Samoosiguranje je Definicija, osnovna načela, prednosti i nedostaci

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Osiguranje uopće nije moderno otkriće. Ljudima je poznat od davnina. Štoviše, njegov prvi oblik je samoosiguranje. U članku ćemo analizirati ovaj koncept, koji je i danas aktualan. Razmotrite njegove posebne značajke i karakteristike, povijest nastanka.

Što je ovo?

Samoosiguranje je najjednostavniji, najraniji način organiziranja osiguravajuće zaštite. On je bio taj koji je prethodio uzajamnom i komercijalnom osiguranju. Potonji su sada usmjereni na širi raspon rizika, sposobni pružiti pouzdaniju i isplativiju zaštitu.

Samoosiguranje je organizacijski i pravni oblik osiguranja čija je svrha formiranje pričuve pojedinca/poslovnog subjekta iz vlastitih sredstava. I nastavak korištenja takvog fonda za nadoknadu štete koja može biti uzrokovana nepovoljnim, nepredviđenim okolnostima.

Samoosiguranje je način formiranja fondova osiguranja u decentraliziranom obliku od strane bilo kojeg gospodarskog subjekta, kako bi se osiguralokontinuitet proizvodnje, podložan raznim rizičnim okolnostima.

Značajke

Postoje dva glavna oblika samoosiguranja - novčano i u naturi. Osiguravatelj samostalno formira i naknadno koristi fond novčanih pričuva i/ili rezerve koje je stvorio u obliku materijala, sirovina, proizvoda u slučaju bilo kakve nepovoljne ekonomske situacije. Na primjer, kašnjenje u plaćanju proizvoda od strane kupaca. Postupak korištenja sredstava iz takvih fondova ne samo da samostalno sastavlja kupac, već ga i odobrava u statutu poslovnog subjekta.

U tržišnoj ekonomiji, granice samoosiguranja značajno su se proširile. Danas se može nazvati rizičnim fondom.

Nedostatak ovog sustava je što nema (ili značajno ograničen) raspored oštećenja. Stoga, da bi se osigurala stvarna zaštita, formirane pričuve trebale bi dostići takvu vrijednost koja bi mogla biti usporediva s štetom koju očekuje osiguranik.

Glavni obrasci

Jedna od prednosti samoosiguranja je da se rezervni fond može formirati u dva oblika:

• Prirodno. Primjeri: žito, sirovine, stočna hrana. U osnovi, takve se rezerve stvaraju u slučaju propadanja usjeva, katastrofa, požara i drugih nepovoljnih okolnosti. Uobičajeno u poljoprivredi, industriji.
• Novac. Ovaj oblik samoosiguranja popularniji je u tržišnom okruženju. Mogu ga koristiti ne samo poslovni subjekti, već i običnistanovništvo.

Povijesni razvoj

Samoosiguranje je fenomen koji je aktualan od rane povijesti čovječanstva. Tada se to shvaćalo kao neka jednostavna pričuvna sredstva - rezerve za daljnje korištenje u nepovoljnim uvjetima. To mogu biti žito, slatka voda, hrana, vitalni proizvodi.

Samoosiguranje nije samo individualna, već i kolektivna pojava. Pričuvne fondove stvarali su članovi zajednica (zajednica, obitelji i sl.) na temelju zajedničkog dogovora. Odluka o korištenju akumuliranih sredstava u slučaju bilo kakvih okolnosti donesena je kolektivno, ali hijerarhijski. To jest, starješine, vođe, imali su posljednju riječ.

Jedan od uobičajenih primjera takvog povijesnog samoosiguranja je osiguranje opisano u staroegipatskoj knjizi Postanka. To je sankcionirana politika faraona Josipa. Cilj mu je bio osigurati da se tijekom nekih "masnih" (plodnih) godina žito požnje u dovoljnim količinama da preživi buduća mršava ljeta.

S daljnjim razvojem čovječanstva, metode samoosiguranja i dalje su bile relevantne. Trenutno su u upotrebi. Klasičan primjer: fondovi se stvaraju na državnoj razini, namijenjeni za daljnje korištenje samo u slučaju prirodnih katastrofa, ratova, katastrofa uzrokovanih ljudskim djelovanjem i sl.

Karakteristike

Štodrugačiji način samoosiguranja rizika? Ističe se po sljedećim značajkama.

• Osiguranik je jedini vlasnik fonda osiguranja (na temelju imovinskih prava). Tim rezervama može raspolagati samo prema vlastitom nahođenju. Ugovaratelj osiguranja samostalno utvrđuje postupak korištenja sredstava pričuvnog fonda. Vlasnik zaliha sam odlučuje kada se dogodi osigurani slučaj.
• Nedostatak, kao takvog, osiguravatelja - vanjskih ili privučenih sredstava osiguranja.
• Sam osiguranik je kreator svog fonda osiguranja.
• U smislu stvaranja fondova osiguranja i odobravanja programa osiguranja, osiguranik ostaje odgovoran samo sebi.
• Priroda takvog samoosiguranja od strane tvrtke ili pojedinca nije roba.

Sredstva za izgradnju

Samoosiguranje rizika (osiguranje situacija više sile) može obavljati bilo koji subjekt - fizička ili pravna osoba, pojedini građanin ili obitelj, država ili općina. Fond osiguranja će se ovdje formirati samo na temelju vlastitih sredstava navedenih osoba. Kreator ih namjerava koristiti samo u slučaju određenih osiguranih slučajeva.

Programe osiguranja također kreira samostalno. Prikazuju se u nerobnim (financijskim ili nenovčanim) oblicima. U ovom slučaju, sam ugovaratelj police djeluje kao vlastiti osiguratelj.

Ovdje se formiranje sredstava obično događa na sljedeće načine.

• Pojedinci ostvaruju štednju iz vlastitog prihoda.
• Pravne osobe - na račun njihove komercijalne dobiti. Ili sredstva uključena u trošak proizvoda koje proizvode/prodaju.
• Države - na teret proračuna.

Nužnost

Samoosiguranje je danas decentralizirani način formiranja fondova osiguranja. Uključen je u jedinstveni međusobno povezani sustav za pružanje osiguravajuće zaštite zajedno s centraliziranom pričuvom državnog osiguranja i drugim metodama osiguranja.

Objektivna potreba za samoosiguranjem sačuvana je u sadašnjem stupnju razvoja ljudskog društva zbog sljedećih okolnosti:

• kompliciranje tehničkih veza i znanstveni i industrijski napredak povećavaju potrebu za zaštitom osiguranja (ali u isto vrijeme osiguravajuća društva nisu uvijek u mogućnosti pružiti je u potpunosti);
• veliki plus samoosiguranja: omogućuje subjektu da kontrolira plasman svojih rezervnih sredstava.

Na ovom valu pojavila su se takozvana osiguravajuća zarobljena društva, koja se formiraju unutar industrije za upravljanje rizicima osnivača. Takav fond osiguranja već se institucionalizira. I već ima značajke osiguranja i samoosiguranja.

Prikaz danas

Još jednom napominjemo da samoosiguranje ostaje relevantno u današnjoj stvarnosti. Primjerice, država do danas formira sredstva pričuve iz proračunskih sredstava u svojoj nadležnosti. U budućnostikoriste se u slučaju nacionalnih nepovoljnih okolnosti - velikih prirodnih katastrofa, masovnih oružanih sukoba, katastrofa koje je uzrokovao čovjek.

Među komercijalnim primjerima su brojne strane brodarske tvrtke. Povremeno odbijaju određene iznose od svog prometa u fond pričuvnog osiguranja. Samostalno formiran, pokriva troškove popravka brodova nakon nesreća, zamjene mrtvih vozila novim i tako dalje. No, u isto vrijeme, takvo samoosiguranje ne isključuje mogućnost osiguranja plovila od određenih rizika već u trećim osiguravajućim društvima.

Ko ima koristi?

Samoosiguranje moraju uzeti u obzir komercijalne organizacije koje koriste usluge vanjskih osiguravatelja više od godinu dana. To jest, imaju jasnu statistiku o rizicima, gubicima, štetama u odnosu na sebe.

Ovdje je samoosiguranje vlastitih zaposlenika i službenih vozila izvrsna opcija, budući da je vjerojatnost osiguranog slučaja s potrebom velikih plaćanja relativno niska. Ovdje sama tvrtka može odlučiti koje gubitke treba pokriti. Ovo je definitivan plus ove metode.

Prilikom samoosiguranja prijevoza ne treba zaboraviti na zakone koji su na snazi u zemlji. Ako postoji krivac za nesreću, njegovo osiguravajuće društvo mora nadoknaditi štetu.

Zašto se tako rijetko koristi?

Ipak, samoosiguranje u suvremenom svijetu nije tako uobičajeno kao klasično. Zašto? Glavni nedostatak: opasno je. Ako je gubitak za određeni osigurani slučaj prilično velik, tada pripremljeni fond pričuve možda neće biti dovoljan da ga nadoknadi. Tvrtka može ući u minus plaćajući to.

Još jedan razlog: nema dovoljno kompetentnih stručnjaka, konzultanata koji bi mogli uspostaviti sustav samoosiguranja za pravne osobe koje to žele. Njihov nedostatak je lako objasniti: prisutnost takvih stručnjaka čini ih ozbiljnom konkurencijom velikim osiguravajućim društvima koja ne žele izgubiti svoje klijente.

Na samoosiguranje odlučuju samo one tvrtke koje imaju jasnu statistiku o svojim rizicima. Čija sredstva pričuve mogu platiti svaku štetu nastalu uslijed osiguranog slučaja. Nema ih puno, naravno. Samoosiguranje je ponekad negativan čimbenik za zaposlenike takvih tvrtki, jer ih može lišiti njihovih uobičajenih preferencija.

Samoosiguranje je prvi oblik osiguranja. Ipak, ostaje relevantan do danas. Sve je počelo žetvom žitarica i drugih vitalnih resursa za mršavu godinu. Danas gotovo svatko od nas ima iskustvo samoosiguranja, mnogi štede novac za zloglasni "kišni dan". Ali u odnosu na pravne osobe samoosiguranje još nije jako razvijeno.