Subrogacija je Koncept subrogacije u osiguranju

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Jedan od sastavnih i najvažnijih elemenata osiguranja je tzv. subrogacija institucija. Začudo, unatoč činjenici da subrogacija nije nova pojava, poznata čak i rimskom pravu, u modernom društvu, međutim, ne razumije svaka osoba i ne može objasniti njezinu bit. Za većinu to ostaje tajna iza sedam brava. Neznanje, a ponekad i nespremnost upoznavanja s osnovnom terminologijom, banalna neozbiljnost u konačnici mogu dovesti do toga da osiguravatelj s kojim je sklopljen ugovor odbije nadoknaditi štetu koju je na imovini osiguranika prouzročila treća osoba. Štoviše, prilično su česti slučajevi kada je korisnik zbog svoje pravne nepismenosti prisiljen samostalno platiti nastalu štetu. Stoga, kako biste se zaštitili od takvih nevolja, morate poznavati osnove osiguranja i moći zaštititi svoja prava u svakoj situaciji.

Institut subrogacije: tumačenje pojma i pravne suštine

Izraz "subrogacija" prvi put se pojavio u starom Rimu i dolazi iz lat. riječi subrogare / subrogatio, što znači "zamijeniti, nadopuniti". Prema antičkim izvorima, radi se o slučaju ustupanja prava (tj. transakcije koja podrazumijeva da jedna od stranaka drugoj prebacuje pravo da zahtijeva od određenih trećih osoba da ispune određene obveze). Kasnije su koncept subrogacije posudili nacionalni sustavi Francuske, Engleske, Njemačke, SAD-a i drugih zemalja. Otac prava osiguranja je Englez Mansfield, koji tvrdi da je subrogacija sredstvo koje onemogućuje osiguraniku da se obogati dvostrukim uplatama: prvi put o trošku osiguravatelja, a potom - zahvaljujući osobi odgovornoj za uzrokujući materijalnu štetu.

U SAD-u je ovo pravo priznato još od kolonijalnih vremena i nije značilo ništa drugo do zamjenu korisnika od strane osiguravajućeg društva u radnjama usmjerenim protiv treće strane.

U Ruskoj Federaciji, subrogacija je regulirana člankom 965. Građanskog zakona, kao i člankom 281. CTM-a.

Subrogacija je…

Upotrebom pravne terminologije laiku je prilično teško razumjeti bit ovog fenomena. Što je to puno je lakše objasniti konkretnim primjerima.

Recimo da ste prespavali i kasnili ste na posao. Iskočivši iz kreveta, obukao si se, zgrabio ključeve od auta s noćnog ormarića i izjurio iz kuće. Manevrirajući na stazi tijekom jutarnje špice među stotinama drugih vozila, doživite nesreću. Na sreću imate KASCO osiguranje, a osiguravajuće društvo je pokrilo sve troškove popravka. Međutim, nakon analize nesreće, ustanovljeno je daVi uopće niste krivac, već vozač drugog automobila koji je sudjelovao u incidentu. Osim toga, pravi krivac za nesreću ima svog osiguravatelja. U tom slučaju vaše osiguravajuće društvo ima pravo zahtijevati od društva koje zastupa interese krivca da mu u cijelosti nadoknadi sve troškove.

Dakle, subrogacija je pravo kojim osiguravajuće društvo može zahtijevati od osobe odgovorne za nesreću nadoknadu troškova nastalih prema uvjetima ugovora sklopljenog s klijentom. Glavno pravilo je da čim osiguravatelj ispuni svoje ugovorne obveze prema vama, ima zakonsko i razumno pravo zahtijevati od osiguravajućeg društva krivca nesreće ili osobno od njega da nadoknadi sve gubitke.

Što učiniti ako ste vi krivac nesreće?

Ako ste vi isprovocirali nesreću, ali je druga osoba samo djelomično kriva za nastalu štetu, vi ćete morati odgovarati samo za štetu nanesenu na automobilu svojom krivnjom. Osiguratelj žrtve vjerojatno neće propustiti priliku iskoristiti pravo subrogacije i naplatiti od vas ili vašeg osiguravajućeg društva sve troškove koje on ima. Ako vaš automobil nije osiguran, bilo bi mudro potražiti pomoć odvjetnika.

Što podrazumijeva pravo subrogacije?

Iznad smo pokušali razumjeti što je subrogacija. U osiguranju postoji i "pravo subrogacije". Što to znači? Ovo pravo (subrogacija osiguravatelja) nastaje samonakon što je društvo isplatilo naknadu za osiguranje. Ona do sada nema takvo pravo. Osim toga, treba napomenuti da osiguravatelj ne može tražiti iznos veći od iznosa izvršene uplate. Također je potrebno zapamtiti da pravo zahtijevati samo ono što je žrtva (osiguranik) posjedovala u trenutku kada mu je prouzročila štetu, prelazi na osiguravajuće društvo. Drugim riječima, u obzir se uzima amortizacija imovine. Na primjer, ako je starost automobila 10 godina, a tijekom popravka stari dijelovi su zamijenjeni novima, tada se od osobe odgovorne za nesreću može tražiti da nadoknadi troškove ne u punom trošku popravka, ali samo za troškove dijelova koji su postali neupotrebljivi i podložni zamjeni uslijed nesreće.prometna nesreća. Dakle, osiguravatelj, kao i žrtva, može zahtijevati naknadu troškova samo uzimajući u obzir amortizaciju osigurane imovine.

Razlikuje li se pravo na subrogaciju od prava na subrogaciju?

Doista, koncepti "pravo na subrogaciju" i "pravo na provedbu subrogacije" nisu identični. Međusobno se razlikuju na isti način kao i različite vrste osiguranja.

Činjenica je da se proces ostvarivanja prava na subrogaciju sastoji od dvije glavne faze. U prvoj fazi osiguravatelj poduzima mjere koje će naknadno dovesti do nastanka njegovog prava na subrogaciju. Da bi to učinilo, osiguravajuće društvo treba samo osigurati odgovarajuću klauzulu u ugovoru.

U drugoj fazi, postojipraktično ostvarenje prava na subrogaciju, koje nastaje tek nakon isplate naknade korisniku. Do tada to pravo pripada osiguraniku. Stoga treba jasno razlikovati pravo na subrogaciju, koje nastaje od trenutka kada osiguravatelj i korisnik potpišu ugovor, od prava na ostvarivanje subrogacije, koje se pojavljuje tek nakon pune isplate naknade za gubitke.

Subrogacija i pravo na regresiju

U ruskom zakonodavstvu, uz koncept subrogacije, postoji još jedna pravna struktura slična značenju, poznata kao pravo regresivnog zahtjeva, predviđena člankom 14. Zakona OSAGO. Sličnost ova dva koncepta je sljedeća:

• Prvo, subrogacija je pravo koje ima odgojnu funkciju, a koja se sastoji u nametanju građanske odgovornosti osobi koja je prouzročila imovinsku štetu. Isto se može reći i o regresnom zahtjevu osiguravatelja.
• Drugo, i subrogacija i regresija uključuju 3 strane - žrtvu (osiguranika), onog koji je prouzročio štetu, kao i stranu koja je štetu nadoknadila (osiguratelja).

Međutim, postoji i razlika između subrogacije i regresije, koja leži u činjenici da nova obveza ne nastaje tijekom subrogacije, već obrnuto tijekom regresije.

Postoji li zastara subrogacije?

Svakako, i to je 3 godine, počevši odmah od trenutka kada je šteta napravljena. Zbog nepoznavanja zakona mnogi se ljudi nalaze u prilično osjetljivoj situaciji i nadoknađuju troškoveoštetiti dva puta. Primjerice, odmah nakon nesreće koju ste izazvali, dogovarate se s oštećenicom da joj na licu mjesta nadoknadite štetu. Pritom vam nije palo na pamet zahtijevati potvrdu za prijenos novca. Međutim, čini se da to nije dovoljno za pametnu žrtvu. Odlazi u svoje osiguravajuće društvo, šuti o vašem dogovoru i prima uplatu osiguranja. Naravno, nakon toga vas osiguravatelj, po redu subrogacije, tuži. Ako ne predočite potvrdu na sudu, sud će presuditi u korist osiguravajućeg društva.

Ali sami osiguravatelji ne djeluju uvijek pošteno i zakonito. Znajući za zastaru, možda će vas ipak pokušati tužiti u nadi da nemate pojma o trogodišnjem važenju ovog prava. I doista, ako ne znate za to, sud ćete, najvjerojatnije, izgubiti.

O kojim vrstama osiguranja možemo govoriti, podrazumijevajući subrogaciju?

U početku se mora naglasiti da se pravo na subrogaciju pojavljuje samo na temelju ugovora o osiguranju imovine. Ne odnosi se na osobna osiguranja (ljudski život, zdravlje).

Dakle, analizirajući temu subrogacije, treba istaknuti sljedeće glavne vrste osiguranja: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Budite oprezni! Upoznajte svoja prava i slobodno ih branite!