Kumulativno životno osiguranje: što je to i čemu služi

2024 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-17 10:29

Moderni život društva pun je rizika i svih vrsta nepovoljnih situacija. Izbjeći ih sve je nerealno, čak i ako se pridržavate svih mogućih sigurnosnih pravila, brojite stvari mnogo koraka unaprijed i pažljivo birate radnje. Mnoge situacije mogu potkopati prosperitetnu egzistenciju same osobe i njezine obitelji, dovesti do bankrota, donijeti gubitke i gubitke. Za rješavanje ovih problema postoji nekoliko financijskih instrumenata, uključujući životno osiguranje zadužbina. Ovaj članak detaljno razmatra bit koncepta, značajke i svrhe registracije, sadržaj ugovora, kao i organizacije koje pružaju ovu uslugu.

Osiguranje kao termin

Svi ljudi nastoje izbjeći štetne događaje. Naravno, nemoguće je apsolutno se zaštititi, ali možete izgladiti "udarac",pružanje pomoći u slučaju određenih događaja. Za to se između osiguranika i osiguravatelja sklapa ugovor o osiguranju. Njegova je bit u tome da organizacija koja pruža ovu uslugu, po nastanku navedenog incidenta, isplati određeni iznos osiguraniku. Tako ima priliku riješiti nastale probleme, bez gubitka vremena, truda i novca. Za pružanje usluga osiguravatelju se plaća premija osiguranja. Situacija se možda neće dogoditi, ali premija je nepovratna. Zbog ovih plaćanja formira se novčani fond iz kojeg organizacija isplaćuje naknade svojim kupcima. Naravno, osiguravatelj također prima prihod iz ovog fonda.

Mjesto osiguranja u društvu

Osiguranje života, zdravlja, imovine, pa čak i mogućnosti određenih događaja na tržištu financijskih usluga postoji već jako dugo. Korištenje ovih proizvoda financijskih struktura prilično je uobičajeno i nastavlja stjecati popularnost. Određene vrste osiguranja postale su obvezne. Na primjer, obvezno zdravstveno osiguranje i autoodgovornost prema trećim osobama. Prilikom putovanja, izleta i izleta na velike udaljenosti raznim vozilima (zrakoplovi, autobusi, vlakovi) u cijenu karte uključeno je i životno i zdravstveno osiguranje putnika. Prilikom podnošenja zahtjeva za kredit, hipoteku, zajam, banke često obvezuju zajmoprimce na osiguranje. Ovo posljednje ne može biti strogo potrebno.zakonodavstvo, međutim, kada odbijaju osiguranje, financijske organizacije u većini slučajeva odbijaju sastaviti ugovor za kupce.

Mnogi gospodarstvenici aktivno koriste usluge osiguravajućih društava kako bi zaštitili svoje poslovanje od negativnih posljedica ekonomske krize, sumnjivih transakcija, nečastivih partnera. Čini se da je iznos premije osiguranja puno bolja opcija od gubitka sve postojeće imovine zbog više sile.

Tko pruža ove usluge

Ne može svaka organizacija pružiti usluge osiguranja. Država ima određeni broj zahtjeva za takva društva: organizacijski i pravni oblik, broj dioničara, veličinu temeljnog i rezervnog kapitala. Poput banaka, osiguravatelji su podložni pomnoj kontroli transakcija i financijskih transakcija. Ako je značajan dio njih prepoznat kao sumnjiv, organizacija će se morati oprostiti od licence za ovu vrstu djelatnosti. Zbog visokih zahtjeva za financijskom sigurnošću, liniju proizvoda osiguranja najčešće nude velike banke i financijski holdingi. Puno im je lakše dobiti dopuštenje za takve aktivnosti. Vrlo je teško ući u ovu sferu tek tako.

O životnom osiguranju

Jedna od najčešćih usluga osiguranja je životno i zdravstveno osiguranje. Možete osigurati sebe, voljenu osobu, dijete. Poslodavac se može osigurati po istoj shemivaš zaposlenik. Bit ovog postupka je da u slučaju osiguranog slučaja (smrt osiguranika, teške ozljede, invalidnost, bolest, nesreća i drugi incidenti) klijent dobiva novčanu naknadu. Ova osoba je navedena u ugovoru. Dakle, to može biti sam osiguranik, ili članovi njegove obitelji (u slučaju smrti). Ugovor može uključiti i drugu osobu koja s osiguranikom nije u rodbinskim vezama.

Praksa korištenja ovakvih usluga najpopularnija je u Europi i SAD-u, ali kod nas postupno uzima maha. Životno, zdravstveno i invalidsko osiguranje posebno je relevantno za obitelji u kojima je samo jedna osoba hranitelj ili prima najvišu plaću.

Gdje se koristi (obvezno i izborno životno osiguranje)

Životno i zdravstveno osiguranje može biti obvezno i dobrovoljno. Neke programe osiguranja osigurava država i njome su jasno regulirani. Dakle, strukture kao što su FFOMS i TFOMS (savezni i teritorijalni fondovi obveznog zdravstvenog osiguranja) su odgovorni za obvezno zdravstveno osiguranje. Neke profesije zahtijevaju takvo osiguranje, jer su to posebno opasne aktivnosti s visokim rizikom od ozljeda različitog stupnja.

Pored obveznog osiguranja, postoje i dobrovoljni programi. Na primjer, zadužbinsko životno osiguranje. Nitko nema pravo obvezivati građanina na korištenjeovaj financijski instrument. No svakim danom sve više ljudi svjesno bira životno osiguranje, osiguravajući dobrobit svojih najmilijih u slučaju nesreće.

Što znači "kumulativno životno osiguranje"

Na tržištu usluga osiguranja postoji mnogo proizvoda za svaki "ukus" i budžet. Jedno od njih je životno osiguranje zadužbina. Ovaj se program pojavio relativno nedavno, ali je već dobio zamah i čak je dobio svoje stalne kupce. Njegova je bit u povratu većine isplata osiguranicima. Dakle, klijent nije samo osiguran od nezgode, već i akumulira novac kroz redovite doprinose osiguravajućem društvu. Ovaj pristup je koristan za obje strane u ugovoru o životnom osiguranju. Organizacija i dalje prima svoju premiju osiguranja, a klijent je siguran u budućnost svoje obitelji, a također prima akumulirani iznos naveden u njemu na kraju ugovora.

Kako se akumuliraju sredstva

Kumulativni programi životnog osiguranja su prilično složen financijski instrument s mnogo nijansi koje običnoj osobi, daleko od bankarskih i osiguravajućih struktura, nisu uvijek dostupne. Iznos koji će klijent dobiti po završetku ugovora sastoji se od nekoliko komponenti. Ugovaratelj osiguranja najveći dio plaća sam (na račun otvoren za tu svrhu). Plaćanje se vrši u jednakim ratama, privremenoopseg je ograničen trajanjem ugovora. Obično se plaćanja vrše tromjesečno. Od plaćenih iznosa naplaćuje se provizija organizacije za pruženu uslugu.

Ostatak novca ne leži samo uokolo. Tvrtka ih koristi, izdaje kredite, ulaže, koristi ih u gospodarskim djelatnostima. Ovisno o rezultatima izvršenih financijskih transakcija, na kraju svakog izvještajnog razdoblja obračunavaju se kamate na uložena sredstva. Zbog ovih postotaka dolazi do nakupljanja i povećanja iznosa.

struktura ugovora

Uvjeti životnog osiguranja zadužbina su detalj koji se ne smije zanemariti. Opća struktura ugovora u različitim organizacijama može biti slična, ali svaki od njih ima svoje nijanse. U nekim tvrtkama uvjeti mogu biti povoljniji. Vrijedi obići nekoliko pružatelja ove vrste usluga prije nego što se odlučite za konačni izbor.

Standardni ugovor o životnom osiguranju za nakladu osiguravajućih društava sadrži nekoliko komponenti: policu osiguranja i priloge uz nju. Aplikacije obično sadrže povezane informacije ili dodatne usluge. Akumulativno životno osiguranje Rosgosstrakh izdaje se, na primjer, s policom životnog osiguranja (tzv. ugovor), Dodatkom br. 1 koji opisuje odabrani program i Dodatkom br. 2 koji sadrži tablicu iznosa otkupa prema uvjetima ugovora.

Sadržaj ugovora

Za maksimalno pokrivanje mogućih događaja, najpotpuniji odraz njegove suštine i uKako bi se stranke zaštitile od međusobnog nedoličnog ponašanja, ugovor ili polica osiguranja, kao i prilozi, moraju sadržavati detaljne podatke o nizu parametara. U ugovor o životnom osiguranju zadužbine osiguravajuća društva uključuju sljedeće podatke:

• Podaci ugovaratelja osiguranja, osigurane osobe, korisnika. Prikazuju se i specifični podaci navedenih osoba i opće odredbe o tome tko može djelovati u njihovoj ulozi.
• Osigurani slučajevi i rizici, kao i iznos uplata kada se pojave.
• Trajanje ugovora, nakon kojeg klijent dobiva akumulirani iznos.
• Uvjeti plaćanja premija osiguranja.
• Odgovornost strana prema ugovoru.
• Mogućnost izmjene ili dopune uvjeta ugovora.
• Udio u prihodu od ulaganja.
• Uvjeti prijevremenog raskida ugovora.
• Ostali uvjeti dogovoreni stranama.

Kumulativno životno osiguranje: ocjena tvrtki

Postoji mnogo tvrtki koje pružaju takve usluge. Naravno, ljudi radije kontaktiraju najpouzdanije. Prilikom podnošenja zahtjeva za životno osiguranje, ocjena tvrtki često igra odlučujuću ulogu. Različite stranice, ankete i statističke studije mogu pružiti različite opcije za slijed popularnosti. Ali u većini slučajeva, čelnici svih ocjena zauzimaju prve pozicije, tek neznatno fluktuirajući duž linija. Ako popularnost programa mjerite po broju prikupljenih premija osiguranja, možete napraviti sljedeću listu prvih deset:

1. "Sberbank životno osiguranje".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB osiguranje".
4. "ALFA osiguranje".
5. "VSK".
6. Ingosstrakh.
7. "SOGAZ".
8. Alpha životno osiguranje.
9. "RGS Life".
10. Rosgosstrakh (IC PAO).

Zamke i recenzije

Prilikom sastavljanja ugovora ove vrste treba obratiti pažnju na niz detalja. Na primjer, kako je obračun akumulativnog životnog osiguranja u slučaju prijevremenog raskida ugovora. Obično, ako je klijent uplatio manje od 8 premija osiguranja, štednja se ne izdaje. Tek od 3. godine ugovora možete računati na nekakvu isplatu. Istovremeno, bit će nekoliko puta niža od sredstava položenih tijekom tog razdoblja.

Vrijedi napomenuti da neki ugovori o životnom osiguranju ne uključuju osigurane slučajeve vezane uz ozljede. U tom slučaju prijevremena isplata se može izvršiti u korist klijenta samo u slučaju smrti osiguranika. Ako očekujete da ćete u ugovor uključiti ozljede i druge nezgode, morat ćete sklopiti dodatni ugovor ili dodatak polici. U ovom scenariju povećava se iznos premije osiguranja plaćene osiguravatelju.

Što se tiče mišljenja ljudi o usluzi, recenzije o akumulativnom životnom osiguranju su prilično različite u spektru - od bezuvjetno pozitivnih do kategorički negativnih. Činjenica je da ne biste trebali potpisati ovaj sporazum ako nema financijske stabilnosti, a u nekimau trenutku možda neće biti moguće izvršiti još jedno plaćanje. Uz stalna kašnjenja, osiguravajuće društvo može jednostrano raskinuti ugovor bez plaćanja otkupnih iznosa. Druga točka, s malim iznosom, također nema smisla kontaktirati osiguravajuće društvo. Što je iznos manji, to će klijent manje dobiti kamate od investicijskih aktivnosti. Može čak doći do toga da iznos primljen na kraju ugovora neće preklapati plaćene doprinose.