Hipoteka: maksimalno dospijeće

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Hipoteka za mnoge građane naše zemlje je jedina opcija za stjecanje stambenog prostora. Smatra se dugoročnim bankarskim proizvodom koji je povezan s brojnim rizicima. Obično se hipoteka izdaje na 10-15 godina. Maksimalni rok otplate varira od banke do banke. Potrebno je odabrati odgovarajuće razdoblje kako bi se hipoteka u potpunosti isplatila bez kašnjenja.

koncept

Koji je rok hipoteke? Ovo je odobreno vremensko razdoblje tijekom kojeg klijent mora platiti trošak stanovanja s kamatama. Ti su podaci navedeni u ugovoru o zajmu. Klijent može samostalno odabrati razdoblje tijekom kojeg će hipoteka biti izdana. Maksimalni rok otplate obično je prilično dug.

Prema bankarskim pravilima, što je rok kraći, to je manje preplata. Kratkoročna plaćanja su prilično velika, što stvara rizik od neplaćanja ako zajmoprimac ima financijskih poteškoća. Čak i uz stabilne prihode, trebali biste se pobrinuti da uzmete kredit na duži period. Ako su sredstva dovoljna, onda možete platiti hipotekuprije roka, štedeći na kamatama.

Što banke nude?

Ako trebate podnijeti zahtjev za stambene kredite, trebali biste znati koliko ruske banke daju kredite. Koji je maksimalni rok hipoteke u Sberbanku? To je jednako 30 godina. I instaliran je u gotovo svim programima. Ako odaberete maksimalni rok hipoteke u Sberbanku, kao i plaćanje bez prijevremene otplate, tada će preplata biti velika. Stoga dobro razmislite prije prijave.

U drugim bankama također je postavljen maksimalni rok hipoteke. VTB 24 nudi izdavanje stambenih kredita do 50 godina. Ne nudi svaka kreditna institucija takve uvjete. Programi su namijenjeni mladim stručnjacima i mladim roditeljima od 25 do 35 godina, jer pomažu da se dobije iznos za kupnju nekretnine po povoljnoj cijeni.

Koji je maksimalni rok hipoteke u drugim bankama? Druge institucije nude izdavanje zajma do 30-35 godina. Hipoteke se također izdaju u Raiffeisenbank i Promsvyazbank. Maksimalni rok otplate tamo je 25 godina. U Rosselkhozbank i Gazprombank je 30 godina.

Oklade

Ovisno o terminu, stopa se može promijeniti. U ruskim bankama ona se kreće od 11 do 16%. Njegova veličina bit će veća ako nema predujma. Postoje i programi za nekretnine, za koje je potrebno priložiti minimum dokumenata. Tada stopa može biti od 18%. Uz sudjelovanje u državnim programima, bit će moguće dobiti hipoteku po niskoj kamatnoj stopi -8-14%.

Zahtjevi

Da biste se prijavili za hipoteku, morate ispuniti određene uvjete:

• dob od 21+;
• državljanstvo Ruske Federacije;
• službeni prihod;
• registracija prije dobi za umirovljenje;
• razdoblje plaćanja zadnje rate najkasnije 75 godina.

Zahtjevi se mogu razlikovati ovisno o banci. Ponekad je potrebno potvrditi iskustvo od 6 mjeseci na zadnjem poslu. Ako klijent ima nekretninu, to će pomoći da se dogovori hipoteka. Imovina se koristi kao kolateral.

Važan zahtjev banaka je pozitivna kreditna povijest. Ako su krediti prethodno izdani, ali nisu plaćeni u navedenom roku, može doći do odbijanja. Nepostojanje takve povijesti također može uzrokovati odbijanje prijave. Često je potrebno imati jamca kako bi u slučaju neplaćanja na njega prešle obveze.

Koji god termin odabran, mnogi programi zahtijevaju predujam. Može biti u rasponu od 10-25% cijene nekretnine. Često morate imati određenu razinu prihoda, na primjer, od 25 tisuća rubalja. Što je viša razina plaće, to su veće šanse za dobivanje hipoteke i veći je izdani iznos. U obzir se uzimaju i druge vrste prihoda: od poslovanja, honorarni poslovi, davanje u najam nekretnina.

Minimalni rok

Hipotekarni krediti se izdaju na period od 1 godine. U praksi se godišnji kredit gotovo nikad ne koristi. Razlozi uključuju:

• velika plaćanja;
• visoki ulozi;
• provizijajamstvo povrata novca.

Ako imate stalan i veliki prihod, možete uzeti potrošački zajam da biste dobili iznos koji nedostaje. Nedostatak kratkoročnog ugovora je teškoća reguliranja rasporeda i korištenja prijevremenog plaćanja. Zajmoprimac mora plaćati velike iznose svaki mjesec.

Kupci koje treba uzeti u obzir:

• rizik prihoda;
• vjerojatnost gubitka posla;
• dodatni troškovi;
• nedostatak rasta prihoda;
• inflacija.

U ovim okolnostima teško je izvršiti plaćanja. Stoga to treba uzeti u obzir pri sastavljanju ugovora. Kršenje rasporeda plaćanja utjecat će na kreditnu povijest, zbog čega je malo vjerojatno da će zahtjevi biti odobreni u budućnosti. Kako bi smanjile rizik, banke nude osiguranje.

Koji termin odabrati?

Ovo pitanje zanima mnoge zajmoprimce. Prosječno razdoblje je 10-15 godina. Kao što je vidljivo iz statistike, to je dovoljno za otplatu kredita. U usporedbi sa zapadnim i američkim klijentima koji dugo plaćaju hipoteke, Rusi se radije rješavaju dugova brže. Razlozi su preplate - u SAD-u je stopa 1-2%, au Rusiji 12-15%, pa se velika preplata dobivaju tijekom 30 godina. Ovo je drugačije u različitim zemljama hipoteka.

Maksimalni rok otplate omogućuje zajmoprimcu da odabere željeno razdoblje. Evo nekoliko savjeta koje treba imati na umu:

• Rizik od kratkoročne delinkvencije je visok akofinancijska situacija će se pogoršati;
• odabirom dugog razdoblja, zajam se može platiti prije roka u djelomičnim ratama, smanjujući konačnu preplatu;
• rano plaćanje sada se u većini banaka provodi bez kazni i provizija.

Preplata u različito vrijeme

Ispostavilo se da je maksimalni rok hipoteke u Rusiji u svakoj banci različit. Ako odaberete dulje razdoblje, tada će preplata biti veća. Na primjer, ako dobijete zajam od 1 milijun rubalja na 5 godina uz 13%, tada će preplaćeni iznos iznositi 360.000 rubalja.

Kada je ugovor sastavljen na 15 godina, preplata će biti 1,3 milijuna rubalja, a stopa je 13,5%. Zbog toga je bolje dobiti hipoteku na kraći rok. U tom slučaju morate uzeti u obzir svoju financijsku situaciju prije izdavanja hipoteke. Možete odabrati maksimalni rok otplate, ali pokušajte platiti ranije.

Rano plaćanje

Bolje je platiti prije roka na početku roka, kada se obračunavaju kamate. U tom slučaju morate smanjiti iznos glavnog duga, budući da se kamata obračunava na ostatak. U drugoj polovici otplate prijevremeno plaćanje neće biti toliko uočljivo.

Ako se zna da će doći do prijevremene otplate, na primjer, nakon primanja rodiljnog kapitala ili dobivanja subvencije za mladu obitelj, preporučljivo je podnijeti zahtjev za hipoteku na kratko vrijeme. Rok plaćanja mora biti dodijeljen na temelju stvarnog financijskog stanja.

Promjena rasporeda plaćanja

Većina kamata se naplaćuje na početku registracije, a zatim se plaća glavnica. Ruske banke obično izdaju isplate anuiteta. Prvo se plaćaju kamate, a zatim dug. Ako se izvrši prijevremena otplata, iznos duga se mijenja. S djelomičnim plaćanjem, raspored plaćanja se mijenja.

Obično se nudi kupcima:

• smanji rok zajma, ali plaćanje ostaje isto;
• smanjite plaćanje, ostavite broj mjeseci.

U slučaju prijevremenog plaćanja, što je isplativije - smanjenje roka ili iznosa? U prvom slučaju mjesečno opterećenje se ne smanjuje, a kamate će biti manje zbog kratkog razdoblja. Druga opcija uključuje smanjenje mjesečnih plaćanja.

Kada je korisno smanjiti termin?

Zbog ranog plaćanja od 50-100 tisuća rubalja, rok se smanjuje za nekoliko mjeseci. Ako sve izračunate na kreditnom kalkulatoru, onda je s jednom prijevremenom otplatom korisno smanjiti rok. Budući da će iznos plaćanja biti isti, preplata će biti manja.

Stručnjaci savjetuju da se prijavite za hipoteku na maksimalno razdoblje i, ako je moguće, izvršite plaćanja prije roka. To će vam omogućiti da uštedite stanovanje, čak i ako malo preplatite. Odredite kako najbolje platiti hipoteku, prije roka ili ne, na temelju vaše situacije. Potrebno je uzeti u obzir inflaciju, kako novac deprecira. Uz visoku stopu, preporuča se ne plaćati kredit prije roka, već kupiti robu.

Kada je najbolje vrijeme za rano plaćanje?

Ako je hipoteka izdana na duži period, bolje je odabrati ranijeotplata u prvoj godini. Ovo će vam uštedjeti mnogo. Ako nema viška novca za otplatu, onda hipoteku treba otplatiti na način na koji situacija i dogovor s bankom dopuštaju. Na primjer, Sberbank utvrđuje da je prijevremeno plaćanje moguće 3 mjeseca nakon prve uplate, budući da nema koristi od brze otplate. Druge banke mogu imati svoje zahtjeve. Ali što prije otplatite svoj dug, više možete uštedjeti na kamatama.