Što je bankovni depozit?

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Bankarski sustav u modernoj ekonomiji idealno bi trebao djelovati kao akumulator i distributer besplatnog novca. Naravno, u surovoj stvarnosti nije sve tako dobro, ali ipak ćemo proučiti depozitno poslovanje kao jedan od najvažnijih dijelova ovog procesa. U članku ćemo obratiti pozornost na sve aspekte. A za to ćemo razmotriti depozitne operacije Banke Rusije, kao i razne komercijalne financijske strukture.

Terminologija

Što su depozitne operacije? Ovo je naziv koji se zove aktivno djelovanje banaka za privlačenje sredstava od fizičkih i pravnih osoba u depozite na određeno razdoblje (ili na zahtjev).

Objekti u ovom slučaju su depoziti. Ovo je naziv iznosa novca koji subjekti polažu na svoj bankovni račun. S tim nema nikakvih problema. Ali tko može djelovati kao podanici? Pod njima se podrazumijevaju pojedinci, kao i poduzeća bilo kojeg organizacijskog i pravnog oblika.vlasništvo.

Depozitni poslovi: priprema

U početku se svaka kreditna institucija suočava sa zadatkom kreiranja vlastite politike u ovom području. Treba ga shvatiti kao skup određenih aktivnosti komercijalne strukture koje su usmjerene na formiranje, planiranje i reguliranje bankarskih resursa.

Krajnji cilj razvoja i naknadne implementacije politike depozita je povećanje obujma baze radnih resursa. Istodobno, potrebno je nastojati minimizirati troškove i održavati potrebnu razinu likvidnosti, uzimajući u obzir sve vrste rizika.

Uzmemo li u obzir da svaka banka razvija svoju politiku depozita, onda će glavno pitanje biti ne postoji li ona, već kakva je kvaliteta. Sama organizacija ovisi o velikom broju čimbenika, uključujući veličinu financijske institucije, te kvalifikacije zaposlenika koji su odgovorni za obradu transakcija i još mnogo toga. Uostalom, depozitne operacije banke odvijaju se sa značajnim iznosima, a dopustiti im da nestanu znači staviti mrlju na vaš ugled.

Različitosti depozitnih operacija

Vrste depozitnih operacija ovise o mnogim čimbenicima. Dakle, ako polazimo od kategorije štediša, onda postoje depoziti pravnih osoba (poduzeća, organizacija, drugih financijskih institucija) i pojedinaca. A prema obliku isplate, razlikuju se takvi depoziti:

1. Na zahtjev. To znači da kupac može doći i zatražiti svoj depozit u bilo kojem trenutku.
2. Hitno. One vrijede ograničeno razdoblje. Ako klijent želi povući sredstva prije isteka ugovora, može izgubiti značajan dio kamata (ili čak sve).
3. Uvjetno. Ova sredstva se mogu povući samo pod određenim, unaprijed određenim uvjetima. Primjer je ovaj: početak 18. rođendana.

Ovo su depozitni poslovi banke. Ali oni se mogu podijeliti, uzeti detaljniji pogled. Sada ćemo razgovarati o njemu.

Depoziti po viđenju

Ovo uključuje:

1. Sredstva na obračunskim, proračunskim i tekućim računima nedržavnih poduzeća koja su u državnom vlasništvu.
2. Novac koji pripada pojedincima.
3. Sredstva stavljena na račune sredstava za bilo koju namjenu.
4. Depoziti po viđenju.
5. Sredstva korespondentnih računa drugih banaka.
6. Zatražite gotovinske depozite financijskih tijela, nekomercijalnih institucija.
7. Sredstva u namirenjima (znače akreditive i čekovi), kao i obveze za pojedinačne operacije.

Unatoč činjenici da postoji velika mobilnost novca na ovim depozitima, može se odrediti minimalni saldo koji se neće koristiti do hitnih slučajeva kako bi se dobio stabilan kreditni resurs u slučaju nužde. To, inače, nosi skriveni potencijal. Kao takvi, možemo pozvati kreditne i depozitne operacije s računom. Omogućuju prikladan i brz pristuppotrebna financijska sredstva, bez potrebe za kreditom od banke.

Oročeni depoziti

Fiksno vrijeme držanja je vrlo važno za održavanje likvidnosti bilance poslovnih banaka. Također, njihov portfelj omogućuje vam da razgovarate o stabilnosti organizacije. U pravilu se oročeni depoziti primaju na određeno vrijeme:

• do 30 dana;
• 31-90 dana;
• 91-180 dana;
• od 181 dana do godine;
• od 1 do 3 godine;
• više od 3 godine.

Vrlo se često dešavaju situacije da se određeni oročeni depoziti ne potražuju, pa postanu takvi da im je istekao rok optjecaja. Povrat vašeg novca u ovom slučaju bit će vrlo problematičan.

Rasprostranjena upotreba plastičnih kartica i naselja uz njihovu pomoć pozitivno su utjecali na popularizaciju ove vrste depozita. U takvim slučajevima otvaraju se posebni računi na koje se naplaćuje smanjena kamata, ali u slučaju povlačenja u proizvoljnom trenutku, klijent ne dobiva kazne od banke. Kako bi se povećao interes ljudi, naširoko se koristi mehanizam složenih stopa.

Povećajte količinu resursa

Za to se koriste razne operacije depozitnog bankarstva koje su usmjerene na različite segmente stanovništva, ovisno o njihovoj društvenoj razini, kao i iznosima i uvjetima na koje se depozit otvara i prenosi.

U isto vrijeme, bankeuzimaju se u obzir i zahtjevi različitih kategorija ljudi koji mogu otvoriti račun. Tako su predviđeni sustavi interakcije sa svima - od studenata i umirovljenika do srednje klase i gospodarstvenika. Da biste se u to uvjerili, samo pogledajte što nude ove financijske institucije.

Postoje različiti doprinosi: studentski, mirovinski, investicijski i tako dalje. Na njih banke nude povećane kamate ili druge povlaštene uvjete. Važna je u ovom slučaju jednostavnost i brzina sklapanja ugovora i otvaranja računa. Uglavnom se koriste unaprijed pripremljeni oblici. Iako se u nekim slučajevima može sastaviti pojedinačni ugovor (ovo izravno ovisi o kategoriji klijenta).

Borba između banaka za klijente

Natjecanje između različitih financijskih institucija prisiljava ih da analiziraju depozitne transakcije kako bi odabrali oblik interakcije s ljudima koji bi ih stavio u povoljno svjetlo. To se sastoji u pružanju cijelog niza usluga, te u poboljšanju kvalitete usluge, te u mogućnosti daljinskog praćenja vašeg računa.

Mogu se osigurati razni bonusi u obliku prodaje putničkih čekova, povoljne konverzije valuta, izdavanja plastičnih kartica, ubrzanja prijenosa sredstava, plaćanja razne robe, komunalnih računa i još mnogo toga. Stvaranje i razvoj širokog spektra bankarskih usluga, zajedno s osiguranjem depozita, kvalitativno povećava privlačnost financijske institucije u očima sadašnjih i potencijalnih štediša. Zahvaljujući tome, baza resursa strukture se brzo širi.

Potvrde o štednji i depozitima

Oni su vrsta oročenih depozita. Prvi put su dopušteni na zakonodavnoj razini u Ruskoj Federaciji 1992. godine. Pravila koja se primjenjuju na certifikate ista su za sve banke. Iako uvjete za izdavanje i promet svake pojedine vrste razvijaju upravo financijske strukture.

Potvrde se mogu izdati samo u rubljama. Osim toga, značajno ograničenje je to što ne mogu služiti kao sredstvo plaćanja ili namirenja za pružene usluge ili prodanu robu. Posebnost je da se stopa certifikata ne može jednostrano mijenjati tijekom vremena. Ako je klijent podnio zahtjev za plaćanje nakon navedenog roka, financijska institucija je dužna platiti navedene iznose na zahtjev.

Organizacija depozitnog poslovanja, o kojoj je gore bilo riječi, više se odnosi na jednu banku i njezinu interakciju s pojedincima (ili poduzećima koja nisu povezana s kreditnim sektorom). A sada proširimo opseg našeg poznanstva.

Izdavanje obveznica

Obveznice se koriste kao dodatni prihod. Oni su regulirani istim dokumentima kao i dionice. Banka može izdati obveznice:

• nominalno;
• na donosioca.

Mogu se osigurati sa ili bez kolaterala, s kamatama, popustom,konvertibilan, s različitim rokovima dospijeća. Kako bi se prikupila sredstva, mogu se izdati u stranoj valuti ili rubljama.

Treba napomenuti da je osiguravanje sredstava od strane banaka drugim financijskim institucijama od posebne važnosti (ako govorimo o računovodstvu depozitnih transakcija). To se radi uz pomoć aukcija i razmjena, iako je moguće uspostaviti i izravne ugovorne odnose između organizacija. Ali ako nema jako velikih struktura ili nema povjerenja između njih, onda je dražba ili razmjena vjerojatnija opcija. Ne posljednju ulogu, inače, igra prisutnost posrednika i potreba da se prođe barem neka vrsta selekcije.

Sada obratimo pozornost na našu stvarnost i razgovarajmo o depozitnim operacijama Banke Rusije.

CBR zajmovi

Najveći dio novca Centralne banke do 1995. godine bio je osiguran za kreditiranje prioritetnih sektora gospodarstva. U ovom slučaju, imalo je smisla. To su se smatrale zasebnim skupinama industrijskih područja, poljoprivrede i drugih područja koja su od značajnog značaja za funkcioniranje države.

Počevši od 1994. godine, Centralna banka počela je prakticirati aukcije resursa. Već 1995. godine postali su dominantan instrument refinanciranja. Od tada, iako usmjereno kreditiranje nije nešto fantastično ili neuobičajeno, Centralna banka se uglavnom koristi kao sredstvo za financiranje privatnih banaka po nižoj stopi kako bi mogle poduprijeti široke mase.poduzetnici i obični građani, čija potražnja može značajno pomoći domaćem gospodarstvu.

Rad poslovnih banaka

Pogledajmo kakve mogu biti depozitne operacije Sberbanke u interakciji s drugim financijskim institucijama. Postoje 4 glavna smjera:

1. Međubankovni zajmovi primljeni od drugih financijskih institucija. Uz njih je priložen ugovor koji propisuje sve što je potrebno za takve transakcije: iznos, rok, kamate. Vrlo je skupo koristiti ovaj resurs, tako da se ne koristi previše.
2. Provođenje operacije depozita nadopunjavanjem korespondentnog računa. Sastoji se u činjenici da se prijenos novca temelji na relevantnom sporazumu. U ovom slučaju ne plaća se kamata za korištenje sredstava. Stanje na računu daje se kao nagrada. Ovu metodu obično koriste prijateljske ili provjerene banke.
3. Resursi iz drugih povezanih društava. Ova metoda radi samo unutar jedne banke. Njegova uporaba je zgodna jer nema potrebe za kolateralom, upisom i zamjenom ugovora prije dobivanja kredita. Ne, naravno, morat će se sastaviti određeni dokumenti, ali to je nakon transakcije. Operacija se provodi prema potrebi. Za njegovu provedbu dovoljno je telefonirati, a kao potvrda služi obavijest poslana e-mailom ili faksom. Zbog toga se ovaj alat smatra najmobilnijim i najprikladnijim. Omogućuje vam privlačenje potrebnih iznosa,pritom uz minimalne troškove.
4. Pomoć iz glavne banke. Ova vrsta privlačenja resursa mogla bi se pripisati prvoj točki, ako ne zbog činjenice da je kamatna stopa obično nešto niža i postavljena na direktivni način.

Kako to svijet čini

Privlačenje sredstava u obliku depozita vrši se uz značajnu kamatnu stopu. Krediti se također izdaju uz još veće kamatne stope. Je li svugdje isto ili postoje iznimke?

Činjenica je da se depoziti populariziraju kao pouzdano sredstvo zaštite od inflacije. Naravno, vrijedi reći da je to točno samo u pojedinačnim slučajevima - često jednostavno smanjuju utjecaj negativnih učinaka. Stoga stope izravno ovise o ovom pokazatelju. Tako, na primjer, u Japanu, SAD-u, Danskoj, Švicarskoj možete promatrati depozite od 0-0,5% godišnje.

Krediti u ovim zemljama izdaju se uz 1-3%. S jedne strane, kod njih nije isplativo plasirati sredstva. Ali pogledajmo naše financijske institucije - ovdje možete vidjeti stope za depozite u dolarima i eurima od 5, 6, 7, pa čak i 10%! Teoretski, možemo zaključiti da je mnogo isplativije polagati depozite u stranoj valuti na teritoriju Ruske Federacije. No, ovdje postoji niz rizika, uključujući mogućnost prisilne konverzije svih depozita u rublje, nestanak banke s tržišta financijskih usluga i još mnogo toga. Stoga su visoke kamatne stope svojevrsna kompenzacija za odgovarajuće rizike koje snosi vlasnik valute.

Sumiranje

Dakle, depozitni poslovi banaka su određene radnje kroz koje se odvija formiranje bankarskih resursa. Ovaj se proces provodi korištenjem brojnih alata.

Dakle, primarni izvor dobivanja sredstava je privlačenje sredstava od klijenata (koji su fizičke i pravne osobe). Bez ovakvog poslovanja bit će nemoguće formirati početni depozitni portfelj banke, a financijska institucija neće imati sredstva za izdavanje kredita i obavljanje svojih aktivnosti. Dakle, bez toga bi moderni monetarni sustav doživio značajne probleme.