Formula proste kamate na depozit: primjeri izračuna

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Najčešći i najlakši oblik ulaganja koji je danas dostupan svima je bankovni depozit. Ova vrsta ulaganja može se klasificirati kao prilično pouzdana, ali treba imati na umu da stope koje banke nude u pravilu rijetko pokrivaju inflatorne gubitke. Drugim riječima, kroz depozit se uspijeva uštedjeti novac, ali ga ne povećati.

Što su

Marketinški odjeli banaka izmišljaju različite nazive za te depozite. Njihov spektar je izuzetno širok. Na primjer, u Sberbanku, uz klasična tri "Spremi", "Dopuni" i "Upravljaj", postoje razni "Lideri", "Samo sedam", "Obljetnica" i mnogi, mnogi drugi. U ostalim bankama postoje depoziti "Profitabilno", "Profitabilno", "Maksimalna korist" i drugi. Mora se imati na umu da sva ova imena služe samo jednoj svrsi - maksimizirati privlačenje kupaca svojim novcem. Stoga im očito nije vrijedno obraćati posebnu pozornost. Pokušajmo shvatiti gdje je bolje plasirati sredstva i kako izračunati kamatu na njih koristeći jednostavnu formulu za kamatu zadoprinos.

Na što treba paziti

Naravno, prije svega trebate odabrati banku. Slučajevi masovnog oduzimanja bankarskih dozvola u posljednje su vrijeme postali toliko uobičajeni da je ovdje potrebna posebna pažnja. Stoga bi izbor trebao pasti na sistemski važne banke, odnosno, jednostavnije, one financijske institucije koje su prevelike da bi „pale“bez posljedica za cijelu državu. Povećano oglašavanje, ponekad jednostavno pretjerano zanimanje trebalo bi prestrašiti, a ne privući potencijalne kupce. Lekcije MMM-a, "Gospoda", "Gornog Altaja" i drugih malo su naučile naše građane. Visina depozita do određenog iznosa je, takoreći, osigurana od strane države, ali ako zamislite kroz koje krugove pakla trebate proći da biste došli do svog novca koji je nestao u banci u stečaju, neminovno dolazite do zaključka da postoji prevelik rizik.

Glavne značajke

Svaki depozit, ili depozit, u financijskoj instituciji može se okarakterizirati s četiri glavne značajke:

1. Kamatna stopa.
2. Način plaćanja kamata (na dospijeću ili periodično).
3. Uvjeti prijevremenog povlačenja cijelog ili dijela iznosa.
4. Mogućnost dopune prije isteka.

Sve ostalo su takozvane "pipe i zviždaljke", izmišljene, poput naziva depozita, kako bi skrenule pozornost na bankarski proizvod. Ipak, vrijedi se upoznati i s ovim nijansama kako biste eliminirali skrivene troškove. Primjerice, dodatno osiguranje depozita, raznoprovizije, naknade za isplatu i drugi trikovi. Nedavno se gotovo i ne koriste, ali ne treba gubiti budnost. I u svim slučajevima, morate imati na umu da bilo koja banka, bilo koja financijska institucija neće raditi s gubitkom zbog klijenta. Ako se u pravilu ne postavljaju pitanja s 3. i 4. točkom, razmotrite formulu za izračun proste kamate na depozit.

Jednostavna kamata

Kao što naziv govori, formula za izračun jednostavne kamate na depozit je vrlo jednostavna. To izgleda ovako:

P=(doprinos / 100) × oklada × G

gdje:

• P - zbroj proste kamate na depozit za godinu dana;
• depozit - iznos stavljen na račun;
• stopa - kamatna stopa u postocima godišnje;
• y – razdoblje plasmana sredstava u godinama.

Ovdje govorimo o plaćanju kamata na kraju roka. Za cijeli niz godina, kada je G=1 ili 2 i tako dalje, elementarno se izračunava iznos prihoda prema formuli za obračun proste kamate na depozit.

Ako je rok plasmana nekoliko mjeseci ili dana, gornjoj formuli se moraju dodati sljedeći izračuni:

• Izračunajte vrijednost P, odnosno teoretski iznos kamata koji će se obračunati na depozit za godinu.
• Tada rezultat treba podijeliti s 12 (broj mjeseci u godini) i pomnožiti s brojem mjeseci doprinosa. Na primjer, 500.000 rubalja stavlja se na 6,2% godišnje za razdoblje od 7 mjeseci. Izračuni će izgledati ovako:

500000 / 100=5000; 5000 × 6, 2=31000 (ovo je zbroj kamata za cijelu godinu).

I za 7 mjeseci ispada: 31.000 / 12 × 7=18083, 33

Dakle, na kraju roka depozita, račun će imati:

500000 + 18,083, 33=518,083, 33

Ako govorimo o danima, onda godišnji iznos kamate ne treba podijeliti s 12, već s 365 ili 366 (broj dana u određenoj godini) i pomnožiti s brojem dana tijekom kojih se depozit će biti u financijskoj instituciji.

Na primjer, već spomenuti iznos ne stavlja se na 7 mjeseci, kao u prethodnom primjeru, već na 22 dana. Zatim se vrijednost godišnje kamate, 31.000, podijeli sa 365 i dobije se rezultat 84,93, koji izražava zbroj kamate za jedan dan, a nakon toga se pomnoži s brojem dana depozita: 84,93 × 22=1868, 46

Na kraju perioda depozita, odnosno nakon 22 dana, iznos će biti: 500000 + 1868, 45=501868, 45.

Nakon jednostavnog izračuna, možete prijeći na formulu za izračun jednostavne i složene kamate na depozit.

Složene kamate

Unatoč nazivu, ni tu nema ništa posebno komplicirano, iako se formule za jednostavnu i složenu kamatu na depozit razlikuju. U drugom slučaju izgleda pomalo zastrašujuće:

P=doprinos × (ulog / 100 / N) ^ N

Gdje je N broj razdoblja kamata.

Ako pokušate jednostavnije izraziti, onda se takav izračun razlikuje od formule jednostavne kamate na depozit po broju prirasta. Ako se na jednostavan depozit kamata obračunava jednom, na kraju roka, onda u složenommogu se brojati jednom mjesečno, jednom tromjesečno, jednom u šest mjeseci, i sve to - u roku. Istodobno, ako se obračunate kamate dodaju glavnici na računu, tada će to biti takozvani kapitalizacijski depozit, a ako se na zahtjev vlasnika prebace na drugi račun, npr. na karticu, onda će to biti uobičajeni plasman sredstava, na koji se formula može primijeniti jednostavne kamate na depozit, ali ne računajući ih za cijelo razdoblje depozita, već samo za razdoblje obračuna.

Depozit s velikim slovima

Danas je ovo vjerojatno najčešća vrsta depozita. Njegova je suština da se na kraju svakog obračunskog razdoblja, a to je obično mjesec dana, obračunava kamata na glavnicu za taj isti mjesec i pridodaje joj se. U sljedećem mjesecu obračun nove kamate više se ne temelji na početnom iznosu depozita, već na iznosu uvećanom za iznos kamate za prethodni mjesec. Drugim riječima, ovdje se formula za prostu kamatu na depozit primjenjuje svaki mjesec, ali se svaki put obračunava od iznosa glavnice uvećane za kamatu za prethodni mjesec. Uzmimo poznati primjer s istim parametrima, ali sada razmislite o plasmanu sredstava s mjesečnom kapitalizacijom i izračunajte koristeći jednostavnu formulu kamate na depozit, ali mjesečno:

Iznos kamata za prvi mjesec. 500000 / 100 × 6, 2 / 12=2583, 33. Ovaj iznos kamate se dodaje glavnom depozitu: 500000 + 2583, 33=502583, 33

Kamate za drugi mjesec obračunavaju se od povećane glavniceiznosi 502583, 33 / 100 × 6, 2 / 12=2596, 69. I opet se ovaj iznos dodaje glavnom depozitu: 502583, 33 + 2596, 69=505180, 02.

I tako dalje.

U principu, već data formula za jednostavnu kamatu na depozit s kapitalizacijom može se primijeniti odmah, bez korištenja eksponencijalnosti. Rezultat će biti isti, samo izračuni mogu potrajati dulje.

Koja je razlika

Usporedite rezultate izračuna koristeći formulu jednostavne kamate na depozit i složenu kamatnu formulu na depozit s mjesečnom kapitalizacijom iz gornjeg primjera za razdoblje od jedne godine.

Prosta kamata: 500000 / 1006, 2=31000; 500000 + 31000=531000. Složena kamata s mjesečnim obračunom, odnosno postoji 12 obračunskih razdoblja:

6, 2 / 100 / 12=0, 0051666 + 1=1, 0051666 (povišeno na stepen 12)=1, 06333

1, 06333 × 500.000=531665.

U jednoj godini razlika je bila 665 rubalja.

Magija složenih kamata

U prethodnom primjeru, razlika između kamate izračunate korištenjem jednostavnih i složenih kamatnih formula nije baš impresivna. Međutim, tijekom dugog vremenskog razdoblja, to je više nego samo impresivno. Postoje mnoge priče, počevši od onih biblijskih, o tome u što bi se mogli pretvoriti mali depoziti položeni na složene kamate na dugom horizontu. Mala investicija u nekoliko stotina godina, zahvaljujući ovoj čaroliji, pretvara se u milijarde.