Što je štedionica? Koje godine se pojavila prva štedionica?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Danas se izraz "štedionica" više ne koristi, a ne mislimo ni da je vodeća banka u zemlji - Sberbank - izrasla iz ovog fenomena. Odakle taj financijski fenomen i kako funkcionira? U članku ćemo govoriti o godini u kojoj se pojavila štedionica, tko je prvi smislio ovaj mehanizam i kako su se štedionice razvile u moderne kreditne institucije.

Koncept štednje

Čim je čovjek imao višak materijalnih vrijednosti, počeo je razmišljati o tome da ih sačuva za buduću upotrebu. Tako se rodila ideja štednje. U početku se taj proces proširio samo na hranu – uvijek je bilo uobičajeno da se ljudi opskrbe hranom u slučaju gladi. Ovo je apsolutno instinktivna aktivnost, jer naše tijelo pohranjuje višak kalorija u masne nabore, a osoba, poput proteina, na primjer, stvara rezerveza buduću upotrebu.

No pojam štednje povezan je upravo s očuvanjem novca. Ljudima je prvi put palo na pamet da štede novac za budućnost prije nekoliko desetaka stotina godina. Na primjer, u Kini je postojala tradicija da se novčići odvajaju za "kišni dan" u glinene zapečaćene posude. Odatle je bilo moguće izvući novac samo razbijanjem plovila. Ljudi su stoljećima jednostavno štedjeli novac, nisu donosili nikakav prihod, a tek kada se pojavila ideja da se ta ušteđevina može staviti u opticaj, pojavila se štedionica.

koncept štedionice

Postupno se uobličio poseban financijski mehanizam koji je omogućio stvaranje štednje i istovremeno primanje prihoda od njih. Štedionica je organizacija koja ih privlači od stanovništva i plaća kamate štedišama. Mogućnost povećanja kapitala osigurava se izdavanjem štednje na privremeno korištenje onima koji to žele (kredit), za što oni, pak, plaćaju blagajniku.

Danas su štedionice i banke važan dio gospodarstva svake države. Postoje čak i pokazatelji stopa štednje stanovništva, koji osiguravaju stabilnost gospodarskog sustava. Također, obim ušteđenog kapitala dobar je kriterij za ocjenu općeg stanja u državi. Jer ljudi počinju štedjeti tek kada imaju dovoljno.

Načela rada štedionice

Već postoji tradicionalni način akumuliranja sredstava za naknadnu potrošnju stanovništva - ovoštedionica. Depoziti ljudima donose prihod, što je glavni motivirajući čimbenik pri prijavi financijskoj instituciji za stvaranje vlastitih rezervnih fondova, a ne stavljanju kovanica u staklenu posudu u kućnom ormaru. Ali odakle dolazi taj profit?

Postoje dva mehanizma koji se mogu koristiti za plaćanje kamata ljudima. Prva je poznata kao financijska piramida: ulagači primaju kamate od novoprivučenih kupaca koji su donijeli svoj novac. Takva shema ima visok rizik od neuspjeha, budući da svako masovno povlačenje depozita dovodi do kolapsa, a neki klijenti neće dobiti ne samo kamate, već i položeni novac.

A drugi mehanizam je složeniji. To podrazumijeva da se novac, kako bi ostvario prihod, može posuditi uz kamate ili uložiti u neke druge profitabilne mehanizme. Štedionice uglavnom rade upravo po shemi "depozit-zajam-kamate", bez ulaganja.

Povijest nastanka štedionica u svijetu

Prvi put je princip mehanizma financijske štednje formulirao književnik D. Defoe, koji je razmišljao o tome kako razviti dalekovidnost stanovništva. Na temelju njegovih ideja, 1778. godine u Hamburgu je lokalni poduzetnik otvorio ured koji je primao gotovinske depozite po 3% koji se mogao vratiti na prvi zahtjev štediša. Ali tada je ideja dobila samo lokalnu implementaciju.

Procvat štedionica počinje u Engleskoj na prijelazu iz 18. u 19. stoljeće. Tada je došla prva uštedablagajna, koja je jamčila povrat ulaganja i primitak kamata. Godine 1817. donesen je prvi britanski zakon o takvim financijskim institucijama. Dobili su upute da privučeni novac plasiraju samo u pouzdane fondove i državne obveznice. Tako je započela interakcija između štedionica i državnog gospodarstva. Dobila je dodatna sredstva i motivirala stanovništvo na stvaranje štednje.

U početku su štedionice bile dizajnirane za skupine stanovništva s najnižim prihodima. Stoga je maksimalni iznos depozita postavljen na 150 funti. To je omogućilo siromašnima da stvore financijski "zračni jastuk" za nepredviđeni događaj, koji je bio koristan i za državu i krupne kapitaliste, jer ih je oslobodio brige za siromašne koji su ostali bez posla ili su se razboljeli. Od početka 19. stoljeća u mnogim zemljama Europe i u SAD-u počele su se pojavljivati štedionice.

Prve štedionice u Rusiji

Ovaj bum nije zaobišao ni Rusko Carstvo. Prva štedionica u našoj zemlji pojavila se 1839. carevim ukazom. To su bile štedionice i pomoćne banke za seljake - tako je država započela pripreme za ukidanje kmetstva.

Godine 1841., na carsku naredbu, ponovno su otvorene prve gradske štedionice u Moskvi i Sankt Peterburgu. U početku je minimalni depozit bio 50 kopejki, a maksimalni - 300 rubalja, kasnije su te brojke povećane. Prve takve institucije stvorene su u poduzećima i državiusluge, a od 1880. počinju otvarati blagajne u poslovnicama državne banke, u poštanskim uredima i željezničkim kolodvorima.

Osim depozita po viđenju, ovdje su prihvaćeni i "uvjetni" depoziti. pod posebnim, određenim uvjetima, kao i depoziti u vrijednosnim papirima. Zaposlenici blagajne tako su djelovali kao posrednici između građana i države. Kasnije se pojavila usluga životnog osiguranja. Od kraja 19. stoljeća blagajne su postale i alat za prodaju državnih obveznica, kao i za držanje dobitnih zajmova. Postupno su blagajne postale multifunkcionalna kreditna institucija.

sovjetske štedionice

Nakon puča 1917., nova je vlast prvi put proglasila depozite stanovništva neprikosnovenim, a kraljevske zajmove - poništenim. Postupno je inflacija dovela do stvarne deprecijacije depozita. Nakon Prvog svjetskog rata i građanskog rata najavljena je nova ekonomska politika i pojavio se novi financijski instrument - štedionica SSSR-a.

Ove institucije bile su pokretač financijske reforme, njihov glavni zadatak je bio zaštititi plaće radnika u vrijeme inflacije. S vremenom su im bile povjerene i funkcije osiguranja stanovništva. Godine 1925. vlada je osnovala državne radne štedionice SSSR-a. Preko njih su bile predviđene razne vrste depozita, državni zajmovi i prodaja dobitnih obveznica.

Do 1933. više od50 tisuća štedionica. Tijekom Drugoga svjetskog rata vlada je zamrznula depozite stanovništva, a taj je novac postao značajna pomoć u osiguranju obrane države. Nakon rata provedena je monetarna reforma i modernizacija štedionica. Kasnije je država aktivno koristila mogućnosti ovih institucija za interne kredite stanovništva.

Budući da je ekonomska situacija u SSSR-u 60-70-ih bila specifična: stanovništvo je imalo novca, ali ga često nije bilo na što potrošiti, vlasti su poticale ljude da ulažu u državne obveznice i otvaraju štedne račune. Tada se pojavio tako popularan slogan: "Držite novac u štedionici!". Promjenom gospodarskog tečaja 90-ih godina došlo je do stvarnog zamrzavanja i djelomičnog poništenja depozita stanovništva. Nekim segmentima stanovništva država još uvijek plaća mršave naknade. Zasad se ne nazire kraj ovog postupka.

Štedionice danas

Danas u mnogim zemljama i dalje postoji takav financijski fenomen kao što je državna štedionica. Ove institucije imaju za cilj privlačenje malih depozita stanovništva. No, ipak, blagajne su vrlo mali dio suvremenog financijskog sustava razvijenih gospodarstava. Tako u Italiji, primjerice, postoji samo 87 štedionica, u SAD-u one čine tek nekoliko posto ukupnog financijskog prometa zemlje. Takav pad ovih institucija posljedica je razvoja globalnog bankarskog sustava.

Štedionice i njihove specifičnosti

S vremenom su u mnogim državama štedionice pretvorene u štedionice. Što to znači za prosječnog potrošača? Ove institucije pružaju više usluga. Ovdje ne samo da možete otvarati različite vrste depozita, već i uzeti zajam za sve potrebe, rješavati investicijske probleme, obavljati transakcije s valutama i drugom vrijednom imovinom.

Banke obavljaju gotovinske transakcije, nude programe osiguranja. Danas se koncept „štedionice“sve više približava konceptu „komercijalne banke“. Razlika uglavnom ostaje samo u osnivačima - najčešće u štedionicama jedan od vodećih osnivača je država.

Sberbank of Russia

U jednom trenutku u SSSR-u, glavni financijski slogan, kao što smo već spomenuli, bio je izraz: "Držite novac u štedionici." Ovaj slogan koristi Sberbank Ruske Federacije, i to ne bez razloga. Godine 1988. reorganizirane su državne radne štedionice i pretvorene u Štedionicu (Sberbank). I do sada ljudi imaju jak osjećaj da je riječ o državnoj banci, iako je 90-ih godina postala dioničko društvo uz uključivanje privatnog kapitala. Ali država zadržava svoj udio u odobrenom kapitalu Sberbanke i aktivno ga podržava, formirajući svoju poziciju glavne banke u zemlji.

Vrste poslovanja štedionice

U početku je svaka središnja štedionica prihvaćala depozite stanovništva ispodkamate po viđenju, zatim su uslijedili oročeni depoziti i prodaja obveznica. Štedionice danas nude i usluge poravnanja i gotovine, mjenjačnice, depozitne usluge, te kreditiranje i ulaganja. Osim toga, Sberbank nudi usluge prikupljanja gotovine, rad s vrijednosnim papirima i ostalom imovinom, osiguranje depozita, osiguranje života i imovine.

Funkcije štedionice

Najvažnija funkcija koju je obavljala štedionica bila je prikupljanje sredstava od stanovništva. U tom smislu, štedionice nastavljaju ovu tradiciju – one su glavni alat za mobilizaciju štednje i njeno uključivanje u realnu ekonomiju zemlje.

Ove financijske institucije su važan dio gospodarstva, jer osiguravaju kretanje kapitala, a također stimuliraju stanovništvo na stvaranje štednje, što također igra značajnu ulogu u financijskom sustavu države.