Uzajamno osiguranje je neprofitni oblik organiziranja osiguravajućeg fonda

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Uzajamno osiguranje je jedan od zaštitnih oblika temeljenih na ugovoru o naknadi za slučajne štete. Provodi se kroz poseban fond koji se sastoji od doprinosa. Osiguravatelji organiziraju društvo u kojem su odgovorni za obavljanje raznih poslova.

Izrada proizvoda

Uzajamno osiguranje je popularna metoda za formiranje povezanih proizvoda. Da bismo ga okarakterizirali, mogu se razlikovati neke značajke procesa:

• unija financija od strane glavnih sudionika;
• Uspostavljanje fonda koji djeluje kao zajednička udruga;
• nitko od članova organizacije ne može sam upravljati svojim sredstvima;
• članovi imaju pravo upravljati;
• odgovorni su za svoje obveze.

Uzajamno osiguranje uključuje udruživanje sredstava s onima koji imaju iste namjere u pogledu provedbe vlastitih interesa imovinske prirode. Ova organizacija djeluje daljesporazuma i o svom trošku.

Pravo vlasništva jednog sudionika prelazi u zajedničko. Dakle, svaki osiguranik može sudjelovati u formiranju proizvoda. U ovom obliku djeluje princip reciprociteta, gdje se ostvaruje obostrano pravo na sredstva raspoloživa u fondu.

Posebnost ove metode je da osoba može biti i kupac usluge i vlasnik fonda stvorenog na temelju ugovora. Tada postoje određeni odnosi između osiguranika i osiguravatelja.

Korištenje fonda ostvaruje se donošenjem zajedničkih odluka na glavnoj skupštini. Glavna odgovornost leži na osiguravatelju - organizaciji. No u nekim slučajevima, ako sredstva fonda nisu dovoljna za provedbu obveza, članovi fonda snose supsidijarnu odgovornost za njegovo izvršenje.

U Rusiji, razmatrani organizacijski oblik je nekomercijalan. Njegov glavni cilj u obavljanju djelatnosti je formiranje vlastitog proizvoda.

Tako se ispostavilo da metoda postaje temelj djelovanja tvrtki u kojima se provode različiti oblici međusobnog osiguranja. Uostalom, formiranje proizvoda ostvaruje cijelo društvo, pri čemu se pravo korištenja pojavljuje na temelju unaprijed postignutih dogovora. Takva su pravila moguća samo za međusobne SC-ove koji izravno posluju sa svojim sudionicima. Primjer organizacije je institucija kao što je osiguranje razvojnih programera.

Obilježja industrijepočetak njegovog razvoja

Razmotrimo neke značajke ove vrste.

1. Pravo na proizvod osiguranja nema premijsku osnovu, jer se stvara tek nakon nastanka gubitka.
2. Ne postoji posebna organizacija posvećena samo njegovom obrazovanju.
3. Proizvod zajednički kreiran.
4. Svi članovi koji uđu u društvo odgovorni su za njegovo obrazovanje.
5. Izgled se odvija tek nakon što nastupi osigurani slučaj.

Unaprijed financirano

Kako bi postigli stabilnost i pouzdanost, osiguranici su unaprijed počeli formirati fond. Time je povrat sredstava u slučaju gubitka bio više zajamčen. Sustav se pokazao savršenijim nego u slučaju izgleda. Zatim se pojavila potreba za organizacijom koja bi se posebno bavila formiranjem fonda osiguranja. Može se upravljati na glavnoj skupštini. A pravo vlasništva fonda ostvaruje se u skladu sa zaključenim ugovorima.

Povijesna pozadina

Ova vrsta osiguranja uopće nije nova. Poznato je od davnina. Ovo osiguranje je dodijeljeno u nekoliko faza:

• raspodjela žrtava koje pogađaju jednu ili više osoba;
• pojava IC-ova koji to rade kao svoju glavnu djelatnost;
• aktivna uključenost države.

Provedba u svim fazama

Kao što je gore spomenuto, isprva nije bilo organizacija uključenih u ovu aktivnost, a odgovarajućeproizvod se pojavio tek nakon nastupanja osiguranog slučaja. No s vremenom su počele funkcionirati posebno stvorene tvrtke koje su imale svoje prednosti.

Prva osiguravajuća tvrtka nastala je u Americi 1735. godine. Ideja je potekla od potencijalnih kupaca, pa država u tome isprva nije sudjelovala. Njime je samo regulirano ovo područje. Ali onda se zainteresirao za ovaj institut i ekonomski.

Što je s danas?

Trenutno je ova vrsta prilično česta. Broj organizacija u našoj zemlji posebno se povećao u posljednjim godinama postojanja Sovjetskog Saveza. Danas impresivan broj tvrtki sudjeluje u osiguranju imovine u različitim zemljama.

1. 50% švedskog tržišta.
2. 40% u Finskoj.
3. 30% SAD.

Klubovi koji stvaraju društvo uzajamnog osiguranja prilično su poznati.

Osim toga, postoje organizacije koje osiguravaju imovinu od požara i drugih opasnosti. Kako bi razmjenjivali informacije i donosili odgovarajuće odluke o nekim pitanjima, moraju se udružiti u saveze koji djeluju na nacionalnoj i međunarodnoj razini.

Razvoj u Rusiji

Uzajamno osiguranje u Rusiji se postupno razvijalo. Ovaj se proces može podijeliti u nekoliko razdoblja. U početku se ova institucija tek formirala. Tada su likvidirane sve organizacije koje su se bavile ovom vrstom djelatnosti. Nakon toga su se počeli razvijati na neformalan način. Ali trenutno su njihove aktivnosti podržane zakonodavstvomrazina.

U svakom od ovih razdoblja država je imala aktivan stav o uvođenju institucije u širu javnost. Istovremeno su se pojavila mnoga društva na gradskoj i sektorskoj razini.

Tijekom razdoblja likvidacije, razvoj je zaustavljen iz očitih razloga. To je bilo prisutno ne samo u području osiguranja, već u svim gospodarskim sektorima. Kasnije, kada su provedene reforme, država je ukinula svoj monopol na ovu vrstu djelatnosti. A u posljednjem modernom razdoblju stupio je na snagu zakon koji regulira uzajamno osiguranje. U Rusiji aktivnosti provode posebna društva.

Nalog za postupak

Ova vrsta osiguranja provodi se u interesu svih strana.

1. U tijeku je potpisivanje kolektivnog ugovora.
2. Procesom su zahvaćeni samo imovinski interesi.
3. Stvorena organizacija dužna je izvršiti uplatu kada se dogodi relevantni događaj.

Društvo za uzajamno osiguranje

Dakle, ove tvrtke nemaju uplaćeni odobreni kapital. Ostvarivanje dobiti nije njihova glavna djelatnost. Oni također mogu formirati rezerve i odrediti njihovu veličinu raznim metodama.

Dakle, organizacija društava za uzajamno osiguranje predviđa stvaranje trgovačkih i nekomercijalnih udruga. Mogu postojati sa ili bez posebnog sporazuma. U njima sudjeluju organizacije i pojedinci, kako članovi organizacije tako i oni koji nemaju ovaj status.

Aktivnostdruštvo

Tvrtke provode osiguranje, reosiguranje, uzajamno osiguranje. Njima se bave brokeri i aktuari. Ali prije svega, osiguravatelji provode ovu aktivnost.

Provodi se na dobrovoljnoj bazi, na temelju sporazuma i pravila, gdje su uvjeti određeni. Potonje odobrava udruga osiguravatelja, sadrže odredbe o subjektima i objektima, nastanku slučajeva, rizicima, tarifama, premijama itd.

Za osiguranje obveza osiguranja formiraju se rezerve koje se mogu koristiti samo kada se izvrše odgovarajuća plaćanja. Ne mogu se povući u korist proračuna federacije ili njenih subjekata.

Ranije je društvo za uzajamno osiguranje od građanske odgovornosti moglo poslovati bez dozvole. Međutim, od sredine 2007. godine, nakon usvajanja relevantnog zakona, organizacije su dužne dobiti licence.

Glavne aktivnosti u ovom smjeru su sljedeće.

1. Životno osiguranje.
2. Prometni klubovi.
3. Industrijski bazeni.

U Rusiji također postoje uobičajena udruženja koja imaju za cilj osiguranje programera.

Prometni klubovi

Ova vrsta je najčešća. Najpoznatiji među njima su klubovi pomorskog osiguranja od uzajamne odgovornosti. Čini se da je zaštita ovdje poželjnija zbog činjenice da:

• zahtijeva poseban sustav pratnje i povjerenike za hitne slučajeve;
• dostupnospecifični rizici i veliki izraz vrijednosti u maloj implementaciji;
• uštede ostvarene iz srednjoročne i dugoročne perspektive.

Prvi klub ovog smjera osnovan je 1855. godine. Danas u svijetu postoji oko 70 organizacija. Vodeći među njima je Bermudska udruga brodovlasnika Velike Britanije i Sjeverne Irske. U Rusiji Ingosstrakh radi prema pravilima ove organizacije.

U svim klubovima godišnja polica osiguranja počinje s radom 20. veljače od 12 sati. To se temelji na posebnom sporazumu. Prema njegovim riječima, polica osiguranja istječe u isto vrijeme sljedeće kalendarske godine.

Industrijski bazeni

Još jedan uobičajeni smjer sustava su industrijski skupovi. Njihova specifičnost je sljedeća.

1. Rizici ovdje, iako malo vjerojatni, imaju katastrofalne posljedice.
2. Neravnomjerno su raspoređeni. Osim toga, ne postoje potrebni podaci za preuzimanje. Stoga se dovoljna pokrivenost može ostvariti samo u odnosima udruživanja.

U Rusiji su poznati antiteroristički fond osiguranja i odgovarajući nuklearni fond.

Među negativnim aspektima ove institucije ističu se sljedeće.

1. Doprinosi u fondove osiguranja su neograničeni.
2. Portfelj je visoko specijaliziran, zbog čega se rizici gomilaju.

Dvostruko osiguranje

Pored gore navedenih vrsta,dotični smjer može imati druge upute.

Dakle, društvo za uzajamno osiguranje potrošača može funkcionirati u Rusiji. No, osim aktivnosti, treba ga razlikovati od nekih specifičnih oblika. Uzajamno i dvostruko osiguranje ponekad se brkaju. Potonje znači sklapanje ugovora u jednoj prilici i u isto vrijeme u nekoliko tvrtki odjednom. Provodi se uz nepotpuno osiguranje. Tada jedna tvrtka prima dio uplate. S druge strane provodi se tzv. dodatno osiguranje. Značajke ovog tipa su identitet objekta. Osim toga, to je slučaj i rok osiguranja, kao i njegova dostupnost od nekoliko tvrtki odjednom.

Vrijedi napomenuti da je ova institucija zabranjena u nekim zemljama. Zatim, nakon otkrivanja ove činjenice, jedan od ugovora se proglašava nevažećim. Međutim, u većini zemalja institut je dopušten. To je zbog želje za povećanjem osiguranja. Ali glavni princip ovdje ostaje nepromijenjen, gdje god se ovaj tip primjenjuje. Ona leži u činjenici da ukupni iznos koji se plaća ne smije prelaziti vrijednost osiguranja. Također, ne bi trebao biti veći od gubitka koji proizlazi iz relevantnog događaja.