuća društva danas nude priličnoUz širok raspon planova i planova, lako je pronaći pravi.