Refinanciranje hipotekarnog kredita: uvjeti, najbolje ponude

2025 Autor: Howard Calhoun | [email protected]. Zadnja promjena: 2025-01-24 13:17

Unatoč činjenici da je refinanciranje kredita već duže vrijeme na popisu bankarskih usluga, u ruskoj stvarnosti pojavilo se relativno nedavno. Doslovno od razvoja hipotekarnog kreditiranja. Uz rast potražnje za nekretninama, razvio se i sektor financijskih usluga. Hipoteka na listi usluga svake banke zauzima vodeću poziciju.

Refinanciranje hipotekarnog kredita: uvjeti, najbolje ponude

Financijsko tržište se razvija i nudi nove alate za uštedu i povećanje sredstava. Hipoteke pomažu pri kupnji kuće, a depoziti se koriste za povećanje štednje.

Praktičnu primjenu takve usluge kao što je refinanciranje hipoteka olakšao je tržišni trend posljednjih godina, kada je broj dospjelih kredita počeo jačati. Dakle, danas usluga postaje sve popularnija, sve je više banaka spremno razmotriti zahtjeve za refinanciranje.

Suština postupka

Davanjekredita, banka očekuje da će ostvariti dobit koja pokriva sve troškove usluge plus vlastiti prihod. Koristeći hipotekarni kredit, zajmoprimac vjeruje da se na taj način može useliti u stambeni prostor sada, a otplatiti ga u sljedećih nekoliko godina. Ali kada su u pitanju financije, uvijek postoje rizici. U ovom slučaju, zajmoprimac ima pravo koristiti naknadno posuđivanje.

Procedura je da se zajmoprimac obraća svojoj ili drugoj banci za novi kredit, a sredstva iz koje će se koristiti za otplatu starog kredita. Prema zakonu, banka nema pravo odbiti izdavanje kredita ako podnositelj zahtjeva ispunjava sve uvjete.

Refinanciranje hipotekarnog zajma prikladno je u sljedećim slučajevima:

• druga banka nudi niže kamatne stope;
• postoji prilika da dobijete zajam na duži period i s niskim doprinosima;
• mjesečna otplata starog kredita postaje nepodnošljiva;
• postoji ponuda u drugoj valuti koja je korisna za zajmoprimca.

Ali važno je razmotriti još jednu točku. Refinanciranje hipotekarnog kredita može se izvršiti u istoj banci u kojoj se otplaćuje postojeći kredit ili u novoj banci. Svrha postupka je olakšati kreditno opterećenje zajmoprimca.

Kada je u pitanju neka druga institucija, "njihova" banka može odbiti prijenos dokumenata i prijevremenu otplatu jer u tom slučaju gubi dobit i klijenta. Ovaj postupak nije zabranjen zakonom.

Pravnobaza

Procedura se temelji na nizu nacrta zakona i propisa. Zakon o refinanciranju hipoteke uzima u obzir:

• Savezni zakon br. 122 iz 1997.;
• Uredba Centralne banke Ruske Federacije br. 54 iz 1998.;
• Uredba Središnje banke Ruske Federacije br. 254 iz 2004.;
• Savezni zakon o hipotekama br. 102 iz 1998.;
• Građanski zakon, članci 355, 390 i 382;
• Naredba Ministarstva pravosuđa Ruske Federacije br. 289/235/290 iz 2000.;
• Savezni zakon br. 152-FZ iz 2003.

Navedeni dokumenti opisuju postupak registracije, prava i obveze zajmoprimca i zajmodavca.

Važna točka: dopušta li trenutni ugovor mogućnost refinanciranja? Neke banke u početku propisuju njegovu nemogućnost ili kazne za takav postupak. Ako nije dostupan ili je zabranjen, tada klijent ima pravo inzistirati na uključivanju u ugovor.

Koraci postupka

Refinanciranje hipotekarnog kredita je dugotrajan proces koji zahtijeva rješavanje brojnih pravnih pitanja. Prva faza je proučavanje ponuda na tržištu i kalkulacije. Ovdje je važno uzeti u obzir da postupak zahtijeva određene troškove, o čemu će biti riječi u nastavku. Izvedivost se utvrđuje na temelju izračuna napravljenih uzimajući u obzir sve povezane troškove.

Treba imati na umu da zbog tehničkih problema i velike konkurencije u bankarskom okruženju nisu sve financijske institucije pozitivne na takvu inicijativu zajmoprimca.

Nije dovoljno osloniti se na javno dostupne informacije na web stranici ilipromotivni materijali banke. Ovo može biti jednostavan marketinški trik, dok ne postoji program refinanciranja hipoteke, a ponuda se proširuje i na druge vrste kredita.

Zbirka dokumenata

Popis dokumenata se ne razlikuje od onoga što je dostavljeno prilikom prvog primitka. Indikativni popis sadrži sljedeće dokumente:

• zahtjev za refinanciranje, koji se ispunjava na licu mjesta;
• potvrda o dohotku: 2-potvrda o porezu na dohodak, bankovni izvod ili drugi dokumenti o plaćanju;
• nacionalna putovnica podnositelja zahtjeva;
• za obitelj - vjenčani list;
• dokumenti za hipotekarne nekretnine: vlasnički dokument, ugovor o transakciji i potvrde državnih agencija o upisu prava;
• kopija ugovora o bankovnoj hipoteci.

Ako se planira refinancirati hipotekarni kredit u Sberbanci, tada može biti uključen materinski kapital. Ovisno o takvim okolnostima, banka može zatražiti dodatne dokumente:

• potvrda o rodiljnom kapitalu;
• rodni list djece;
• bankovni izvod o stanju računa.

Ako banka zahtijeva sudjelovanje jamaca, tada te osobe moraju dostaviti i popis dokumenata, uključujući dokaz o solventnosti.

Poteškoće

Kada zajmoprimac podnese zahtjev za refinanciranje hipoteke kod Sberbanke ili druge financijske institucije, trenutni zajmodavac može odbiti izdatidokumente. U tom slučaju može pomoći profesionalni odvjetnik u bankarskom sektoru ili novi zajmodavac može zatražiti dokumente za izdavanje.

Također je važno uzeti u obzir da ćete prilikom potvrđivanja prihoda morati dostaviti dvije vrste dokumenata: u obliku 2-NDFL i u obliku banke. Podaci o dohotku, naravno, moraju biti iznad omjera minimalne plaće za život i dovoljni da nastave pokrivati mjesečne otplate hipoteke.

Još jedna komplikacija je to što banke prilikom refinanciranja hipotekarnog kredita mogu zahtijevati kolateral. S obzirom na iznos kredita, kao zalog mogu biti samo nekretnine. A hipotekarne nekretnine još uvijek su navedene u bilanci prvog vjerovnika.

U praksi, u takvim slučajevima ljudi pribjegavaju maloj manipulaciji: pregovaraju s prijateljem ili rođakom koji ima ekvivalentnu nekretninu, zalažu tu nekretninu kao zalog i nakon ponovnog upisa hipoteke vraćaju sve na svoje mjesto.

Proces pregleda

Prihvaćanje ne znači apsolutno ništa. Mogu odbiti čak i kupce koji plaćaju. Ali kolateral može biti veliki argument. Vrijedno je zapamtiti da što je kolateral likvidniji, veća je vjerojatnost da će osvojiti naklonost banke.

Također, puno se govori o važnosti kreditne povijesti. No stručnjaci kažu da je ovaj trenutak relevantniji za male kredite gdje nema kolaterala. Dobra kreditna povijest nikome nije škodila. Proces pregleda obično traje 5-7radni dani. Ako se donese pozitivna odluka, počinje proces registracije.

Troškovi

Refinanciranje hipotekarnog kredita u banci povlači neke troškove koji su u potpunosti odgovornost podnositelja zahtjeva. U nekim financijskim institucijama čak se i postupak razmatranja zahtjeva odvija na plaćenoj osnovi. U slučaju odbijanja, sredstva se neće vratiti.

Ako je postupak odobren, podnositelj zahtjeva mora biti spreman za sljedeće troškove:

1. Procjena nekretnine. Zakon navodi da postupak može provesti svaki procjenitelj koji ima odgovarajuću licencu. Ali banke imaju svoje stalne partnere u osoblju. Ako banka inzistira na određenom procjenitelju, podnositelj zahtjeva je prisiljen složiti se s tim.
2. Banka klijentima nameće troškove obrade zahtjeva i servisiranja određenog klijenta. Dakle, morat ćete platiti proviziju za izdavanje hipoteke.
3. Postoji i naknada za prijenos hipotekarnih stanova iz bilance starog zajmodavca.
4. Upis novog zaloga ili istog objekta također se plaća.
5. Dobivanje nekih vrsta pomoći.
6. Osiguranje kredita, nekretnina ili vlastitih prihoda - prema pravilima banke.
7. Plaćanje državne pristojbe, ako postoje javnobilježnički dokumenti.

Ovisno o uvjetima trenutnog zajmodavca, mogu se povući sredstva za prijevremenu otplatu zajma i kazne.

Pogodnosti

Odabirom druge banke klijent uvijek traži povoljnije uvjete. Stručnjaci to savjetujuPrilikom refinanciranja hipoteke, najbolje ponude donose opipljive prednosti ako postoji razlika u nekoliko parametara.

Po kojim točkama treba procijeniti prednosti?

1. Kamatna stopa. Koliko niže? U pravilu, ako razlika ne prelazi 3%, tada, uzimajući u obzir troškove registracije i inflaciju, klijent na kraju možda neće puno dobiti.
2. Promijenite rok. Duboka financijska analiza, koju ne mogu svi obični građani, pokazuje da što je kredit “duži” to je skuplji. Dugoročno treba odabrati ako trenutno nije moguće platiti više.
3. Smanjite svoje mjesečne naknade. Ovdje vrijedi isti princip: pobjedom sada, na kraju možete dati više. Ali ako je nova ponuda stvarno isplativa, onda je treba razmotriti pojedinačno.
4. Splet kredita. Mnogi Rusi uzimaju nekoliko kredita. Praksa pokazuje da su 2-3 uplate mjesečno težak teret. Spajajući sve obaveze u jednu, možete živjeti puno mirnije.

Kamo ići?

Konkurencija u bankarskom okruženju je velika. Ali ova situacija samo igra na ruku potrošačima: oni idu tamo gdje su krediti jeftiniji. Kada se razmatra refinanciranje hipoteke, najbolje ponude dolaze od vodećih u industriji:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Ruska banka – 11,5%

U 2018. godini, zbog novog vala potražnje za nekretninama i rasta ekonomskih pokazatelja u zemlji, očekuje se porast novih ponuda.

Odbitak za refinanciranje

Porezni odbitak - povrat poreza na dohodak koji je prethodno platio poslodavac u obliku poreza na dohodak. Njegova stopa je 13%. Zakon predviđa slučajeve kada građanin ta sredstva može dobiti natrag. Uvjeti za refinanciranje hipotekarnog zajma dopuštaju korištenje takvih socijalnih jamstava kao što su rodiljni kapital i porezni odbici, ako nisu korišteni tijekom početnog zahtjeva za hipoteku.

Ako planirate primiti porezni odbitak, trebali biste unaprijed obavijestiti kreditnog upravitelja, jer ova točka mora biti odražena u bankovnom ugovoru.

Maksimalni odbitak je 260.000 rubalja. Istodobno, postoje zahtjevi za trošak objekta: cijena ne smije prelaziti 2 milijuna rubalja. Iznos odbitka raspoređuje se na godinu. Ako se cijeli iznos ne iskoristi unutar 1 kalendarske godine, tada početkom sljedeće godine primatelj mora ponovno podnijeti zahtjev poreznoj upravi i naplatiti ostatak. Postoje dva načina povrata:

1. Prenesite na bankovni račun u korist otplate hipoteke.
2. Izdavanje obavijesti iz porezne uprave računovodstvu na radnom mjestu podnositelja zahtjeva. U ovom slučaju novac se ne vraća, a prihod podnositelja zahtjeva je oslobođen plaćanja poreza na dohodak u iznosu dospjelog odbitka.

Zaključak

Prilikom dobivanja hipoteke, svaka osoba mora gledati daleko unaprijed i provesti objektivnu analizu vlastitih prihoda. Rizici prate svaki korak. U ovom slučaju, trebali biste koristitiusluge pouzdanih osiguravajućih društava.

Ako je korist od refinanciranja očigledna, ali banka odbija, trebate kontaktirati drugu banku. Ali veliki interes za refinanciranjem tjera ove institucije da preispitaju svoj pristup. Prema riječima njihovih klijenata, neki nisu spremni dati klijente konkurentima i žele razgovarati o novim uvjetima kreditiranja. Jedva da se isplati računati na temeljne promjene, ali postoji teoretska mogućnost pojednostavljenja nekih pokazatelja.