Kako dobiti hipoteku uz lošu kreditnu sposobnost: pravni savjet

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Hipotekarni krediti su jedna od najtraženijih vrsta zajmova u svijetu. Mogućnost kupnje vlastitog doma odmah, a ne nakon mnogo godina narušavanja sebe doslovno u svemu, privlači sve više ljudi. Međutim, dobivanje hipoteke s lošom kreditnom sposobnosti može biti ozbiljan problem na putu do sna o posjedovanju vlastitog kuta.

Što učiniti u takvoj situaciji? Odakle mrlja na financijskoj reputaciji i kako uz malo krvoprolića riješiti problem? Ova i mnoga druga pitanja od velikog su interesa za čitatelja koji se barem jednom suočio s odbijanjem hipoteke.

Šta je suština hipotekarnog kredita

Prvo, razgovarajmo o tome što su hipoteke i kreditna povijest, kako su povezane i može li jedno utjecati na drugo.

Izraz "hipoteka" odnosi se na ovu vrstu kreditiranja, kada se stan kupuje na kredit, koji postaje bankovni zalog do otplatezajam. Pritom, iako se kupac smatra vlasnikom stana, s njim ne može obavljati nikakve pravno značajne radnje. Ako klijent prestane plaćati račune prije potpune otplate kredita, penali su uključeni. U konačnici, banka može čak tužiti stan od nemarnog zajmoprimca. U tom slučaju, osoba riskira da ostane bez novca i bez stana.

Osim zaustavljanja ili kašnjenja u otplati kredita, postoje i drugi razlozi za raskid ugovora:

• oštećenje kućišta, nepoštivanje radnih uvjeta;
• prijenos prostora na korištenje trećim stranama;
• kršenje uvjeta osiguranja;
• replaniranje prostora, promjena tehničkih karakteristika stanovanja.

S obzirom na to da se takvi krediti otplaćuju par desetljeća, banke vrlo pažljivo provjeravaju one koji su dali hipoteku. Daju sve od sebe da smanje rizik neplaćanja duga. Za prosječnu banku, idealan zajmoprimac izgleda ovako:

• Dob - oko 27-30 godina. Ovo je dovoljno da se osigura da klijent još nije otišao u mirovinu do završetka plaćanja.
• Visoka službena plaća. Ako je vaša zarada barem tri puta veća od mjesečne uplate hipoteke, postat ćete poželjan klijent bilo koje banke.
• Impresivno radno iskustvo u dobroj tvrtki, po mogućnosti na prestižnoj poziciji.
• Stabilan bračni status, kao i par djece, samo će ojačati vaš položaj. Osim toga, poželjno je da supružnik (supruga) bude zaposlen uz dobru plaću.

Ali čakako ispunjavate sve ove kriterije i trebate hipoteku, loša kreditna sposobnost može vas izigrati.

Odakle potječe kreditna povijest

Svi koji se žele obratiti banci sa zahtjevom za hipoteku, prije svega moraju razumjeti što znači pojam "kreditne povijesti", kako se formira, gdje se može pogledati i na što utječe. Zatim, umjesto da kucate na prag prijatelja i poznanika vičući: "Pomozite mi da dobijem hipoteku s lošom kreditnom poviješću!" - osoba će moći samostalno utjecati na situaciju.

Prije odluke o zajmu, svaka financijska institucija mora podnijeti zahtjev BKI-u (kreditni ured). Sadrži podatke o svakoj osobi koja je barem jednom u životu posudila novac. U takve se baze podataka unose podaci o tome koje je kredite određena osoba izdala, jesu li plaćanja izvršena točno i je li bilo kašnjenja. Ako je došlo do kršenja ugovora, zapis o tome također će se pojaviti u kreditnoj povijesti.

Što je "loša kreditna povijest" i na što utječe

Kao što ste već shvatili, mjesto u CI je razlog za odbijanje primanja hipoteke. Sve kreditne institucije bez iznimke imaju pristup bazama podataka. Postoji nekoliko kriterija prema kojima se obično provodi provjera. Na primjer, ove:

1. Nepoštivanje uvjeta ugovora, kašnjenje u plaćanju, potpuno odbijanje preuzetih obveza.
2. Uzroci izvan kontrole zajmoprimca, ali pogoršavaju CI. To mogu biti pogreške u detaljima, plaćanje putem drugogbanka koja je odgodila plaćanje, netočan obračun zadnje rate, drugi čimbenici.
3. Djelatnosti prijevare. Postoje slučajevi kada prevaranti podižu zajam koristeći tuđe dokumente. Naravno, novac neće vratiti. U ovom slučaju, čak i ako se dokaže kaznena djela trećih osoba, vaš će CI biti temeljito oštećen.

Naravno, u zadnja dva slučaja izgleda da klijent nije kriv, ali će mu svakako trebati pomoć oko hipoteke.

Kako provjeriti svoju kreditnu povijest i zašto to trebate učiniti

Kako biste izbjegli neugodne situacije, najbolje je unaprijed se pobrinuti da znate svoj CI. Činjenica je da banka uglavnom nije dužna nekako motivirati svoje odbijanje, ali najčešće se na to pozivaju zaposlenici financijskih institucija. Uz sve gore navedene čimbenike, čak i manji događaji ga mogu pokvariti:

• mala (nekoliko dana) odgoda potrošačkog kredita;
• prijevremena otplata kredita bez dogovora s bankom;
• neispunjenje vaših obveza ako ste bili jamac za zajam rođaka ili prijatelja;
• dug od 2-3 rublje zbog greške u izračunima.

Da biste izbjegli nevolje, neka bude pravilo da barem jednom godišnje provjeravate svoje kreditno izvješće. Štoviše, vrlo je jednostavno to učiniti:

1. Prvo morate kontaktirati poseban odjel Banke Rusije, koji se zove "Središnji katalog CI". Treba dobitiinformacije o tome gdje se točno nalazi vaša priča.
2. Sada je dovoljno poslati zahtjev na određeni BKI i dobiti potrebne informacije. Možete to učiniti jednom godišnje besplatno.

Kako dobiti zajam s narušenom reputacijom

Kakve god informacije da dobijete, ne očajavajte. Zapamtite: još uvijek možete dobiti hipoteku. Naravno, ne biste se trebali hvaliti lošom kreditnom poviješću. Ali situacija se može ispraviti. Kako? Postoji nekoliko načina:

• podnošenje dokumenata maloj financijskoj instituciji, gdje provjera možda nije tako pedantna;
• zahtjev za pomoć posrednicima;
• podnošenje dokumenata za hipoteku banci koja vam je već jednom dala kredit;
• dobivanje zajma od programera;
• izvršavanje najma uz otkup.

Postoje i načini kojima ne biste trebali pribjeći. Nije tajna da na tržištu usluga postoje organizacije koje su spremne ispraviti dokumente uz naknadu. To je, kao što znate, protuzakonito. Može završiti tužnim posljedicama.

Također u području bankovnog kreditiranja, pojava kao što je komercijalno podmićivanje prilično je česta. To znači da su neki zaposlenici financijske institucije spremni zažmiriti na negativnu kreditnu povijest klijenta. Naravno, ne samo tako, nego za solidnu nagradu. Nemojte se zadovoljiti ovim. Takve radnje su također nezakonite.

Može li se loša priča popraviti

Hipoteka s lošom poviješću je vrlo problematičan posao, ali sasvim stvaran. Ako pronađete pogreške u CI, možete se prijaviti za izmjene. U tom slučaju morat ćete dokazati da su podaci sadržani u kreditnoj povijesti nepouzdani i podložni ispravljanju. Vaša prijava će biti pregledana. U ovom trenutku morate pripremiti dokumente koji vas karakteriziraju kao klijenta od povjerenja. Takvi papiri mogu biti:

• provjere koje potvrđuju pravodobna plaćanja;
• izjave financijskih institucija koje ne pokazuju nepodmirene zajmove;
• potvrda policije da su kredit izdali prevaranti prema vašim dokumentima;
• drugi dokumenti koji dokazuju vašu nevinost.

Prema rezultatima provjere, bit će donesena odluka o izmjenama vaše kreditne povijesti. Ako ste dobili, a ne slažete se s rezultatima provjere, možete se obratiti sudu i tamo braniti svoja prava.

Ako je, međutim, bilo kršenja s vaše strane i sada ne razumijete kako dobiti hipoteku s lošom kreditnom poviješću, trebate učiniti sljedeće. Uzmite mali potrošački kredit od bilo koje banke za kupnju, na primjer, kućanskih aparata i pažljivo ga otplatite. Ponovite ove korake još nekoliko puta. Na taj ćete način poboljšati svoju financijsku reputaciju, a mali nedostaci u prošlosti bit će vam oprošteni.

U dugovima prema developeru

Sada razgovarajmo o tome kako dobiti hipoteku s lošom kreditnom karticom ako je ne možete popravitiuspjeli, a banka vas je odbila. U tom slučaju možete pokušati izravno kontaktirati razvojnog programera. Ne baš velike građevinske tvrtke često moraju privući kapital treće strane. Da bi to učinili, prisiljeni su podnijeti zahtjev banci za kredit. Međutim, to nije toliko isplativo, jer morate platiti kamate.

Isplatljivija opcija je sklapanje ugovora na rate s klijentom. Istovremeno, investitor dobiva dodatni novac za izgradnju, a pojedinac dobiva mogućnost plaćanja troškova stanovanja u ratama.

Uz očigledne prednosti, kao što su odsutnost kamata, provizija, plaćanja za procjenu i osiguranje, ova metoda ima i značajan nedostatak - beznačajno razdoblje rata. Rijetko se poduzeće slaže sklopiti takav ugovor na razdoblje duže od 5 godina. Osim toga, zasigurno ćete zahtijevati prilično solidnu uplatu. Najčešće je to oko 30% cijene stanovanja.

Prijava u malu banku

Ako se pitate gdje dobiti hipoteku s lošom kreditnom karticom, pokušajte u mladoj banci ili maloj financijskoj instituciji. Takve se ustanove bore za svakog klijenta i vrlo često smanjuju zahtjeve za podnositelje zahtjeva za hipoteku.

Osim toga, takve institucije često zapošljavaju stručnjake koji nemaju dovoljno iskustva u području kreditiranja. Jednostavno rečeno, jednostavno ne znaju gdje tražiti, ali imaju veliku želju sklopiti ugovor.

Ali ova metoda ima i nedostatke. Najčešće su to prilično visoke kamate ili naplata dodatnih naknada. Na taj način male banke nastoje smanjiti rizik neplaćanja.

Jamac + zalog

Druga opcija za dobivanje hipoteke za lošu kreditnu sposobnost je osigurati veliku količinu dodatnog kolaterala i više jamaca.

Budući da se nijedna banka neće baviti nepouzdanim klijentima, morat ćete uvjeriti njihove zaposlenike da vam se može vjerovati. Prvo morate dobiti podršku osobe koja je financijski besprijekorna i ima solidna primanja. Još bolje, ako postoji nekoliko takvih jamaca. U tom slučaju vaša negativna kreditna povijest više neće izgledati previše teško u očima upravitelja. Uostalom, ako ne ispunite svoje obveze, dug će se tražiti od jamca.

Ako banci možete dati nešto vrijedno što već posjedujete, to će također značajno povećati vaše šanse za dobivanje hipoteke. To može biti ljetnikovac, skupi automobil, seoska vikendica, starinski komad nakita i tako dalje. Treba shvatiti da će kupljeni stan također biti zalog. A ako ne ispunite svoje obveze, možete izgubiti oba kolaterala i ostati bez ičega.

Povećajte iznos prve rate

Gotovo svi hipotekarni krediti izdaju se uz minimalnu (do nule) predujam. Dakle, ako ne znate kako dobiti hipoteku za lošu kreditnu sposobnost, ali imate dovoljno novca, pokušajte uzeti zajam s većom uplatom. Ako ste u mogućnosti odmah uplatiti oko 50% cijene stanovanja, banka će najvjerojatnije zažmiriti na negativnu priču. To se događa jer, čak i ako u budućnosti ne možete platiti kredit, banka će lako prodati vaš stan za polovicu njegove stvarne vrijednosti i vratiti novac sebi.

Okrećemo se posredniku

Ponekad je klijentova kreditna povijest toliko loša da će mu možda trebati pomoć oko hipoteke. Za to postoje posebni kreditni brokeri. Ti ljudi će vam ponuditi popis banaka koje su spremne razgovarati s problematičnim klijentima. Uz dodatnu naknadu, broker će se pobrinuti za sve pregovore i gotovo vam garantirano dati hipoteku. Istina, usluge takvih pomoćnika su skupe, ali ponekad je to jedini izlaz.

Iznajmljivanje stana

Postoji još jedan, prilično nov za Rusiju, način dobivanja hipoteke s narušenom kreditnom reputacijom. Ovo je najam kuće. Njegova je bit da osoba sklapa ugovor o stambenom najmu s naknadnim otkupom. Mjesečni troškovi se istovremeno sastoje od troška najma i iznosa otplate kredita. Kreditna povijest u ovom slučaju ne igra nikakvu ulogu. Doista, do plaćanja cjelokupnog troška, vlasnik stana nije klijent, već financijska institucija.