Osnovna načela kreditiranja: opis, značajke i zahtjevi

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2025-01-24 13:17

Mnogi ljudi iskusili su financijske poteškoće. Postoji nekoliko načina za rješavanje takvog problema. Na primjer, možete zatražiti zajam od svojih prijatelja ili rođaka. Ali mogu li pronaći pravu količinu za vas? A kako ćeš sada izgledati u njihovim očima? Alternativno, možete brzo pronaći posao sa skraćenim radnim vremenom. No, posao se ne “dijeli” na svakom koraku, a koliko će to biti teško? Uostalom, nitko neće ponuditi dobru zaradu za minimalno vrijeme rada. U takvim slučajevima bankovni kredit postaje lijek. No, je li sve tako jednostavno kao što se čini na prvi pogled?

Bankama je isplativo davati kredite svima za redom

Ovo je zabluda svakog zajmoprimca koji će podići kredit. Postoje određena načela kreditiranja na kojima se ovaj proces temelji. Samo njihovim strogim poštivanjem, bankarska institucija će moći profitirati od izdavanja kredita. Jedina iznimka su mikrokreditne tvrtke, no o njima ćemo malo kasnije.

U pokušaju da razumiju principe bankovnog kreditiranja, mnogi budući zajmoprimci često su zbunjeni, jer uMnogi izvori pružaju informacije koristeći specifičnu terminologiju. Ali zapravo je puno lakše nego što mislite.

Osnovni principi kreditiranja

Prvi i glavni princip s kojim će se dužnik morati pozabaviti je otplata. Jednostavno rečeno, potreba za otplatom duga u cijelosti. Naravno, nijedan vjerovnik neće dati ni lipu ako se od početka zna da novac neće biti vraćen. To je isto tako neprirodno kao i posuđivanje svom prijatelju, znajući da on sigurno neće vratiti novac, inače se to jednostavno zove poklon. Iako domaća povijest poznaje slučajeve u kojima su se principi bankovnog kreditiranja povukli u drugi plan.

Neopozivi zajam

Takozvani bespovratni kredit bio je popularan u sektoru poljoprivrede i imao je za cilj izvođenje zajmoprimca iz krizne situacije. Katastrofalna financijska situacija zajmoprimca sugerirala je da dug neće biti vraćen ili da nije otplaćen u cijelosti.

Ova vrsta financijske pomoći malo nalikuje klasičnom kreditiranju. Radi se o proračunskoj pomoći i provodi se preko državnih točaka za izdavanje kredita. U drugim slučajevima, principi kreditiranja kao što je otplata glavni su uvjet za dobivanje zajma.

Pružanje otplate

Kako banka razumije hoće li zajmoprimac moći otplatiti kredit i hoće li imati dovoljno sredstava za to? Prilikom sastavljanja ugovora, odgovorni službenik pažljivo provjerava sve podatke budućeg dužnika. Zajmoprimac prikuplja paket dokumenata koji mogusadrže i potvrdu o prihodima i dokumente o vlasništvu, ovisno o zahtjevima određene banke. Za pojedinca jamstvo stalne solventnosti mogu biti plaće, kamate na depozite, kredit od druge banke ili, na primjer, socijalna davanja. Pravne osobe, pak, redovito primaju prihod ili dobit.

Nakon analize svih ovih podataka, djelatnik banke, zajedno sa sigurnosnom službom, odlučuje o tome da li je moguće izdati kredit ovom klijentu, te se u tom slučaju pomno poštuju principi kreditiranja. No, sama banka ima mogućnost utjecati na otplatu. On postavlja kamatne stope i uvjete "financijske pomoći" kako bi bili pristupačni prosječnom zajmoprimcu.

Vraćam zajam kad želim

Takva shema nikada neće funkcionirati s ozbiljnim bankama. To je jednostavno spriječeno načelom hitnosti. To znači da se zajam mora vratiti točno u roku navedenom u ugovoru. Ne govorimo samo o datumu roka za potpunu otplatu iznosa kredita i kamata, već i o obračunskom razdoblju svakog mjeseca. Prilikom sastavljanja ugovora vam se kaže do kojeg datuma svakog mjeseca i kolika je minimalna uplata na račun za otplatu. Kašnjenje od čak jednog dana može rezultirati velikom kaznom za platitelja.

Međutim, neki zajmodavci svojim zajmoprimcima pružaju određeni sustav lojalnosti. Na primjer,"oprostite" iznos prve kazne, ako je obvezna uplata ipak izvršena u najbližem (navedenom od strane djelatnika banke) terminu. Za praktičnost plaćanja, mnoge banke svojim klijentima nude izdavanje kartice s datumom naplate. Zajmoprimac jednostavno nadopunjuje svoju karticu određenim iznosom, a na dan obveznog plaćanja, traženi iznos jednostavno se automatski tereti s računa. Time se pojednostavljuje sustav otplate i eliminira slučajeve u kojima je klijent jednostavno zaboravio na svoj datum namirenja. Zanemarujući takva načela kreditiranja kao hitnost, možete ući u bazu podataka problematičnih dužnika banke, zbog čega sljedeći put možete sigurno odbiti izdati zajam, čak i ako je prethodni u cijelosti plaćen.

Zahtjevi za platitelja

Prije svega, banke se bave kreditiranjem za profit, a ne za pomoć svima u nevolji, tako da morate biti spremni da ćete uslugu kredita morati platiti u cijelosti. To određuje takav princip kreditiranja kao plaćanje. Plaćeno znači da je zajmoprimac prisiljen ne samo na vrijeme otplatiti tijelo zajma, već i platiti kamate za korištenje bankovnog novca, kao i sve naplaćene kazne i troškove za vrijeme korištenja. Po istom principu bankovna institucija prima novac za depozit. Pod ugovornim uvjetima, deponent polaže određeni iznos na račun i prima kamatu na korištenje svojih osobnih sredstava od strane banke. Slično, zajmoprimac plaća uslugu korištenja novca banke. Kao rezultat toga, obje strane su zainteresirane za sklapanje posla.

Suština i principipozajmljivanje

Postoje i drugi čimbenici koji utječu na to hoće li osoba dobiti zajam. Na primjer, ako govorimo o prilično velikom iznosu, tada će u većini slučajeva biti potrebna prisutnost jamaca, kolaterala ili drugih jamstava. Zajmodavac mora biti siguran ne samo da se razne vrste plaćanja redovito primaju na račun dužnika, već i da je platitelj dovoljno osiguran da vrati iznos duga čak i ako gotovinski primici iznenada prestanu..

Na primjer, zajam je dat radnoj osobi s dobrom plaćom. No zbog određenih okolnosti ostao je bez posla i ne može pronaći novi. Kako onda biti s otplatom kredita? No često se događa da zajmoprimac jednostavno odbija platiti i misli da se može izvući sa svime. Banka ne može preuzeti takve rizike i raspodijeliti sredstva svima. Prisutnost jamaca ili imovine dodatno je jamstvo potpune otplate. Ovo je princip sigurnosti.

Zajam bez načela osiguranja

Budući da nema kaznene odgovornosti za neplaćanje kredita (samo kada je riječ o supervelikim iznosima), uporni neplatnik može odgovarati samo administrativno, što znači prisilno vraćanje duga putem suda i izvršnu službu. To znači da će se tekući računi zajmoprimca blokirati, a s njih će se teretiti iznos jednak iznosu duga. Ako ih nema, tada se zadržava oko 20% prihoda, uu nekim slučajevima - 50%. Ako zajmoprimac nema službene prihode i račune sa sredstvima, cilja se na imovinu. Dopušteno je s dražbe po minimalnoj cijeni i iznos duga je pokriven. Ali ako je zajmoprimac "siromašan kao crkveni miš", onda mu se nema što uzeti, bankrotirao je. Sigurnosno načelo poništava takve slučajeve.

Ciljani znak je također važan. Zajmodavac ima svako pravo saznati o svrhama i potrebama za koje je zajam uzet prije isplate potrebnog iznosa.

Koje tvrtke krše načela?

Postoji niz tvrtki za mikro-kreditiranje. To mogu biti male organizacije ili čak online zajmovi. U većini slučajeva osoba kojoj je potrebna financijska pomoć jednostavno ispuni kratki upitnik u kojem navede podatke iz putovnice, registraciju, broj telefona i druge podatke potrebne za ispunjavanje zahtjeva. Procedura odobravanja je prilično brza, principi kreditiranja blijede u drugi plan. Međutim, postoje i zamke. Od takvih tvrtki ne treba očekivati velike iznose, pogotovo ako se kredit uzima prvi put. Kamate na takve kredite puno su veće od prosječne tržišne, a rokovi su nevjerojatno kratki. Kazne za kašnjenje bit će ogromne, a svakim danom će rasti. To je cijena hitnosti.

Sada znate koji su principi kreditiranja. Vrijedno je dobro razmisliti prije nego što postanete zajmoprimac, pažljivo proučite ugovor i odaberite dostojnu tvrtku s dobrim ugledom na tržištuposudba.