Dvostruko osiguranje je Definicija, značajke i posljedice

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Što je dvostruko osiguranje? Pokušajmo to shvatiti.

U području osobnih i imovinskih osiguranja u životu i radu prilično je uobičajeno. Često se naziva i ponovljenim ili dodatnim, ali ti koncepti zahtijevaju razlikovanje.

U osiguranju imovine

Dvostruko osiguranje je situacija u kojoj je ista imovina osigurana u istom vremenskom razdoblju u nekoliko organizacija.

Ukupna osigurana svota prema ova dva ugovora ne može premašiti vrijednost imovine. Zakonodavstvo slobodno dopušta takvo osiguranje.

Ova situacija se događa kada je imovina osigurana od istog rizika, i to u istom razdoblju odjednom u više osiguravajućih institucija. Istodobno, prema svim ugovorima, iznos plaćanja osiguranja premašuje osiguranu vrijednost imovine. To je,ako dođe do osiguranog slučaja, iznos naknade koju plaćaju osiguravajuće organizacije premašit će ukupan iznos štete koju je primio osiguranik.

Ključne značajke

Dakle, možemo reći da su glavne značajke dvostrukog osiguranja:

1. Nekretnina je osigurana od strane nekoliko osiguravatelja odjednom.
2. Uvjeti osiguranja su isti.
3. Osigurani slučajevi su identični.
4. Predmeti osiguranja su isti.

Ovu vrstu osiguranja ljudi često koriste za stjecanje nezakonite dobiti, pa je strogo zabranjeno na zakonodavnoj razini.

U slučajevima kada je imovina osigurana od raznih rizika, situacija se ne klasificira kao dvostruko osiguranje, što znači da je zakonom dopušteno. Na primjer, u jednom osiguravajućem društvu, TV je osiguran od smrti kao posljedica požara, au drugoj je osiguran od krađe.

Dakle, zakon vam dopušta osiguranje iste imovine u različitim osiguravajućim organizacijama samo u slučajevima kada iznos očekivane naknade ne prelazi iznos prouzročene štete.

Vrijedi napomenuti da je dvostruko osiguranje usluga koja je u nekim zemljama potpuno zabranjena. Odnosno, ugovaratelj osiguranja za jednu nekretninu može komunicirati samo s jednim osiguravateljem. U slučaju da je za isti objekt sklopljen drugi ugovor o osiguranju, isti se priznaje nevažećim. Takva je zabrana povezana s činjenicom da ne vodi samo do nezakonite dobiti, već imože potaknuti osiguranika da namjerno izazove osigurani slučaj. Na primjer, građanin ima kuću, čija je cijena 1 milijun rubalja. On komunicira s pet osiguravatelja i sa svakim od njih sklapa ugovore za 800 tisuća rubalja. Ako se dogodi osigurani slučaj, može dobiti 4 milijuna rubalja. Ne može svatko odoljeti ovom iskušenju.

Koosiguranje, reosiguranje i dvostruko osiguranje su sinonimi koji znače istu stvar.

Popravljanje činjenice u dokumentima

Kako bi se izbjegle situacije reosiguranja, propisi koji uređuju postupak osiguranja objašnjavaju: osiguranici (osobe koje osiguravaju određenu imovinu) dužni su obavijestiti osiguravatelje (društva koja pružaju usluge zaštite osiguranja) sve podatke o ugovorima o osiguranju koje su potpisali s drugim osiguravajućim društvima.

Informacije primljene od ugovaratelja osiguranja moraju biti zabilježene u prijavi. No, često se bilježi i u samom tekstu ugovora o osiguranju. Osim toga, osiguravajuće društvo navodi da se, ako se otkriju slučajevi dvostrukog osiguranja, odriče obveze naknade štete u slučaju osiguranog slučaja prema ovom ugovoru.

Osigurani slučajevi koji proizlaze iz dvostrukog osiguranja

U slučajevima kada osoba više puta sklapa ugovor o dvostrukom osiguranju ili se na drugi način ispostavi da je napravljen radi stjecanja nezakonitog prihoda, osiguravajuće društvoima pravo pokrenuti sudski postupak za proglašenje nevažećih svih ugovora o osiguranju.

U tom slučaju osiguravajuće društvo prima premiju osiguranja do kraja razdoblja u kojem je otkrivena lažna situacija osiguranja.

Ali obično je vrlo teško dokazati da su namjere ugovaratelja osiguranja bile nepoštene. Često takve situacije nastaju bez namjere osiguranika i čine nezakonite radnje.

Vjerojatni ishodi

Situacija dvostrukog osiguranja može se riješiti na dva načina:

1. Slučaj dvostrukog osiguranja otkriva se nakon nastanka osiguranog slučaja.
2. Dvostruko osiguranje se otkriva mnogo prije nego što nastupi osigurani slučaj.

Ako se dvostruko osiguranje otkrije prije nastanka osiguranog slučaja, tada se ukupni iznos osiguranja usklađuje s osiguranom vrijednošću imovine prema svim ugovorima. Drugim riječima, ako je vrijednost osigurane imovine 10 tisuća rubalja, tada će u svim ugovorima o osiguranju postati jednaka 10 tisuća rubalja.

U tom slučaju osiguranik ima pravo zahtijevati smanjenje osigurane vrijednosti imovine prema ugovoru. Ovo pravo se odnosi na ugovor koji je kasnije potpisan. Vrijednost osiguranja se smanjuje pregledom i smanjenjem premije osiguranja.

Odnosno, osiguranik smanjuje svoje troškove plaćajući osiguravajućem društvu premiju osiguranja u manjem iznosu od prethodno očekivanog.

Akougovor o osiguranju je raskinut, premija koja je prethodno uplaćena (čak i ako je plaćena unaprijed) se ne vraća klijentu. Ako su ugovori sklopljeni u isto vrijeme i ugovaratelj osiguranja na to je pristao, tada se iznos plaćanja osiguranja prema ugovorima može proporcionalno smanjiti.

U slučaju osiguranog slučaja

Situacija kada se slučajevi dvostrukog osiguranja imovine otkrivaju po nastanku osiguranog slučaja je složenija. U tom slučaju osiguravajuća organizacija je dužna isplatiti odštetu na način da ukupni iznos naknade ne prelazi trošak nastale štete.

Važno je da je svaka osiguravajuća organizacija odgovorna prema svom ugovoru u okviru osigurane svote navedene u njemu. Odnosno, klijent ima pravo dobiti cjelokupnu uplatu od jednog osiguravatelja, a druge organizacije dijele naknadu među sobom i daju svoj dio organizaciji koja je izvršila isplatu klijentu.

Je li dopušteno dvostruko životno osiguranje?

U području osobnog osiguranja

Takva shema se u pravilu ne koristi u području osobnog osiguranja, ali nije zakonom zabranjena.

U tom slučaju svaki osiguravatelj samostalno obavlja svoje aktivnosti i ispunjava svoje obveze prema osiguraniku neovisno o bilo kome.

Na primjer, građanin osigurava svoje zdravlje istovremeno u nekoliko organizacija. U ovom slučaju imazakonsko pravo na primanje isplata od svakog osiguravatelja u slučaju bolesti.

Za osobno osiguranje nije potrebno prijaviti dostupnost osiguranja kod druge tvrtke, budući da se takav zahtjev odnosi samo na osiguranje imovine.

Osigurani iznos za osobno osiguranje određuje se isključivo dogovorom između osiguravatelja i osiguranika (npr. doživljavanje do 55 godina). U tom slučaju građanin ima pravo ponovno osigurati isti rizik kod drugog osiguravatelja. U tom slučaju neće biti moguće prekoračiti trošak osiguranja, baš kao i kršenje prava jednog od osiguravatelja.

Zaključci

Dakle, dodatno osiguranje podrazumijeva osiguranje imovinskog objekta u raznim organizacijama na iznos koji ne prelazi osiguranu vrijednost osiguranog predmeta. Dodatno osiguranje se također naziva suosiguranjem i dopušteno je zakonom.

Dvostruko osiguranje u Građanskom zakoniku Ruske Federacije znači osiguranje imovine u raznim organizacijama za iznos koji premašuje osiguranu vrijednost osiguranog predmeta. Dvostruko osiguranje se također često naziva reosiguranjem. Takvo osiguranje zabranjeno je zakonom.

Ukoliko se provodi reosiguranje, ta se činjenica mora navesti u postupku sklapanja drugog ugovora. Ne uzima se u obzir dvostruko osiguranje tijekom kojeg je predmet osiguranja od različitih rizika. Također, osobnoosiguranje.