Osigurani iznos i osigurana vrijednost

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Ovisno o osiguranoj vrijednosti imovine, obračunat će se iznos doprinosa i naknade. Ali obavezne vrste već imaju svoju bazu cijena.

Prilikom potpisivanja police važno je unaprijed znati koliko tvrtka zahtijeva od klijenta i odgovara li to realnosti tržišta.

Vrste osiguranja

Osiguranje danas je zasebno područje gospodarstva. Klijent tvrtke plaća za činjenicu da se potonji obvezuje preuzeti svoje rizike. Tada osiguranik može mirno spavati i ne brinuti se o mogućim problemima.

Možete osigurati bilo što:

• nekretnine;
• nakit;
• automobili;
• život i zdravlje;
• poslovni i financijski rizici;
• putno osiguranje;
• nematerijalne vrijednosti (umjetnička djela);
• zemlja, ostalo.

Osiguranik i njegov klijent imaju obostranu korist od transakcije. A ako tvrtka poštuje "pravila igre" na svom tržištu, sve više kupacaulagat će u to. Glavna stvar je postići konsenzus između obje strane u pogledu visine naknade. Da bi se to ispravno izračunalo potrebno je procijeniti imovinu, odnosno utvrditi vrijednost osiguranja.

Koncepti vrijednosti osiguranja i osigurane svote. Razlike

Prema zakonodavstvu Ruske Federacije, u slučaju nezgode navedene u polici, osiguravatelj je dužan klijentu izdati određeni iznos. Ovaj iznos je ključni trenutak sklapanja ugovora, obračunava ga tvrtka i nakon dogovora s klijentom se uklapa u ugovor o osobnom ili imovinskom osiguranju. Ovo je iznos osiguranja.

Međutim, osigurana svota i vrijednost osiguranja nisu identični koncepti. Osigurana vrijednost može biti jednaka iznosu, međutim u praksi je iznos novca koji klijent može dobiti na ruke manji od stvarne tržišne vrijednosti predmeta. Iznos osiguranja ne može prelaziti trošak koji je utvrđen stavkom 2. čl. 10. Zakona o organizaciji poslova osiguranja, budući da je osiguranje osmišljeno da nadoknadi štetu, a ne da poveća kapital.

Kolika je vrijednost osiguranja? Utvrđuje se nakon procjene imovine ili procjene rizika koji osiguravajuće društvo preuzima. Najčešće je to tržišna vrijednost.

Treba napomenuti da je samo uz dobrovoljno osiguranje iznos naknade po dogovoru. U slučaju da je potpisivanje police obavezno, iznos će biti utvrđen zakonom.

Iznos osiguranja ponekad ima fiksni iznos. ALIponekad se postavlja na temelju određenog postotka cijene.

Vrste troškova osiguranja

Najčešće osiguranje - imovinsko. Trošak osiguranja imovine, kao što je već spomenuto, izračunava se različitim metodama. Na temelju izbora ove metode razlikuju se sljedeće vrste vrijednosti osiguranja:

• Potpuno osiguranje. Trošak predmeta osiguranja jednak je odšteti.
• Proporcionalno.
• Zamjena objekta novim i radnim. Koristi se za prodaju kućanskih aparata.
• Trošak zamjene. Iznos koji je potreban za popravak objekta se vraća.

Ovisno o značajkama obračuna tarife razlikuju se individualni rizik osiguranja i masovni rizik. Pod masovnom vrstom rizika podrazumijevamo osiguranje od elementarnih nepogoda. Vrijednost osiguranja ovdje se izračunava prema posebnim tarifama.

Izračun vrijednosti osiguranja

Da biste odredili trošak osiguranja, prvo morate odabrati metodu za procjenu predmeta osiguranja. Može biti usporedni, prihod ili rashod. U većini slučajeva koristi se komparativna metoda. Trošak se izvodi na temelju analize prethodnih transakcija i stanja na tržištu. Nakon toga se utvrđuje visina naknade.

Formula za izračun odštete osiguranja pri korištenju proporcionalnog sustava obračuna svugdje je ista. Mijenja se samo cijena karte.

Formula izgleda ovako: Q=T S/W.

Da bismo izračunali vrijednost osiguranja, zamjenjujemo početne brojeve u ovu formulu:

• S - iznososiguranje;
• W - stvarna vrijednost imovine;
• T je koeficijent odabran za ovu vrstu rizika.

Trošak osiguranja imovine. Rizici

Procjena nekretnina se obično obavlja u odjelu Rostekhinventarizatsiya ili u bilo kojoj privatnoj tvrtki za procjenu imovine koja ima licencu.

Nekoliko čimbenika utječe na procjenu troškova:

• kategorija rizika;
• stvarna vrijednost;
• trajanje osiguranja;
• vrsta osiguranog predmeta.

Vrlo važna točka - kategorija rizika. Osiguravajuće društvo neće poslovati s gubitkom. Sve rizike vezane uz sklapanje transakcije provjeravaju najviši profesionalci - osiguravatelji. To su osobe koje su odgovorne za portfelj osiguranja. Klasificiraju vrste rizika i odlučuju koje će prihvatiti, a koje odbiti. Glavne kategorije rizika su:

1. krađa imovine;
2. oštećenje imovine od strane uljeza;
3. nesreće raznih vrsta;
4. katastrofe povezane s elementima (poplave, klizišta, ostalo).

U tom smislu analiziraju se mnogi parametri. Ako je nekretnina osigurana, tada se provjerava lokacija i stupanj dotrajalosti ove zgrade. Prilikom izračuna vrijednosti osiguranja, procjenitelj će analizirati i popisnu i katastarsku vrijednost nekretnine.

Procjena osiguranja poduzeća

Kada je pravna osoba osigurana, tarifa se bira na temelju veličine poduzeća. Za srednjepoduzeća rade jednu tarifu, za velika - druge. Prilikom vrednovanja uzima se u obzir sve: osnovna sredstva, obrtna sredstva, skladišne zalihe, pa čak i trošak onih zgrada koje nisu dovršene.

Prilikom analize rizika koriste se svi dostupni podaci, budući da su iznosi u ovoj vrsti osiguranja veliki. Svakako uzmite u obzir sve dostupne statistike drugih tvrtki.

U Rusiji osiguranje od poslovnog rizika nije baš uobičajeno. Nestabilno stanje gospodarstva čini ga neatraktivnim.

Mogu li promijeniti cijenu nakon potpisivanja politike?

Nakon potpisivanja politike, njezini se uvjeti ne mogu mijenjati. Ali postoje neke nijanse. Osiguranu svotu može osporiti sama tvrtka ili porezna uprava, ako postoji sumnja u ispravnost obračuna vrijednosti osiguranja. A kada osiguratelj na sudu uspije dokazati da je prevaren, ima pravo smanjiti iznos odštete.

Još jedna nijansa je prihvaćanje - interna provjera u osiguravajućem društvu. Ako se tijekom provjere utvrdi da je iznos naknade previsok, osiguravatelj obavještava klijenta o prihvaćanju, a ugovor će biti prepisan i ponovno pregovaran.

Nesumnjivo, postoje prednosti sklapanja police. Nakon osiguranja, pojedinac ili organizacija dobivaju jamstvo povrata sredstava. No načela izračuna su previše zbunjujuća i većina osiguravatelja ne može razumjeti ovaj sustav. Stoga bi država trebala kontrolirati osiguranje.